Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – czy to możliwe? Opłacalność

Nieustający wzrost stóp procentowych jest odczuwalny dla wielu kredytobiorców w postaci wzrostu rat zobowiązań. Ta sytuacja przekłada się na większe niż zwykle zainteresowanie na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Nic w tym dziwnego, w końcu wybierając takie rozwiązanie możemy ustrzec się przed sytuacją, w której musielibyśmy przeznaczać coraz większe środki na spłatę swojego zadłużenia. Wiele osób posiadających kredyt hipoteczny zastanawia się czy w trakcie trwania umowy jest możliwość zmiany jego oprocentowania?

Oprocentowanie zmienne vs oprocentowanie stałe

Ubiegając się o kredyt hipoteczny klienci najczęściej wybierali oprocentowanie zmienne. To oznacza, że w przyszłości wysokość raty może ulegać zmianie. W zależności od sytuacji na rynku finansowym po kilku miesiącach możemy płacić mniejszą lub większą ratę niż w pierwszym miesiącu. Wybierając natomiast oprocentowanie stałe mamy pewność, że wysokość comiesięcznej raty nie ulegnie zmianie, niezależnie od sytuacji. Przeglądając statystyki, tego typu produkty finansowe stanowią znaczącą mniejszość – jedynie ok. 5% klientów zdecydowało się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S, zgodnie z którą instytucje bankowe wprowadziły do swoich ofert kredyty o stałym oprocentowaniu. To właśnie dzięki owym przepisom możemy zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe.

Przeczytaj też: Ranking kredytów hipotecznych 2022 – kalkulator online

Stopy procentowe a raty kredytu

Zależność jest dość prosta – wyższe stopa referencyjna to wyższy wskaźnik WIBOR 3M, 6M czy 12M i tym samym wyższa rata kredytu. Jeśli chodzi o stopy procentowe, to są one zmieniane przez RPP, czyli Radę Polityki Pieniężnej przy Narodowym Banku Polskim. Pierwsza połowa 2022 roku idealnie pokazuje, że mogą być one podwyższane co pewien czas. To sprawia, że osoby posiadające kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem muszą mierzyć się z wyższymi ratami.

Czym spowodowane są podwyżki stóp procentowych? Powodów jest wiele, choć eksperci jednym tchem wymieniają galopującą inflację w 2022 roku czy wojnę.

W takim przypadku spokojni mogą być jedynie klienci posiadający kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Nawet w tak trudnych czasach ich comiesięczna rata nie ulega zmianie (choć do czasu – stałe oprocentowanie jest w umowie ustalone zazwyczaj przez okres 5 lub 10 lat). Stąd też nieustanny wzrost stóp procentowych nie przekłada się na większe koszty.

Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów

Zmiana oprocentowania na stałe – czy to możliwe w przypadku kredytu hipotecznego? Przykład banku ING

W przypadku ciągłego wzrostu stóp procentowych tysiące kredytobiorców zastanawia się, czy jeśli podpisując umowę zgodziliśmy się na oprocentowanie zmiennie, to czy w jej trakcie można zmienić owe oprocentowanie na stałe? Odpowiedź na to pytanie już padło i brzmi – TAK. Jak najbardziej możemy starać się o taką zmianę. Co to oznaczałoby jednak dla nas w praktyce? Na jakich warunkach miałoby się to odbyć? W tym przypadku należałoby sprawdzić, jak to wygląda w danym banku.

Dodajmy, że każda osoba posiadająca kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem może ubiegać się o stałe oprocentowanie. Jak już zostało wspomniane, każda instytucja działa na innych zasadach. Różnice mogą być nieznaczne. Na przykładzie oferty ING Bank Śląski, pokażemy jak wygląda to w praktyce:

• aneks do umowy jest darmowy,
• wniosek o aneks możemy złożyć w dowolnym momencie,
• wniosek o aneks trzeba złożyć osobiście w banku,
• nowe, stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego posiada moc prawną od dnia podpisania aneksu,
• stała stopa obowiązuje przez 5 lat,
• nasza zdolność kredytowa zostanie obliczona na nowo.

Przeczytaj też: Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega? Koszty i dokumenty

Czy zmiana na oprocentowanie stałe jest korzystna?

By rzeczowo odpowiedzieć na to pytanie należałoby znać konkretne liczby. Warto zauważyć, że posiadając zadłużenie o zmiennym oprocentowaniu nie wiemy dokładnie ile będą wynosić nasze raty w przyszłości. Jednakże koszty kredytu to nie jedyny aspekt, który jest tu kluczowy. Dodatkowo należy przyjrzeć się jakie mocne i słabe strony posiada oprocentowanie stałe.

Zalety stałego oprocentowania to:

• wysokość comiesięcznych rat jest taka sama, niezależnie od sytuacji na rynku finansowym,
• zmianie nie ulegają także koszty kredytu,
• kredytobiorcy mogą być w pełni stabilni finansowo. Planowanie większych wydatków w niedalekiej przyszłości jest możliwe dzięki stałym kosztom kredytu.

Wady stałego oprocentowania to:

• stawka może być wyższa w porównaniu do oprocentowania zmiennego,
• wysokość raty nie może być niższa – nawet jeśli sytuacja na rynku powoduje obniżenie stóp procentowych, to my nadal płacimy tę samą, niezmienną ratę zobowiązania,
• posiadając oprocentowanie stałe, nie możemy w każdej dowolnej chwili przejść na oprocentowanie zmienne.

Przeczytaj też: Marża kredytu hipotecznego 2022 – od czego zależy, ile wynosi i jak ją obliczyć?

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – czy to możliwe? Podsumowanie

To czy zmiana oprocentowania będzie dla nas opłacalna zależy od indywidualnych wyliczeń. Po ich wykonaniu warto na spokojnie zastanowić się czy warto złożyć wniosek o aneks w banku, w którym posiadamy kredyt hipoteczny. Mimo wszystko, coraz więcej osób wybiera oprocentowanie stałe, by nieprzerwanie posiadać poczucie stabilności finansowej. W końcu jest to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Właśnie przez ten czas chcemy na spokojnie spłacać raty, nawet jeśli będą bywały okresy, w których raty będą wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem.