Zdolność kredytową można sprowadzić do matematycznego równania, będącego różnicą pomiędzy przychodami a rozchodami osoby fizycznej lub całego gospodarstwa domowego. Nie jest to jednak aż tak prosty rachunek. Dochodzi tu też do rachunku prawdopodobieństwa regularnej spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki. Jakie czynniki są brane pod uwagę przy wyliczaniu ilościowej i jakościowej zdolności kredytowej? Jak ważna jest forma zatrudnienia ? Jak poprawić swój scoring i usunąć negatywne wpisy?

Zdolność kredytowa – definicja i co oznacza jej badanie?

Klient - długopis - kartka - doradca - badanie zdolności kredytowejBadanie zdolności kredytowej klientów to proces potrzebny bankom i innym instytucjom finansowym udzielającym pożyczek.

Banki przy sprawdzaniu zdolności kredytowej wnioskującego o kredytu posługują się zarówno analizą ilościową jak i jakościową.

Ocena jakościowa klienta

W ocenie jakościowej klienta liczy się ocena jego wywiązywania się z wcześniejszych zobowiązań – historia kredytowa. Analizie podlega także jego stan rodzinny, to jest:

  • ilość osób na utrzymaniu,
  • ich wiek,
  • wykonywany przez klienta zawód i jego możliwości zarobkowania,
  • forma zatrudnienia – osoby z umową o pracę na czas nieokreślony i emeryci są zawsze lepiej oceniani niż osoby na tzw. “śmieciówkach” lub przedsiębiorcy posiadający nieregularne przychody w firmie (dlatego tak ciężko im zdobyć często

Kluczowe znaczenia ma tu historia kredytowa kredytobiorcy, którą bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej. Bardzo użytecznym narzędziem dla banku i innych instytucji finansowych, może być Analizator Kredytowy BIK.

Analiza ilościowa potencjalnych klientów – obliczanie

W analizie ilościowej bank bada następujące dane dotyczące danego klienta:

  • jego zarobki,
  • wydatki miesięczne,
  • ogólny stan jego finansów np. bieżące zadłużenie, jeśli takie istnieje.

Analiza ilościowa to w zasadzie miesięczny bilans wpływów i wydatków potencjalnego dłużnika banku. Należy tu zaznaczyć, że bank bierze pod uwagę jedynie udokumentowane, legalne dochody.

Wonga banner - 750

Kalkulator zdolności kredytowej – jak sprawdzić?

Kalkulator zdolności kredytowej jest w stanie dokonać trafnej oceny dla każdej osoby w oparciu o odpowiednią ilość zmieniających się danych. Każdy może indywidualnie sprawdzić swoją zdolność bezpłatnie w internecie posługując się narzędziem kalkulatorem – formularzem z  danego banku.

W sytuacji kiedy instytucje rywalizują między sobą, klient zyskuje. Taki kalkulator kredytowy obliczy ratę kredytu, wybierze najkorzystniejszy kredyt dla danego klienta przy założonym okresie spłaty.

Zdolność kredytowa hipoteczna –  wnioskowanie o kredyt przez telefon lub online

Decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego można uzyskać bez wychodzenia z domu. Wszystkie formalności, włącznie z wypełnieniem wniosku o kredyt hipoteczny, załatwi bank. Klient przesyła jedynie przez internet listę wymaganych dokumentów. Powiadomienie o przyznaniu kredytu otrzymuje niezwłocznie, wraz ze wzorem umowy.

Potrzebne będzie tylko jedno spotkanie w oddziale banku w celu podpisania umowy o kredyt hipoteczny.

PKO BP Kredyt hipoteczny
  • PKO BP
  • Kredyt Własny kąt hipoteczny od 20 tys. do 3 mln zł
  • Termin spłaty: 1 - 35 lat
  • RRSO - 2,99 - 3,17%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota kredytu: 213052,00 zł
    Okres kredytu: 25 lat
    Stopa oprocentowania (zmienna): 1,39% (pierwszy rok - marża 1,1% - podwyższona o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej - założenie 4 miesiące), 2,71% (kolejne lata - marża 2,42%)
    WIBOR: 6M
    RRSO: 3,17%
    Wskaźnik LTV: 68,3%
    Ubezpieczenie nieruchomości: 4271,74 zł
    Wysokość raty równej: 842,39 zł (pierwszy rok) i 974,68 zł (kolejne lata)
    Wysokość odsetek: 78406,36 zł
    Wycena nieruchomości: 400 zł
    Karta kredytowa: 1725,55 zł za cały okres
    Ubezpieczenie od utraty źródła dochodu, choroby, itd.: 6924,19 zł za 4 lata
    Podatek PCC: 19 zł
    Całkowity koszt kredytu: 91746,84 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 304798,84 zł
    Stan na dzień 8.06.2020 r.
  • Prowizja: 0%
  • Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
    Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
    Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak, ale tylko na pierwszych 5 lat trwania kredytu

    Karencja, czyli zawieszenie spłaty do 36 miesięcy jednorazowo w czasie kredytowania
    Unikalna możliwość uzyskania niższej marży w przypadku dostarczenia charakterystyki energetycznej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu do - 85 kWh/(m2rok) - dla mieszkania i do 95 kWh/(m2rok) - dla domu.
BNP Paribas - kredyt hipoteczny - banner 300x250
  • BNP Paribas
  • Kredyt hipoteczny od 100 tys. do 4 mln zł
  • Termin zwrotu: 1 - 30 lat
  • RRSO - 2,54%
    Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową i zapewniający wpływ min. 2500 zł/mies.:
    Kwota kredytu: 260000,00 zł
    Okres kredytu: 25 lat
    Stopa oprocentowania (zmienna): 2,38% (marża 2,1%, podwyższona o 1,5 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 5 miesięcy)
    WIBOR: 3M
    RRSO: 2,54%
    Wskaźnik LTV: 78,8%
    Wysokość raty równej: 1355,21 zł (pierwsze 5 miesięcy), później 1153,44 zł
    Wysokość odsetek: 85420,66 zł
    Wycena nieruchomości: 300 zł
    Ubezpieczenie na życie: 17796,24 zł
    Podatek PCC: 19 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 368154,44 zł
    Stan na dzień 1.06.2020 r.
  • Prowizja: 0%
  • Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
    Możliwość wcześniejszej spłaty: darmowa po upływie 36 miesięcy, wcześniej prowizja 1,5%
    Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: nie

    Karencja w spłacie możliwa, a refinansowanie środków zainwestowanych w nieruchomość do 12 miesięcy wstecz
    Nawet 15% kwoty kredytu na dowolny cel
    Niższe oprocentowanie dla energooszczędnych nieruchomości - np. mieszkań z certyfikatem BREEAM lub ze świadectwem charakterystyki energetycznej wskazującym na zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną nie wyższą niż 50 kWh/(m2*rok)
Citi Handlowy - kredyt hipoteczny
  • Citi Handlowy
  • Kredyt hipoteczny od 50 tys. do 3 mln zł
  • Termin zwrotu: 3 - 30 lat
  • RRSO - 2,36%
    Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową i przy zawarciu umowy ubezpieczenia:
    Kwota kredytu: 520000,00 zł
    Okres kredytu: 25 lat
    Stopa oprocentowania (zmienna): 2,31% (marża 2,09%, podwyższona o 1,3 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 3 miesiące)
    WIBOR: 3M
    RRSO: 2,36%
    Prowizja: 0% - 0 zł
    Wysokość raty równej: 2286,00 zł
    Wysokość odsetek: 166696,00 zł
    Wpis hipoteki do KW: 200 zł
    Podatek PCC: 19 zł
    Całkowity koszt kredytu: 166915 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 686915,00 zł
    Stan na dzień 9.10.2020 r.
  • Prowizja: 0%
  • Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
    Możliwość wcześniejszej spłaty: darmowa po 36 miesiącach, wcześniej za 2% prowizją - możliwość negocacjacji!
    Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: nie

    Brak możliwości wstrzymania się ze spłatą w ofercie
    Wycena nieruchomości przeprowadzana na koszt banku - to realna oszczędność 300-400 złotych na operacie szacunkowym rzeczoznawcy, który jest obligatoryjny
    Możliwość skorzystania z dodatkowych środków na wykończenie mieszkania lub domu
Kredyt hipoteczny od Millennium Banku
  • Millennium Bank
  • Kredyt hipoteczny od 25 tys. do 4,5 mln zł
  • Termin spłaty: 6 - 35 lat
  • RRSO - 2,78%
    Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową, wykonujący nią transakcje na min. 500 zł/mies.:
    Kwota kredytu: 302821,00 zł
    Okres kredytu: 30 lat
    Stopa oprocentowania (zmienna): 2,28% (marża 2,00%, 1512,00 zł prowizji za podwyższone ryzyko do uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 6 miesięcy)
    WIBOR: 3M
    RRSO: 2,78%
    Wskaźnik LTV: 78,0%
    Ubezpieczenie nieruchomości: 10440,00 zł
    Wysokość raty równej: 1162,16 zł
    Wysokość odsetek: 115556,74 zł
    Wpis hipoteki do KW: 200 zł
    Ubezpieczenie na życie: 12163,97 zł
    Podatek PCC: 19 zł
    Całkowity koszt kredytu: 129891,71 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 432712,71 zł
    Stan na dzień 04.06.2020 r.
  • Prowizja: 0%
  • Finansowanie do: 90% wartości nieruchomości
    Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
    Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: nie

    Wakacje kredytowe raz do roku
    Niższa marża o 0,5% dla aktywnych klientów - posiadających konto osobiste + użytkują kartę debetową wydając min. 500 zł miesięcznie
    Idealna komunikacja na linii bank - klient - m.in. automatyczne powiadomienia o zmianie statusu wniosku o kredyt

 

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Istnieje wiele działań mających na celu poprawienie własnej zdolności kredytowej. Najistotniejsze z nich to:

  • spowodowanie wzrostu własnych dochodów,
  • analiza struktury swoich wydatków wraz z ich optymalizacją,
  • rozszerzanie liczby źródeł dochodów stałych,
  • spłata, jeśli to możliwe niektórych długów,
  • ograniczenie nadmiaru kart kredytowych,
  • konsolidacja kredytów już istniejących, mająca na celu zmniejszenia miesięcznych obciążeń,
  • sprawdzenie własnego scoringu BIK pod kątem występowania szczególnie negatywnych zaległości.

Osoba płacąc wysokie rachunki za wydatki kartą debetowę i komputerW przypadku wyniku granicznego, jedynym wyjściem może być wnioskowanie o mniejszą kwotę kredytu lub wydłużenie jego spłaty. Ogólnie dążeniem klienta powinno być uzyskanie najtańszego kredytu, z niskimi kosztami jego obsługi, przystosowanymi do posiadanych możliwości.

Negatywny wpis w BIK – jak go usunąć?

Eliminowanie negatywnych wpisów w BIK wymaga podjęcia, najlepiej za pośrednictwem kancelarii prawnej czynności, mających na celu usunięcie wpisów ujemnych, często blokujących zaciągnięcie nowego kredytu.

Opóźniona, ale całkowita spłata kredytu, nie oznacza jeszcze usunięcia, wymazania negatywnego wpisu w BIK. Może to być dla wielu zaskoczeniem. Jednak główną funkcją BIK jest informowanie banków i instytucji finansowych o solidności potencjalnych kredytobiorców, poprzez rejestrowanie i przechowywanie ich historii kredytowej.

Jeśli klient spóźniał się ze spłatą swoich długów, może to oznaczać, że raty nowego kredytu także będą spłacane przez niego z opóźnieniem.

Oczywiście w praktyce spłaty kredytów zdarzają się różne sytuacje, których analizą zajmują się wykwalifikowani specjaliści kancelarii prawnych, radcy prawni, prawnicy, adwokaci. To oni mogą pomóc w usunięciu negatywnej historii kredytowej konkretnego kredytobiorcy z BIK.

Praktycznie odbywa się to w ten sposób, że wnioskują oni, aby konkretny bank, czy parabank usunął te obciążające dane z BIK. Tego typu jest płatna, nikt przecież nie działa pro publico bono. Koszty prawnej obsługi będą z pewnością wyliczane indywidualnie stosownie do przypadku.

Łatwo zauważyć, że procedura czyszczenia BIK może ciągnąć się nawet latami. Gdy od spłaty kłopotliwego kredytu minęło 5 lat, można wtedy wystąpić o wyczyszczenie jego historii z BIK.

Ocena punktowa – scoring BIK

Ocena punktowa zdolności kredytowej, tzw. scoring BIK jest bardzo wygodnym narzędziem dla podmiotów bankowych. W ten sposób następuje doprecyzowanie informacji o wiarygodności firm czy osób ubiegających się o kredyt. Instytucją, która gromadzi dane o klientach jest także Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Historia kredytowa – od czego jest zależna?

Dobra historia kredytowa to przede wszystkim terminowe regulowanie rat. Zaskoczeniem może być fakt, że na tę ważną opinię mają wpływ także poręczone w przeszłości kredyty i pożyczki.

Należy nadmienić, że każdy terminowo spłacony kredyt umacnia pozytywną stronę historii kredytowej.

Sprawdzenie swojej sytuacji w BIK

Dobrze jest sprawdzać swoją historię kredytową w BIK. Zgodnie z ustawą  Można w ten sposób wyeliminować ewentualne nieprawidłowości i sprawdzić dane, którymi banki dysponują. Taki raport można pobrać za 39 zł.

Pobierz raport BIK na swój temat – kliknij!

Aktualny raport Biura Informacji Kredytowej jest użyteczny w wielu aspektach, może pomóc w:

  • uporządkowaniu kredytów i pożyczek,
  • usunięciu z listy dłużników,
  • upewnieniu się, czy ktoś nie wziął kredytu na nie swoje konto,
  • uwiarygodnieniu się, gdy znamy dotyczące nas wpisy.

Ogólnie, na podstawie raportu BIK kredytobiorca dowie się, jakie dane do wglądu na jego temat, są dostępne bankom.

Biuro Informacji Kredytowej uruchomiło także usługę zwaną Alertami BIK – jest to stała roczna ochrona już za 2 zł/miesiąc. W sytuacji, gdy ktoś będzie próbował dokonać wyłudzenia kredytu na Państwa dane, od razu zostaną Państwo poinformowani o tym fakcie. Powiadomienie to przyjdzie także w sytuacji, gdy to Państwo będą próbowali zaciągnąć zobowiązanie. Jednakże wtedy nie będzie już powodów do niepokoju.

Jakie dane może zawierać raport BIK?

Raport BIK zawiera dane dotyczące historii kredytowej danej osoby oraz informację czy nie ma zaległości w spłacie. Raport ten opisuje także sytuację płatniczą klienta, wyrażoną różnymi wskaźnikami. Raport BIK informuje także, ile razy sprawdzana była sytuacja finansowa klienta oraz jak często wnioskował o pożyczki w ostatnim czasie.

Ważność raportu BIK, przydatną de facto na potrzeby kredytu określa się na 30 dni.

Sprawdzenie swojej sytuacji w BIK krok po kroku

Żeby sprawdzić swoją sytuację i scoring w BIK, należy wykonać kolejne kroki:

  • rejestracja online poprzez wypełnienie formularza,
  • potwierdzenie tożsamości według danych z dowodu osobistego,
  • wykonanie przelewu identyfikacyjnego na kwotę 1 zł,
  • odbiór e-maila z linkiem aktywacyjnym,
  • wpis kodu autoryzacyjnego, otrzymanego SMS-em,
  • ustalenie hasła i logowanie się.

Aby wygenerować raport BIK, sprawdzić swoją obecność w bazie, należy zalogować się na swoje konto i dokonać płatności, zgodnie z wybraną ofertą. Raport zostanie wygenerowany po kilku minutach, dane wskażą także, kto jest autorem wpisów na Państwa temat. To znaczy, skąd pochodzi zobowiązanie.

W wersji bezpłatnej, na raport BIK czeka się około miesiąca. Tak, jest możliwa opcja darmowego pobrania informacji o sobie. Jest to prawo każdego Polaka zagwarantowane ustawowo. Można z niego skorzystać raz na 6 miesięcy.

BIK z banku PKO BP – Inteligo

Obecnie najbardziej rozbudowany raport BIK wraz z oceną punktową oferuje swoim klientom bank PKO BP. Zawiera on wszystkie najważniejsze dane dla badających swoją historię kredytową. Raporty te dostępne są w cenie 32 zł. By go pobrać, wystarczy kilka kliknięć w odpowiednim momencie składania wniosku o kredyt.