Autocasco 2023 – co obejmuje ta polisa? Czym się różni od OC i jak wybrać AC dla auta?

Właściciele aut osobowych zobowiązani są do posiadania polisy OC, która zabezpiecza interesy poszkodowanych z zakresu cywilnej odpowiedzialności. Ochrona ta nie działa jednak w przypadku, gdy auto zostanie skradzione lub zniszczone np. gdy spadnie na nie drzewo. Aby zapewnić sobie dodatkową ochronę przed takimi niespodziewanymi sytuacjami, każdy kierowca może sięgnąć po dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, jakim jest autocasco (AC).

Autocasco – co obejmuje? Najważniejsze zasady AC

Autocasco możemy zakwalifikować do grupy ubezpieczeń komunikacyjnych, których nie trzeba wykupywać, a decyzja o rozszerzeniu ochrony jest w pełni dobrowolna dla każdego kierującego pojazdem kierowcy. O tym, jaki zakres ochrony obejmuje konkretne ubezpieczenie AC, decydują zapisy umowy, którą otrzymujemy do podpisania.

Sytuacji, w których możemy liczyć na wypłatę z polisy, może być wiele i mogą obejmować zdarzenia takie jak np.:

• często zdarzającą się wśród niektórych marek aut kradzież,
• spowodowanie kolizji (przy czym wynika to z naszej winy) czy
• zniszczenia pojazdu, które zostały spowodowane np. przez dzikie zwierzęta.

AC możemy wykupić jako oddzielne, dobrowolne ubezpieczenie lub w pakiecie z innym typem ubezpieczenia np. z obowiązkowym OC. Co więcej, zakres ubezpieczenia można dobrać do indywidualnych potrzeb. Warto jednak mieć na względzie fakt, że im więcej sytuacji, które obejmuje zakres AC, tym większa szansa na wypłatę odszkodowania.

Dobrowolne autocasco a obowiązkowe OC – czym to się różni?

Jak już wspomniano, wykup AC nie jest obligatoryjny. Jest to jedna z zasadniczych różnic pomiędzy autocasco a polisą OC, którą musi mieć każdy pojazd. Drugie ze wspomnianych ubezpieczeń jest więc obligatoryjne. Niezależnie od tego, czy korzystamy z auta, czy stoi ono nieużytkowane, jesteśmy zobowiązani do jego zakupu.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC), bo o nim tutaj mowa, działa w przypadku spowodowania kolizji drogowej lub wypadku. Obejmuje wypłacenie odszkodowania, które ma pokryć powstałe przy zdarzeniu szkody w rzeczach. Co więcej, polisa obejmuje również rekompensatę szkód osobowych.

W przypadku AC na wypłatę pieniędzy z polisy może liczyć nie tylko poszkodowana w spowodowanym przez nas zdarzeniu osoba (wypłata z OC), ale również my sami w ramach ubezpieczenia autocasco.

Autocasco – w jakich sytuacjach możemy liczyć na wypłatę z polisy?

Zależnie od wybranego wariantu, ubezpieczenie autocasco może obejmować szereg zróżnicowanych zdarzeń. W podstawowym pakiecie otrzymujemy najczęściej ochronę w przypadku szkody powstałej w zdarzeniu takim jak kolizja, wypadek czy zderzenie ze zwierzęciem np. sarną.

Ubezpieczenie obejmuje również wypłatę polisy w przypadku kradzieży. Zarówno kradzieży auta, jak i jego części składowych. W ramach autocasco ubezpieczyć się możemy również od szkód wywołanych w wyniku działania sił przyrody np. huraganu, gradu czy powodzi. Ochrona taka może obejmować również straty wywołane pożarem.

Przeczytaj też: Porównywarka ofert OC AC – kalkulator składek ubezpieczenia samochodu przez Internet

Jak mądrze wybrać najkorzystniejszą ofertę AC?

Najważniejszą kwestią zdaje się być zakres ubezpieczenia. To właśnie od tego zależy, jak szeroką ochroną będziemy otoczeni. Logiczne jest więc, że im szerszy zakres, tym większa ochrona od różnych zdarzeń, niezależnie czy będzie to kradzież, uszkodzenie karoserii wynikające z działania osoby trzeciej, czy zderzenie z sarną.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest wysokość ubezpieczenia, która to zawarta jest w podpisywanej umowie. Istotne przy tym jest to, na ile zostaje wyceniony nasz pojazd i czy wraz z upływem czasu traci on na wartości, a co za tym idzie, zmniejsza się wysokość odszkodowania. Można zdecydować się na opcję ze stałą sumą ubezpieczenia. Niektóre firmy ubezpieczeniowe realizują też polisę z uwzględnieniem odliczenia wcześniej wypłaconych już środków.

Na koniec warto również mieć na uwadze to, czy wypłata rekompensaty uwzględnia nasz wkład własny. Może się bowiem okazać, że zgodnie z zapisami umownymi musimy pokryć część powstałej szkody.

Jakie są zalety korzystania z opcji dobrowolnego ubezpieczenia AC?

Szkoda wynikająca z losowego zdarzenia, zawsze jest nieprzewidywalna. Każdego dnia kierowcy pojazdów mają do czynienia z kradzieżami, kolizjami, zarysowaniami, dewastacją przez osoby trzecie czy zderzeniami z dziką zwierzyną. Takich wypadków nikt nie jest w stanie przewidzieć. Dlatego też wykup ubezpieczenia AC w wielu wypadkach może być ratunkiem od poniesienia wysokich kosztów napraw lub rekompensaty ofiarom kolizji, którą spowodowaliśmy.

Rozszerzona ochrona wiąże się również z większym komfortem psychicznym. Podpisując umowę, mamy pewność, że mniej rzeczy może nas zaskoczyć, gdyż zdecydowaliśmy się na dodatkową ochronę.

Ubezpieczenie autocasco – ile zapłacimy za dodatkową ochronę?

Nie można jednoznacznie określić kosztu autocasco. Na wysokość składek wpływa wiele czynników. Do obliczenia składki liczy się między innymi wartość samochodu, to jak przebiegała dotychczasowa historia polisy danego pojazdu, a nawet to w jakim wieku jest kierowca, który chce wykupić ubezpieczenie.

Co ciekawe, istotnym czynnikiem jest również wielkość miejscowości lub miasta, w jakim mieszka kierowca. Statystyki pokazują, że większe ryzyko wystąpienia szkody, czy to w wyniku kolizji, czy wypadku występuje w większych miastach ze względu na panujący tam wzmożony ruch pojazdów.

Wyższe składki zapłacą również młodzi kierowcy, w szczególności, gdy dopiero niedawno zdobyli prawo jazdy. Koszt AC zależy też oczywiście od zakresu ochrony. Możemy zdecydować się na pełny pakiet lub mini AC. Druga opcja będzie zdecydowanie tańsza, ale idzie za tym mniejszy zakres ochrony. Dobrą wiadomością jest fakt, że kierowcy mogą liczyć na zniżki np. za bezwypadkową jazdę czy zastosowanie zabezpieczeń auta takich jak np. alarm.

W jakich sytuacjach nie można liczyć na wypłatę z polisy AC?

Ochrona AC nie obejmuje, ogólnie rzecz biorąc, wszelkich zdarzeń, które wynikają z rażącego zaniedbania kierowcy. Pieniędzy z polisy nie dostaną więc te osoby, które swoją lekkomyślnością i niedbalstwem sprowokowały wystąpienie zdarzenia, np. zostawiając kluczyki w stacyjce, gdy doszło do kradzieży. Innym wyłączeniem będzie spowodowanie szkody podczas prowadzenia pojazdu po spożyciu alkoholu. Sytuacji takich jest więcej.

AC nie obejmuje bowiem również:

• szkód wynikających z naprawy lub po prostu eksploatacji pojazdu oraz
• tych, które spowodował pojazd nieposiadający aktualnego badania technicznego,
• wypłaty z polisy nie otrzymamy również, gdy zgłosimy szkodę, powołując się na okoliczności niezgodne z prawdą.

Najczęściej nieobjęte są polisą szkody powstałe podczas trwania wojny. Warto dodać, że częstym wyłączeniom podlega użytkowanie auta w enumerowanych odgórnie przez ubezpieczyciela krajach. Jeszcze przed wojną na Ukrainie, chociażby PZU czy LINK 4 nie wypłacało swoim klientom pieniędzy za szkody powstałe na terenie tego kraju, jak i Rosji czy Białorusi.

Kiedy warto rozważyć zakup autocasco?

Oto kilka okoliczności, w których warto zastanowić się nad zakupem ubezpieczenia autocasco:

• wartość pojazdu – jeśli posiadasz nowy, drogi samochód, warto rozważyć zakup ubezpieczenia AC. W przypadku kradzieży lub poważnych uszkodzeń, może to oznaczać znaczną stratę finansową, której częściowo można uniknąć dzięki polisie autocasco,
• finansowanie samochodu – jeśli Twój samochód jest finansowany przez leasing konsumencki auta lub kredyt, zwykle wymagane jest posiadanie ubezpieczenia autocasco. Warto sprawdzić warunki umowy leasingowej lub kredytowej, aby upewnić się, czy AC jest wymagane,
• historia wypadków – jeśli miałeś wcześniej wypadki samochodowe lub kolizje, wykupienie autocasco może być dobrym pomysłem, aby zabezpieczyć się przed przyszłymi stratami finansowymi wynikającymi z podobnego stylu jazdy,
• częste podróże – jeśli często podróżujesz samochodem, zwłaszcza w trudnych warunkach atmosferycznych lub po niebezpiecznych drogach, warto rozważyć zakup AC. Większe ryzyko zdarzeń drogowych może skłonić do zakupu tego ubezpieczenia,
• bezpieczeństwo parkowania – jeśli Twój samochód jest często narażony na ryzyko kradzieży lub uszkodzeń, np. parkując na ulicy w niebezpiecznej okolicy, polisa autocasco może zaoferować dodatkowe zabezpieczenie finansowe.

Co warto wiedzieć o kosztach autocasco?

Koszty ubezpieczenia autocasco mogą różnić się w zależności od wielu czynników, takich jak:

• wartość pojazdu – im wyższa wartość samochodu, tym wyższa składka za ubezpieczenie AC,
• wiek i doświadczenie kierowcy – młodzi i niedoświadczeni kierowcy mogą płacić wyższe składki za ubezpieczenie autocasco,
• historia wypadków – osoby z historią wypadków mogą płacić wyższe składki za AC,
• franszyza – franszyza to kwota, jaką kierowca pokrywa z własnej kieszeni przed wypłatą odszkodowania przez ubezpieczyciela. Im wyższa franszyza, tym niższa składka za ubezpieczenie AC,
• zakres ubezpieczenia – w zależności od wybranego zakresu ubezpieczenia (np. szkody całkowite, kradzież, uszkodzenia szkłem), składka za ubezpieczenie autocasco może się różnić. Szeroki zakres ochrony zwykle wiąże się z wyższą składką,
• lokalizacja – miejsce zamieszkania może wpływać na wysokość składki. W niektórych przypadkach, mieszkańcy dużych miast lub niebezpiecznych okolic mogą płacić wyższe składki za ubezpieczenie autocasco,
• bonus-malus – ubezpieczyciele często stosują system bonus-malus, który premiuje kierowców za bezszkodową jazdę. Im więcej lat bezszkodowej jazdy, tym niższa składka za ubezpieczenie autocasco.

Przeczytaj też: Ogłoszenie o sprzedaży samochodu – jak je napisać i gdzie dodać? Kolejne kroki na Otomoto

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie autocasco?

Przed wyborem ubezpieczenia autocasco warto zwrócić uwagę na kilka aspektów:

• porównanie ofert – porównaj różne oferty ubezpieczeniowe, aby znaleźć najlepszą opcję dla siebie. Możesz to zrobić samodzielnie lub skorzystać z usług doradcy ubezpieczeniowego,
• uwzględnienie indywidualnych potrzeb – wybierz polisę autocasco, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i sytuacji. Weź pod uwagę wartość samochodu, historię wypadków, miejsce zamieszkania i inne czynniki mające wpływ na koszt ubezpieczenia,
• wybór franszyzy: Zastanów się, jaką kwotę franszyzy jesteś w stanie pokryć w razie szkody. Im wyższa franszyza, tym niższa składka za ubezpieczenie, ale także większa kwota, jaką musisz uiścić przed wypłatą odszkodowania przez ubezpieczyciela,
• uwzględnienie bonus-malus – sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje system bonus-malus, który może obniżyć Twoją składkę za ubezpieczenie.

Przeczytaj też: Ile kosztuje prawo jazdy w 2023 roku? Różnice pomiędzy kategoriami A, B, C, D i E

Czym jest system bonus-malus w polisach?