Karta kredytowa to często jeden z najbardziej niedocenianych instrumentów finansowych. Koszt jej posiadania jest często bardzo niski (lub darmowy), a mamy sporo pieniędzy przygotowanych na nagłe wydatki. Karta kredytowa jest znacznie korzystniejsza niż debet w koncie oraz krótkoterminowa pożyczka gotówkowa, a pomimo to jest rzadziej od nich wybierana. Ile kosztuje karta kredytowa? Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową, jakie są wady i zalety posiadania karty kredytowej? Sprawdźmy!
Spis treści
Wady i zalety kart kredytowych – po pierwsze koszty
To czy karta kredytowa online od ręki się opłaca, jest kluczowym czynnikiem. Oczywiście wrzucenie wszystkich ofert do jednego wora byłoby błędem. Każdy bank ma inną ofertę. Jeden zaproponuje RRSO 7%, długi okres bezodsetkowy i darmowe prowadzenie karty (przy np. jednej płatności w miesiącu), a inny RRSO 20%, krótki okres bezodsetkowy i comiesięczną opłatę za prowadzenie. Dlatego przy wyborze odpowiedniej oferty należy zapoznać się ze wszystkimi szczegółami.
Koszty karty kredytowej
Podstawowe koszty karty kredytowej to:
- prowizja za udzielenie kredytu konsumckiego jakim jest otwarcie karty kredytowej – coraz częściej jest to 0 zł, bo banki chcą zdobyć w ten sposób klientów. Naprawdę nie jest problemem znalezienie oferty bez prowizji,
- comiesięczny koszt za prowadzenie – również często jest to 0 zł przy słnieniu warunków (np. 1 płatność kartą w miesiącu). Jeśli tego nie wykonamy to koszty wahają się od 4 do 35 złotych za miesiąc, w zależności od karty,
- RRSO (co to jest?) i okres bezodsetkowy – im dłuższy okres, tym bardziej nam się to opłaca. Oznacza to, że kupując telewizor za 3000 złotych z karty kredytowej, w jednym banku możemy bez żadnych konsekwencji nie spłacać go przez 14 dni, a w innym nawet 45 lub 60 dni. Dopiero po przekroczeniu tej daty zostają naliczone odsetki, takie jak w umowie. Oczywiście im niższe RRSO, tym bardziej opłacalna karta kredytowa.
Przeczytaj też: Kredyt czy karta kredytowa – który produkt bankowy jest lepszy?
Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową? Budowanie pozytywnej historii kredytowej
Ten temat jest dla wielu osób trudny do zrozumienia. Trzeba sobie powiedzieć jasno – karta kredytowa na określoną kwotę zawsze, ale to zawsze bez wyjątku obniża zdolność kredytową osoby ją posiadającą o dokładną wartość karty kredytowej. Jest tak nawet wtedy, kiedy cały limit masz spłacony i z niej wcale nie korzystasz. Dla banku liczy się to, że te pieniądze na Ciebie czekają i w każdej chwili masz do nich dostęp.
Na przykład:
mając kartę kredytową na 20 000 złotych, zdolność kredytową na 200 000 złotych, gdy będziesz mógł najprawdopodobniej otrzymać już tylko 180 000 złotych +/- (w zależności od wyliczeń banku), ponieważ karta kredytowa wykorzystuje Twój limit.
Dlatego posiadając taką kartę i taką zdolność, możesz otrzymać maksymalny kredyt w wysokości właśnie 180 000 złotych. Ma to szczególnie ważny związek z kredytami hipotecznymi (ranking ofert), dlatego starając się o finansowanie zakupu nieruchomości i posiadając nieużywane karty kredytowe – najlepiej je odpowiednio wcześniej zamknąć.
Przeczytaj też: Darmowa karta kredytowa 2023 – okres bezodsetkowy – porównanie
Wady posiadania karty kredytowej
Niestety karta kredytowa nie jest dla każdego i ma swoje wady. Zdarzają się osoby, które przez posiadanie karty kredytowej wpadają w ogromne problemy. Największe wady to:
- dostęp do gotówki rodzi ogromne potrzeby bez odpowiedniego planu spłaty. Nowy telewizor na który nas nie stać, najnowszy telefon, pomimo, że aktualny jest sprawny i całkiem dobry – bez karty kredytowej nie odczuwalibyśmy tej potrzeby, a z kartą mamy na to pieniądze, pomimo braku planu spłaty. Niektórzy pieniądze z karty traktują jak swoje własne. Doprowadza to później do konieczności rozłożenia długu na raty, czego chcieliśmy uniknąć. Osoby rozrzutne i słabo planujące swoje finanse powinny sobie odpuścić posiadanie karty lub wziąć na początek bardzo niski limit,
- karta kredytowa to idealna alternatywa dla chwilówek, czyli jeśli potrzebujesz pieniądze na 2 tygodnie, miesiąc i masz odpowiedni plan ich spłaty. Inaczej zaczniesz płacić standardowe oprocentowanie lub prowizje za przekształcenie karty kredytowe w spłatę ratalną,
- obniża zdolność kredytową, jest to spore obciążenie (po pierwsze kwota obniżająca zdolność, po drugie otwarty, niespłacony kredyt) przy staraniu się o kredyt hipoteczny,
- karta kredytowa służy tylko i wyłącznie do płatności bezgotówkowych. Wyciągnięcie gotówki z bankomatu oznacza całkiem spore prowizje, podobnie jak przelew z karty na konto – lepiej tego unikać jak ognia.
Przeczytaj też: Pozabankowa karta kredytowa online – ranking 2023
Zalety posiadania karty kredytowej
Wśród zalet posiadania karty kredytowej warto wymienić:
- dostęp do darmowej gotówki na czarną godzinę przez całkiem długi okres bezodsetkowy, jeśli masz oczywiście plan spłaty,
- bardzo łatwo otworzyć kartę bez prowizji za udzielenie kredytu czy bez kosztów jej prowadzenia,
- jest bardziej opłacalna (dłuższy okres bezodsetkowy) niż debet w koncie lub chwilówki i pożyczki krótkoterminowe,
- kartę kredytową możesz otworzyć w obcej walucie: EUR czy USD, jest to przydatne jeśli częto jeździsz za granicę.
Przeczytaj też: Axi Card – oferta, logowanie, opinie i kontakt
Wady i zalety kart kredytowych – podsumowanie
Podsumowując, karta kredytowa to świetny instrument finansowy o ile panujesz nad swoimi potrzebami i emocjami. Nie możesz być rozrzutny i musisz korzystać z karty w sposób świadomy, zawsze mając w planie spłatę. Oczywiście można później rozłożyć większy dług na raty, jednak po pierwsze zablokujemy sobie limit na karcie kredytowej (lub go zmniejszymy o kwotę pożyczki) i niewątpliwie bardziej atrakcyjnym, dłuższym finansowaniem byłyby raty 0% w sklepie lub znalezienie innego finansowania. Coraz większą popularność zyskują też tz. płatności odroczone (kup teraz, zapłać później).
Same koszty prowadzenia i założenia karty kredytowej są niskie (często darmowe), okres bezodsetkowy długi, a zamknąć kartę można w każdej chwili. Dlatego naprawdę warto się nad nią zastanowić.
Zostaw komentarz