3-D Secure, znany również z angielskiego jako Three-Domain Secure Protocol, to protokół zabezpieczający transakcje online, opracowany przez firmę Visa (nazwa Verified by Visa), a później zaadaptowany przez inne sieci płatnicze. Znalazły się wśród nich MasterCard (nazwa: MasterCard Secure Code), American Express czy JCB. Głównym celem tego protokołu jest zwiększenie bezpieczeństwa płatności internetowych, zmniejszenie ryzyka oszustw i zapewnienie ochrony zarówno kupującym, jak i sprzedającym. Jakie są wady i zalety tego rozwiązania? Jak włączyć 3-D Secure? Czy wszystko banki w Polsce z niego korzystają?

Usługa 3D Secure – co to jest?

3-D Secure (zapisywane też jako 3D Secure) to metoda autoryzacji transakcji internetowych lub innych, a dokonywanych bez fizycznej obecności karty. Opiera się ona na trzech domenach:

  • domena emisyjna – bank wydający kartę płatniczą,
  • domena nabywcy – bank sprzedawcy,
  • domena interoperacyjności – sieć płatnicza, takie jak Visa, MasterCard, American Express itp.

Proces weryfikacji w 3D Secure – SMS i token

bankowość elektroniczna - bezpieczne logowanie do aplikacji mobilnej z SSLW ramach protokołu 3D Secure, proces weryfikacji tożsamości klienta przebiega w kilku etapach:

  1. Autoryzacja transakcji – klient wprowadza dane karty płatniczej podczas zakupu online.
  2. Weryfikacja przez bank wydający – bank sprawdza czy karta uczestniczy w programie 3D Secure i przekierowuje klienta do strony weryfikacji.
  3. Weryfikacja tożsamości klienta – klient wprowadza specjalny kod SMS lub hasło/token, które zostało wcześniej ustalone z bankiem.
  4. Wynik weryfikacji – bank przekazuje wynik weryfikacji do sprzedawcy, który może kontynuować lub anulować transakcję.

Korzyści płynące z 3D Secure

Implementacja 3D Secure przynosi korzyści zarówno klientom, jak i sprzedawcom:

Korzyści dla klientów to m.in.:

  • większe bezpieczeństwo – dodatkowa warstwa zabezpieczeń chroni dane klientów przed nieautoryzowanym użyciem,
  • zwiększone zaufanie – klienci czują się pewniej, dokonując zakupów w sklepach internetowych, które stosują 3D Secure,
  • mniejsza liczba oszustw– mechanizmy weryfikacji tożsamości utrudniają przeprowadzenie transakcji przez oszustów, co prowadzi do znacznego zmniejszenia liczby przypadków kradzieży tożsamości i oszustw związanych z kartami płatniczymi.

Korzyści dla sprzedawców są następujące:

  • ograniczenie ryzyka chargebacków – dzięki lepszej weryfikacji tożsamości klientów, sprzedawcy są w stanie zmniejszyć ilość tzw. chargebacków, czyli zwrotów transakcji,
  • wyższa konwersja – klienci, którzy mają zaufanie do bezpieczeństwa płatności, są bardziej skłonni do dokonywania zakupów,
  • pozyskanie nowych klientów – bezpieczny proces transakcji przyciąga nowych klientów, którzy zwracają uwagę na ochronę swoich danych i środków finansowych.

Wady potwierdzenia 3-D Secure

Mimo licznych zalet, protokół 3D Secure posiada również pewne wady:

  • skomplikowany proces weryfikacji – dodatkowe kroki weryfikacji mogą zniechęcać niektórych klientów do dokończenia transakcji, zwłaszcza jeśli mają trudności z zapamiętaniem swojego hasła lub kodu,
  • kompatybilność – nie wszystkie karty płatnicze są kompatybilne z protokołem 3D Secure, co może uniemożliwić niektórym klientom dokonanie płatności.

Historia i zastosowanie 3D Secure w Polsce

Przykład autoryzacji transakcji 3-D secure w mBanku - płatność dla Booking

Przykład autoryzacji transakcji 3-D secure w mBanku – płatność na Booking.com

Polska, podobnie jak inne kraje, dostrzegła potrzebę wprowadzenia dodatkowych zabezpieczeń w płatnościach online. W związku z tym, 3D Secure zyskało na popularności w kraju na początku lat 2000-nych. Pierwsze polskie banki zaczęły implementować ten protokół dla kart Visa i Mastercard, zgodnie z globalnymi standardami Visa Secure (dawniej Verified by Visa) oraz Mastercard Identity Check (poprzednio Mastercard SecureCode).

Zastosowanie 3D Secure w polskim e-commerce

W Polsce, 3D Secure zostało powszechnie przyjęte przez branżę e-commerce. Większość sklepów internetowych korzysta z tego rozwiązania, aby zapewnić swoim klientom bezpieczeństwo płatności. Dodatkowo, polscy konsumenci coraz częściej oczekują od sprzedawców stosowania takich zabezpieczeń, co przyczynia się do wzrostu zaufania do płatności online.

3D Secure w bankowości mobilnej

Z biegiem czasu, 3D Secure zostało również wdrożone w aplikacjach bankowości mobilnej. Dzięki temu, klienci mogą korzystać z dodatkowych warstw ochrony podczas wykonywania transakcji za pośrednictwem swojego smartfona czy tabletu. W Polsce, większość banków oferuje usługi bankowości mobilnej zintegrowane z protokołem 3D Secure, co dodatkowo zwiększa bezpieczeństwo płatności.

Przeczytaj też: Przelew Bluecash – ile czasu idzie? Jak działa i jak zlecić natychmiastowy przelew Blue Media?

Nowoczesne podejście do 3D Secure

W odpowiedzi na potrzebę łatwiejszego i szybszego procesu weryfikacji tożsamości klienta, banki i dostawcy usług płatniczych w Polsce wprowadzili różne udogodnienia, takie jak jednorazowe kody SMS czy biometryczne metody uwierzytelniania, takie jak odcisk palca czy rozpoznawanie twarzy. Te innowacje wprowadzane są w ramach 3D Secure 2.0, nowszej wersji protokołu, która ma na celu jeszcze lepsze zabezpieczenie płatności przy jednoczesnym zachowaniu wygody dla użytkowników.

Przeczytaj też: System BIC/SWIFT – co to jest za kod? Gdzie znaleźć go dla polskiego banku? Działanie i funkcje

Potwierdzenie 3-D Secure – czym jest i jak je odblokować? Podsumowanie

3D Secure to zaawansowany protokół zabezpieczający transakcje online, który oferuje dodatkowe warstwy ochrony zarówno klientom, jak i sprzedawcom. Mimo pewnych wad, takich jak skomplikowany proces weryfikacji czy ograniczona kompatybilność, 3D Secure nadal jest kluczowym narzędziem w walce z oszustwami finansowymi i kradzieżą tożsamości w erze cyfrowej.

4.1/5 - (16 votes)