Przepisy dotyczące egzekucji komorniczych zmieniają się bardzo szybko. W ciągu ostatnich kilku lat wprowadzono nowe systemy takie jak Ognivo, które ułatwiają przesyłanie informacji pomiędzy instytucjami a komornikiem. Dodatkowo zmieniła się kwota wolna od potrąceń, a na rynku pojawiły się nowe możliwości na ukrycie dochodów przed komornikiem – rachunki osobiste „bez komornika”. Jakie z nich są skuteczne? Jak zabezpieczyć pensję i oszczędności przed komornikiem? Czy jest sens otwierać nowe konto?
Konta bankowe bez komornika 2023 – czy istnieją? Sprawa SKOK-ów i BPH
Komornicy zajmują rocznie ponad 10 milionów kont w polskich bankach. Wydaje się więc, że nie ma opcji ucieczki przed komornikiem. W 2016 roku wprowadzono system Ognivo, który bardzo uszczelnił przepływ informacji pomiędzy komornikami a bankami. Do niedawna było kilka możliwości ukrycia dochodu, ponieważ popularne SKOK-i nie były objęte powyższym systemem i łatwiej było ukryć tam pieniądze przed komornikiem.
Istniał również Bank Przemysłowo-Handlowy. Jednak w 2022 roku Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe są już w Ognivo, a bank BPH nie przyjmuje nowych klientów i świadczy jedynie niewielką ilość usług, głównie kredytowych.
System Ognivo ma tylko jedną lukę, którą można wykorzystać. Ponieważ należą do niego w Polsce wszystkie komercyjne banki i SKOK-i, rozwiązanie jest tylko jedno. Konta bankowe, których nie może zająć komornik znajdują się jedynie za granicą.
Czy Polacy mogą mieć konta poza Polską?
Każdy Polak ma możliwość założyć konto w innym kraju, ponieważ dyrektywa Unii Europejskiej 2014/92/UE mówi, że „każdy obywatel UE ma prawo do otwarcia konta bankowego w dowolnym kraju członkowskim”. Tak więc reasumując: nie istnieje w Polsce konto bankowe bez systemu Ognivo. Jedyną opcją jest posiadanie konta za granicą.
Wypłata od pracodawcy a konto bankowe poza Polską
Jedynym utrudnieniem jest ustalenie z pracodawcą wypłat na zagraniczne konto bankowe. Na szczęście prawo jest po stronie obywatela. Pracodawca nie może zmusić pracownika do posiadania konta w Polsce, musi on jedynie wypłacić należną pensję. Forma wypłaty jest dowolna, może to być konto bankowe w Polsce, zagraniczne lub w formie gotówki. Brak rachunku w polskim banku nie może być również podstawą do zwolnienia.
Jeśli jednak zaistnieją dodatkowe koszty wykonania przelewu zagranicznego, pracodawca może obciążyć nimi pracownika lub po prostu odmówić przelewu na konto zagraniczne i wypłacać pensję w gotówce.
Często spotykanym rozwiązaniem jest też przelew wynagrodzenia za pracę na konto bankowe innej osoby (małżonka, rodzica), do którego komornik sądowy nie ma dostępu. Taka osoba może przekazywać pieniądze na:
- konto zagraniczne dłużnika,
- serwis Revolut (co to jest?) czy
- Skrill (o tych portfelach i usługach internetowych w dalszej części)
Komornik nic nie może wtedy z tym zrobić.
Przeczytaj też: Pożyczki i kredyty dla pracujących za granicą – jak pożyczyć gotówkę zarabiając poza Polską?
Jak komornik znajduje nasz rachunek i powiadamia bank?
Jest to bardzo prosty schemat i praktycznie nie da się uchronić polskiego konta bankowego przed zajęciem komorniczym. Wystarczy, że komornik ma dostęp do systemu Ognivo i wyśle do niego zapytanie na temat dłużnika. W takim przypadku dostaje on natychmiastową odpowiedź o posiadanych kontach bankowych. Następnie komornik wysyła powiadomienie banku drogą elektroniczną i blokuje konto dłużnika na podstawie decyzji sądu.
Co ważne, blokada nie jest równa zajęciu środków na koncie. W takim przypadku istnieje jeszcze szansa na odwołanie się od blokady rachunku przez komornika. Ma to za zadanie zabezpieczyć niewinne osoby przed pomyłkami, które w przeszłości zdarzały się ze względu na zbieżność danych lub błędy komorników i jest na to 14 dni. Dopiero po tym czasie pieniądze zostaną z konta zabrane przez komornika.
Oczywiście, dłużnik również nie ma do nich dostępu, są one zablokowane na poczet ściągnięcia długu. Nie da się uratować zablokowanych pieniędzy, chyba, że odwołanie okaże się skuteczne. Jedynym wyjątkiem są osoby zadłużone z tytułu niepłaconych alimentów lub rent – oni nie mają 14 dniowego czasu blokady, bo ich środki są zajmowane od razu.
Nowe konto w banku a komornik
Niektórzy dłużnicy po zajęciu jednego konta przez komornika od razu otwierają drugie z nadzieją, że uchronią tam swoje pieniądze przed nim. Jest to jedynie granie na czas, ponieważ komornik może odnowić zapytanie do systemu Ognivo i od razu dostanie wtedy informację o kolejnych kontach dłużnika. Dzieje się tak najczęściej w momencie, kiedy nagle pensje od pracodawcy przestaną przychodzić na zajęte wcześniej konto.
Przeczytaj też: Jak odblokować konto zablokowane przez komornika? Blokada a świadczenia
Banki bez systemu Ognivo – wady i zalety kont zagranicznych
Jak wspomniano wyżej, jedyną opcją korzystania z banków bez systemu Ognivo w Polsce jest posiadanie konta zagranicznego. Do niedawna Bank Przemysłowo-Handlowy i SKOK-i również były wyłączone z tego systemu. SKOK-i jednak zostały włączone do Ognivo, a bank BPH nie prowadzi już kont dla nowych klientów, oferuje jedynie usługi kredytowe na niską skalę.
Zaleta posiada konta zagranicznego jest w sumie tylko jedna i jest nią brak przynależności do systemu Ognivo. Nie można tego jednak mylić z brakiem dostępu urzędu skarbowego i innych instytucji państwowych do informacji na temat tego konta. Niestety US nadal może wystąpić o udostępnienie danych oraz poinformować zagraniczny urząd skarbowy o podejrzanych sytuacjach. Może to nastąpić w momencie ukrywania dochodu i niepłacenia podatku lub konieczności ściągnięcia przez US kary finansowej. Regulują to przepisy Dyrektywy Rady nr 2010/24/UE z dnia 16 marca 2010 r. w sprawie wzajemnej pomocy przy odzyskiwaniu wierzytelności dotyczących podatków, ceł i innych obciążeń.
Tak więc nieobecność zagranicznych banków w systemie Ognivo zabezpieczy informacje przed komornikiem, ale ukrywanie tam dochodów, wpływów z giełdy czy kryptowalut i niepłacenie w Polsce podatków nie będzie dobrym pomysłem.
Niestety konta zagraniczne mają swoje wady dla Polaków. Największą z nich jest fakt, że aby konto było darmowe trzeba spełniać szereg warunków:
- ilość wpływów na konto czy
- liczba płatności kartą.
Jeśli przebywasz tylko w Polsce, zarabiasz w złotówkach i zakupy robisz w kraju – czeka Cię spora liczba prowizji do opłacenia. Jeśli chodzi o wypłaty na konto zagraniczne, to wejdziemy w sferę przelewów walutowych SWIFT, które są drogie. Najczęściej prowizja wynosi od 0,2 do 0,5% wartości transakcji (nie mniej niż 25-30 zł) lub po prostu jest z góry określona prowizja np. 30 złotych.
Dodatkowo, czas dostarczenia takiego przelewu to zazwyczaj około 2-3 dni roboczych. Płatności kartą również będą nieopłacalne, ponieważ każda płatność w polskim sklepie będzie oznaczała koszt przewalutowania (prowizja + wymiana waluty po kursie banku, który często ma duży spread).
Wysokość procentowa marży w polskich bankach przy płatności w obcej walucie, wyliczona między kursem rozliczeniowym stosowanym przy przeliczeniu transakcji wykonanej kartą, a aktualnym referencyjnym kursem wymiany Euro ogłoszonym przez Europejski Bank Centralny wynosi przykładowo 3,77% (w PKOB BP). Nie niższa prowizja czeka nas w zagraniczych bankach podczzs płatności w złotówkach.
Sposoby na ukrycie dochodów przed komornikiem – Revolut, Twisto, karta podarunkowa, Skrill
Najlepszym i najtańszym sposobem ukrycia dochodów przed komornikiem będą portfele internetowe i usługi takie jak Revolut, Twisto (opinie i oferta) czy Skrill.
Twisto to pewnego rodzaju karta z limitem odnawialnym. Komornik nie da rady jej sprawdzić, jednak jeśli jesteś zadłużony i masz na głowie komornika – małe prawdopodobieństwo, że Twisto rozpatrzy pozytywnie Twój wniosek. Do uzyskania karty potrzebna jest zdolność kredytowa. Jej największym atutem jest fakt, że jest darmowa i można nią płacić tam, gdzie akceptowana jest płatność Mastercard. Nie można niestety na konto Twisto otrzymać przelewu wynagrodzenia.
Przeczytaj też: Jak odblokować konto zablokowane przez komornika? Blokada a świadczenia
Skrill jako ucieczka przed komornikiem?
Jeśli chodzi zaś o Skrill, jest to system płatności online i transferu pienięd
zy. Do Skrill’a jest dołączona karta, którą można płacić w sklepach. Umożliwia prowadzenia konta w walucie PLN, więc odchodzą nam wszelkie prowizje za przelewy SWIFT i przewalutowania. Niestety jako, że nie jest to pełnoprawne konto bankowe, tylko usługa finansowa przypominająca portfel internetowy – istnieją pewne ograniczenia.
By doładować Skrill trzeba:
- wykonać przelew z konta osobistego (które jest założone na takie same dane jak konto Skrill),
- zapłacić kartą lub
- otrzymać pieniądze od innego użytkownika Skrill.
Brytyjskie prawo finansowe jest bardzo restrykcyjne i nie ma opcji, by otrzymywać wypłatę od pracodawcy na konto Skrill. Jednak oprócz tego jest to świetna, tania i wygodna możliwość zarządzania swoimi pieniędzmi bez systemu Ognivo i komornika.
Przeczytaj też: Ile może zabrać komornik w 2022 roku z pensji, emerytury, zwrotu podatku? Kwota wolna od zajęcia
Revolut a komornik 2023
Kolejną alternatywą do konta bankowego jest Revolut. Całkowicie darmowe konto, do którego nie ma dostępu komornik. Tutaj również mamy opcję prowadzenia konta w walucie PLN, dzięki czemu unikamy opłat za przewalutowania. Trzeba jednak przyznać, że Revolut to bardzo atrakcyjny system, który pobiera nikłe prowizje za transakcje.
Chętnie z niego korzystają Polacy podróżujący za granicę. Można tu również inwestować w akcje, kryptowaluty czy za darmo posiadać konta w innych walutach. Minusem jest brak możliwości bezpośredniej wypłaty wynagrodzenia na Revolut, jednak otrzymywanie pensji w gotówce i wpłacanie jej na konto Revolut nie powinno stanowić dużego kłopotu.
Przeczytaj też: Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem – bez weryfikacji baz BIK, KRD
Kwota wolna od zajęcia 2023 – ile komornik musi nam zostawić?
Kwota wolna od potrąceń komorniczych ma związek z najniższą krajową i stanowi 75% pensji minimalnej. Oznacza to, że w 2022 roku kwota wolna od zajęcia to 2257,50 zł. Każda kwota nadwyżkowa może zostać zajęta przez komornika. Nieco inna sytuacja jest dla emerytów. Tutaj komornik może zająć maksymalnie 25% świadczenia emerytalnego, chyba, że dług powstał z tytułu niepłaconych alimentów – wtedy zajęte będzie 60% emerytury.
Są to oczywiście kwoty oficjalne. Jeśli posiadasz konto Revolut, Skrill, w banku zagranicznym czy trzymasz gotówkę i nie poinformujesz o tym komornika – będzie to skuteczne ukrycie dochodów niepodlegające zajęciu komorniczemu. Jeśli komornikowi nie uda się zająć Twojego konta bankowego, przejdzie do zajmowania nieruchomości i ruchomości, jeśli te należą do Ciebie. Pamiętaj o tym – przed wymiarem sprawiedliwości w Polsce w ostateczności nie uciekniesz.
Przeczytaj też: Windykator a komornik sądowy – podobieństwa i różnice – co mogą robić, a czego nie?
Komornik zajął Mi 100%,i ja muszę udowodnić że zrobił to bezprawnie 🥶
osoba piszaca ten artykul chyba nigdy naprawde nie korzystala z Revoluta. Jak nie ma bezposredniej mozliwosci wplaty wynagrodzenia na konto Revolut – najwiekszy stek bzdur jaki slyszalem. Obecnie Revolut zaklada 2 konta z 2 ososbnymi nr IBAN (PL i LT – dla polskich uzytkownikow) to co stoi na przeszkodze w podaniu pracodawcy PL IBAN do wplat wynagrodzenia?? To takie samo konto jak kazde inne tylko ze zaklada je dla nas Revolut a nie my sami w banku i nie ma tam naszych danych tylko dane kont masowych Revoluta – jest sie tylko nr kolejnym jednym z wielu. Konto masowe to takie co go byle Kowalski nie jest w stanie zalorzyc – w sieci jest opis co to za stwor:).
Wiiec mowienie ze nie ma mozliwosc otrzymywania wynagrodzenia na konto Revolut to bzdura.
Korzystam z tego rozwiazania od 3 lat i dziala bardzo dobrze i z platnosciam w sklepie nie ma zadnych problemow ani dodatkowych oplat za przewalutowanie bo to konto wielowalutowe wiec srodki otrzymujemy w PLN i nie ma potrzeby ich przewalutowywac. Mozemy tam trzyma PLN Euro USD czy nawet Jeny.
Jedyne ograniczenie to limit wyplat z bankomatow dla darmowego konta to 500PLN.
pomogę z kontem wolnym od komornika bankzachodni@proton.me
widzę że jesteś zadowolonym użytkownikiem Revoluta i to super ale nie możemy zapominać że nie dla każdego to idealne rozwiązanie. tak jak wspomniałeś Revolut oferuje konto z nr IBAN co jest świetne ale co z ochroną klienta. przecież Revolut to nie bank tylko instytucja płatnicza i nie podlega pod gwarancje bankowe jak normalne banki. co się stanie z twoimi pieniędzmi w razie upadku firmy. a co z obsługą klienta. nie ma bezpośredniego kontaktu z konsultantem tylko boty na czacie. to może być frustrujące kiedy masz problem a nie możesz porozmawiać z człowiekiem. no i na koniec co z prywatnością. Revolut ma dostęp do naszych danych finansowych a firma ma siedzibę w UK poza jurysdykcją UE. kto wie co mogą z nimi robić. więc tak fajnie że Revolut oferuje wiele możliwości ale zastanówmy się dwa razy zanim zdecydujemy się na przeniesienie tam całego naszego finansowego życia.