Refinansowaniem kredytu hipotecznego nazywamy jego przeniesienie do innego banku. Nawet jeżeli w momencie uzyskania finansowania wybraliśmy najlepszą z możliwych ofert, nie wyklucza to możliwości, że w przyszłości w ofercie innego banku pojawi się opcja znacznie korzystniejsza. Refinansowanie jest często dobrą opcją dla osób, które spłacają np. dwa kredyty hipoteczne. Przeniesienie ich do jednego banku może okazać się dla nas korzystniejsze. Długi okres kredytowania sprawia, że w trakcie spłaty kredytu hipotecznego mogą zajść diametralne zmiany w gospodarce, co będzie miało wpływ na rynek finansowy i oferty banków. W takich sytuacjach przeniesienie kredytu do innego banku staje się okazją do uzyskania korzystniejszych warunków.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega?
Refinansowaniem kredytu hipotecznego nazywamy przeniesienie go do innego banku. Instytucja, w której staramy się o nowy kredyt hipoteczny (sprawdź ranking), w przypadku jego udzielenia, spłaci dotychczasowe zobowiązanie tam, gdzie pierwotnie otrzymaliśmy kredyt i stanie się naszym nowym wierzycielem.
W praktyce taka opcja jest opłacalna, gdy kredyt, którym finansowaliśmy zakup lub budowę nieruchomości okazuje się droższy niż nowy kredyt w innym banku. Sytuacja taka może mieć miejsce, gdy zachodzą zmiany w gospodarce.
Refinansowanie może być też opłacalne, gdy mamy więcej niż jedno zobowiązanie w różnych bankach i chcemy przenieść je do jednej instytucji finansowej, by spłacać jeden tańszy kredyt. Przeniesienie kredytu do innego banku pociąga za sobą konieczność dopełnienia pewnych formalności. Nasza zdolność kredytowa zostanie ponownie zweryfikowana. Podobnie jak wartość nieruchomości.
Po uzyskaniu refinansowania konieczne jest również wykreślenie dotychczasowej hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości i ustanowienie nowej na rzecz banku udzielającego nam kredytu na korzystniejszych warunkach.
W jakich sytuacjach warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Refinansowanie kredytu hipotecznego warto rozważyć wówczas, gdy nowa oferta jest korzystniejsza od warunków pierwotnie zaciągniętego kredytu. Pod uwagę musimy wziąć nie tylko wysokość rat, ale również całkowity koszt zobowiązania. Z tego względu analizie należy poddać prowizje, oprocentowanie i pozostałe opłaty związane z nowym zobowiązaniem.
Refinansowanie może być również rozwiązaniem problemów ze zbyt wysoką ratą. Jeżeli obecne opłaty mocno wpływają na budżet naszego gospodarstwa domowego, a bank, z którym współpracujemy, nie wyraża zgody na wydłużenie okresu spłaty, co pozwoliłoby obniżyć comiesięczne zobowiązanie, możemy zastanowić się nad przeniesieniem kredytu do innego banku.
Refinansowanie kredytu hipotecznego warto mieć na uwadze przede wszystkim w sytuacji, gdy mamy kilka kredytów hipotecznych, aktualne oprocentowanie jest bardzo wysokie, a spłata dotychczasowego zobowiązania staje się trudnością i zagraża naszej płynności finansowej. Co więcej, takie rozwiązanie warto rozważyć również wówczas, gdy obsługa dotychczasowego kredytu nie spełnia naszych oczekiwań, a wszelkie próby negocjacji kończą się niepowodzeniem. Wbrew pozorom jakość obsługi i podejście do klienta ma bardzo duże znaczenie.
- Open Finance
- Kalkulator i porównanie oferty 16 banków
- Firma na rynku polskim od 2004 roku
- Notus Finanse
- Kalkulator kredytu hipotecznego i porównanie oferty 15 banków
- Firma na rynku polskim od 2004 roku
- Expander
- Kalkulator i porównanie oferty 12 banków
- Firma na rynku polskim od 2000 roku
Co wziąć pod uwagę rozważając refinansowanie kredytu mieszkaniowego?
Jeżeli zastanawiamy się nad refinansowaniem kredytu mieszkaniowego, oprócz samego oprocentowania nowego kredytu i wysokości rat, musimy wziąć pod uwagę kilka innych czynników, które wpływają na ostateczny i całkowity koszt nowego kredytu. W związku z tym, że ubieganie się o nowy kredyt będzie wymagało pewnych formalności, powinniśmy w pierwszej kolejności upewnić się, czy za wcześniejszą spłatę obecnej wierzytelności nie będziemy musieli ponieść opłaty. Oprócz tego zaciągnięcie nowego zobowiązania wiązać się będzie z prowizją dla banku, do którego przenosimy kredyt.
Musimy się liczyć także z kosztami sądowymi, gdyż przeniesienie kredytu będzie wymagało wykreślenie zabezpieczenia dotychczasowego zobowiązania i wpis hipoteki na rzecz nowego wierzyciela. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego zapoznajmy się również z kosztami ubezpieczeń i dodatkowych produktów, których zakup może być wymagany przy nowym zobowiązaniu. Zebranie tych wszystkich kosztów jest niezbędne do właściwej oceny opłacalności całej procedury.
Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów
Z jakimi kosztami wiąże się przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Jak wspomniano wcześniej, refinansowanie kredytu hipotecznego może wiązać się z niemałymi opłatami. Bank, w którym pierwotnie zaciągaliśmy kredyt, może żądać prowizji w ramach rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Do kosztów całej operacji musimy zaliczyć też prowizję za udzielenie kredytu i nowe ubezpieczenie, które generuje niemałe koszty.
Co więcej, możemy się spodziewać, że wraz z udzieleniem kredytu, bank będzie wymagał np.:
- założenia konta bankowego,
- wykupienia nowego ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy lub
- wzięcia w użytek karty kredytowej od ręki, co oczywiście nie jest darmowe.
Do tego wszystkiego dochodzą koszty sądowe związane z wykreśleniem hipoteki i wpisaniem zabezpieczenia na rzecz banku udzielającego nam kredytu refinansowanego.
Przeczytaj też: Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto? Kalkulator online
Procedura refinansowania kredytu hipotecznego i wymagane dokumenty
Jeżeli zastanawiamy się nad refinansowaniem kredytu mieszkaniowego, musimy dokładnie przeanalizować interesującą nas ofertę. Dobrym pomysłem może być przeprowadzenie symulacji rat i kosztów z pracownikiem banku, którego oferta nas zainteresowała. Podając wszystkie dane, możemy dokonać oceny opłacalności przeniesienia kredytu do innego banku. Konieczne przy tym będzie uwzględnienie wszystkich prowizji i opłat. W tym opłaty związanej z wcześniejszą spłatą obecnego kredytu. 
Jeżeli już podejmiemy decyzję o uruchomieniu procedury ubiegania się o refinansowanie, musimy dostarczyć bankowi wszystkie dokumenty, które pozwolą zweryfikować naszą sytuację finansową, w tym przede wszystkim pozwalające obliczyć zdolność kredytową.
Ponadto, niezbędne będzie dostarczenie umowy kredytowej bądź zaświadczenia o tym, że spłacamy obecnie kredyt hipoteczny, który ma zostać przeniesiony do nowego banku.
Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego 2022 a dieta
Refinansowanie kredytu hipotecznego w obcej walucie
W przypadku kredytów mieszkaniowych udzielonych w obcej walucie jak np. euro, czy franku szwajcarskim, sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, kredytobiorca może ubiegać się o refinansowanie kredytu w obcej walucie, jeżeli uzyskuje dochody w tej właśnie walucie, w której ma udzielony kredyt.
Oferty niektórych banków przewidują możliwość przeniesienia kredytu w obcej walucie na kredyt w złotówkach. Kredytobiorca musi jednak liczyć się z wysokim spreadem walutowym oraz nieopłacalnym kursem walutowym. Ostatecznie prawdopodobne jest, że przeniesienie i przewalutowanie kredytu okaże się nierentowne.
Przeczytaj też: Pożyczki i kredyty dla pracujących za granicą – jak pożyczyć gotówkę zarabiając poza Polską?
Zostaw komentarz