Chcąc zarobić na zgromadzonych środkach, większość z nas sięga po sprawdzone rozwiązania, takie jak lokaty bankowe. Są one synonimem bezpiecznego oszczędzania, jednak istnieje jeszcze jeden produkt, który może okazać się równie atrakcyjny – konto oszczędnościowe. Mimo że często pozostaje w cieniu lokat, oferuje równie wysokie zyski przy większej elastyczności w dostępie do zgromadzonych środków. W tym kontekście, warto przyjrzeć się bliżej rachunkom oszczędnościowym, które łączą w sobie zalety tradycyjnego konta bankowego i możliwości inwestycyjne, otwierając przed nami nowe perspektywy oszczędzania i zarabiania na własnych środkach. Czym dokładnie jest konto oszczędnościowe, jak działa i jakie przewagi nad innymi produktami może przynieść naszym finansom?

Czym jest konto oszczędnościowe?

Może to nieco dziwić, ale nadal jest wiele osób, które zastanawiają się „czym jest konto oszczędnościowe?”. Będąc w placówce banku niekiedy wstydzimy się o to zapytać. Z drugiej strony – przyzwyczailiśmy się już do lokaty, która jest dla nas synonimem bezpiecznego oszczędzania. Doskonale znamy ten produkt bankowy i uważamy, że tylko on może nam dać gwarancję, iż nie stracimy swoich zaoszczędzonych pieniędzy. Tymczasem ciekawą alternatywą są konta oszczędnościowe, które z jednej strony przypominają nam standardowe konto w banku, a z drugiej – depozyt. Posiadają one wiele zalet, jak chociażby łatwiejszy dostęp do zgromadzonych tam środków, w przeciwieństwie do lokaty.zła sytuacja gospodarcza Polski banknot 100złotowy 1złotówka flaga biało-czerwona

Mechanizm działania konta oszczędnościowego

Konto oszczędnościowe otwierane jest zazwyczaj wraz z podstawowym kontem w banku. Jego posiadanie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi opłatami, nawet jeśli nie będziemy z niego korzystać. Owy produkt bankowy pozwala nam na zarabianiu, dzięki zdeponowanych na rachunku środkach. Konto oszczędnościowe jest zatem oprocentowane, a kapitalizacja odsetek odbywa się co miesiąc. Nasz zysk uzależniony jest od wysokości oprocentowania owego konta i kwoty, którą tam przelejemy.

Podatek Belki a zyski z konta oszczędnościowego

Niestety, od wypracowanego zysku potrącany zostanie podatek Belki w wysokości 19%. Pozostała kwota zostanie automatycznie dopisana do konta oszczędnościowego. Dzięki temu, każdy kolejny miesiąc to wyższa kwota, która procentuje, a co za tym idzie – większy zarobek.

Dostęp do środków na koncie oszczędnościowym

Wiemy już, iż rachunek oszczędnościowy przeznaczony jest w głównej mierze do gromadzenia oszczędności. A co w sytuacji, kiedy chcemy je wypłacić? Otóż jest to ważny temat, ponieważ instytucje bankowe ograniczają liczbę darmowych wypłat. W większości przypadków mamy możliwość jednej darmowej wypłaty w miesiącu. Każda kolejna wiąże się z dodatkowymi kosztami wynoszącymi kilka złotych. Ma to swoje wady i zalety. Z jednej strony możemy szybko wypłacić pieniądze – w życiu zdarza się wiele nieprzewidzianych sytuacji, dlatego taka możliwość jest ceniona przez klientów.

Z drugiej strony, nie będziemy tak chętni do sięgania po środki tam zgromadzone i tym samym szybciej zbudujemy zaplecze finansowe. To sprawia, iż konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne od lokaty. Jednocześnie pieniądze na owym rachunku są bezpieczne, a my jesteśmy bardziej zmotywowani do oszczędzania.

Kryteria wyboru konta oszczędnościowego

Posiadając już standardowe konto w banku z pewnością posiadamy konto oszczędnościowe. W takiej sytuacji warto zalogować się na swój profil przez Internet czy poprzez aplikację mobilną i sprawdzić co oferuje nam nasz bank. Jeśli natomiast nie posiadamy rachunku w banku to podczas wyboru konta oszczędnościowego warto zwrócić uwagę na takie kwestie jak:

  • oprocentowanie – jeden z najważniejszych elementów, od których zależy nasz zarobek. W tym przypadku sprawa jest prosta – im wyższe oprocentowanie, tym większy nasz zysk;
  • liczba darmowych wypłat w miesiącu – to czynnik, który dla wielu klientów nie jest aż tak bardzo ważny, ale mimo wszystko warto sprawdzić, ile razy w miesiącu przysługuje nam darmowych wypłat pieniędzy z konta oszczędnościowego na podstawowe. Jak już zostało wspominane, najczęściej banki pozwalają nam na jedną darmową wypłatę. Jeśli jednak w trakcie miesiąca chcemy wykonać już drugą wypłatę to musimy liczyć się z dodatkowymi opłatami. Co prawda nie są one bardzo wysokie, gdyż średnio wynoszą 8 złotych, ale w niektórych przypadkach mogą obniżyć dotychczasowy wypracowany zysk. Porównując, iż w przypadku lokaty takiej możliwości zupełnie nie mamy, jedna darmowa wypłata na miesiąc powinna nam w zupełności wystarczyć;
  • konieczność skorzystania z dodatkowych produktów – chcąc posiadać w danym banku konto oszczędnościowe będziemy musieli najpierw założyć podstawowe konto bankowe. Właściwie w tym przypadku to rachunek oszczędnościowy stanowi dodatek do konta osobistego. Jeśli jednak interesuje nas najlepsze konto oszczędnościowe to warto najpierw sprawdzić jego warunki prowadzenia – musimy mieć jednak świadomość, że chcąc założyć je w innym banku niż w tym, w którym posiadamy dotychczasowe konto bankowe, będziemy musieli założyć kolejny rachunek osobisty;
  • opłaty – w większości sytuacji korzystanie z rachunku oszczędnościowego jest darmowe. Jeśli mowa o jakichkolwiek opłatach to mogą one dotyczyć podstawowego konta w banku – wykonując pewne operacje, np. płatność kartą lub posiadając choć jeden przelew na konto, prowadzenie takiego rachunku jest darmowe. Mimo wszystko zawsze warto sprawdzać, czy posiadając jakikolwiek produkt bankowy będziemy musieli liczyć się z dodatkowymi opłatami – każdy bank prowadzi inną politykę;
  • maksymalna kwota wpłaty – niekiedy banki oferują nam naprawdę wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego. Mowa tu głównie o promocjach, w których występują pewne ograniczenia. Dotyczą one najczęściej maksymalnej kwoty, jaką możemy wpłacić na taki rachunek. Mimo wszystko wygląda to i tak lepiej niżeli w przypadku lokat. Przez cały okres trwania oferty promocyjnej konta oszczędnościowego oprocentowanie nie spada, a utrzymuje się na takim samym wysokim poziomie. Kwoty maksymalne wynoszą nawet 400.000 złotych, gdzie w przypadku lokat to 20.000-50.000 złotych, choć zdarzają się oferty nawet na niecałe 200.000 złotych. Jest to jednak nadal połowa tego co oferuje nam konto oszczędnościowe. Dodajmy, że interesując się standardową ofertą rachunków oszczędnościowych maksymalna kwota wpłaty nie istnieje – zakres kwot jest bez limitu.

Plusy konta oszczędnościowego

Pracownicy banku praktycznie nie muszą nas namawiać na aktywnie korzystanie z rachunku oszczędnościowego, kiedy poznamy jego zalety. Do najważniejszych z nich możemy zaliczyć:

  • możliwość zarobku od pierwszej złotówki – jedną z najmocniejszych stron konta oszczędnościowego jest fakt, iż oprocentowaniem objęta jest każda kwota przelana na owy rachunek. Co więcej, w większości bankach nie ma limitu wpłaty. Co prawda pojawiają się w tej kwestii pewne ograniczenia, ale warto zauważyć, że dotyczą one jedynie oferty promocyjnej. Posiadając zatem nawet niewielkie kwoty możemy liczyć na zyski;
  • elastyczny dostęp do środków – wpłacając pieniądze na konto oszczędnościowe tak naprawdę w każdym momencie możemy je wypłacić. Zebrane tam środki, w przeciwieństwie do lokaty, nie są „zamrożone” na nawet kilka miesięcy. Daje nam to pewien bufor bezpieczeństwa, gdyż w razie niespodziewanej sytuacji możemy w kilka sekund przesunąć pieniądze na konto podstawowe i mieć do nich pełen dostęp;
  • wygoda – w praktyce może się okazać, iż konto oszczędnościowe będzie dla nas o wiele lepszym produktem bankowym niżeli lokata. Przede wszystkim, skutecznie kusi nas do oszczędzania. Logując się na swoje konto bankowe z pewnością zauważymy rachunek oszczędnościowy. Nie musimy wpłacać minimalnej kwoty, a zebrane tam środki możemy wypłacić w każdej chwili, co zachęca nas do chociażby spróbowania. Wbrew pozorom – oszczędzanie jest fajne. I nie jest to puste hasło. Widząc jak nasze oszczędności zarabiają cieszy wielu z nas. Po pewnym czasie, za wypracowany zysk możemy kupić lepszy komputer czy polecieć na zagraniczne wakacje. Takie sytuacje jeszcze bardziej mobilizują nas do oszczędzania. Co więcej, pieniądze na konto oszczędnościowe możemy przelewać niezależnie od dnia czy godziny – dzięki temu zebrane tam środki mogą wypracowywać dla nas większy zysk. Dla niektórych osób, rachunek oszczędnościowy może być także idealnym miejscem na „przechowanie” wolnych środków w oczekiwaniu na lepszą okazję inwestycyjną. Jedno jest pewne – owe konto daje nam o wiele większe możliwości niżeli standardowa lokata.

Wonga banner - 750

Minusy korzystania z rachunku oszczędnościowego

Przyjęło się, iż każdy produkt bankowy posiada swoje mocne i słabe strony. Oczywiście do każdych z nich należy podchodzić indywidualnie. To, co dla jednej osoby może być wadą, dla nas może nie stanowić żadnego problemu. W przypadku rachunku oszczędnościowego niełatwo było znaleźć jego słabe punkty. Jeśli jednak należałoby wymienić argumenty, które miałyby nas zniechęcić do jego aktywnego korzystania, to byłoby to:

  • niskie oprocentowanie – mowa tu głównie o standardowej ofercie. W tej sytuacji możemy liczyć na znikomy zarobek, a samo konto oszczędnościowe należy traktować jedynie za bezpieczne miejsce do „przechowywania” pieniędzy. Jest to jednak parametr, który jest zmienny. Dodatkowo banki oferują częste promocje, dzięki którym oprocentowanie jest o wiele wyższe. To wszystko sprawia, że owa kwestia nie zawsze jest wadą tego produktu bankowego – idealnym przykładem są czasy wysokich stóp procentowych, gdzie zysk może być dla nas naprawdę zadowalający;
  • opłaty za wypłaty z konta – jedna wypłata z konta oszczędnościowego w danym miesiącu jest darmowa, ale druga i każda kolejna może generować koszty. Najczęściej oscylują one w granicach kilku złotych. Warto o tym wiedzieć, gdyż dokonując kilka takich wypłat może się okazać, iż stracimy swój wypracowany zysk, a w niektórych sytuacjach nawet swoje oszczędności;
  • swobodny dostęp do gotówki – wydawać by się mogło, iż jest to element, który powinien należeć do zalet konto oszczędnościowego. Owszem, jest to spory plus, który jednak dla niektórych osób może okazać się zgubny. Mowa tu o klientach, którzy nie posiadają silnej woli. Z uwagi na swobodny dostęp do gotówki, mogą oni wykonywać kilka, a nawet kilkanaście wypłat z rachunku oszczędnościowego. Biorąc pod uwagę, że takie operacje generują koszty, osoby te mogą mieć trudności w oszczędzaniu pieniędzy. W takiej sytuacji, pieniądze lepiej jest trzymać na standardowym koncie osobistym.

Przeczytaj też: Bank PEKAO: 7% na koncie oszczędnościowym do Konta Przekorzystnego

Czy konto oszczędnościowe jest opłacalne?

To zależy od wielu czynników. Jednym z najważniejszych są stopy procentowe. Kiedy w 2020 roku mieliśmy do czynienia z ich obniżką, oprocentowanie kont oszczędnościowych automatycznie spadło do poziomu 1%, a niekiedy nawet poniżej tego pułapu. W tej sytuacji ciężko było mówić o jakichkolwiek zyskach, były one znikome. Z kolei rok 2022 przyniósł wzrosty stóp procentowych, a to oznaczało możliwość pomnażania gotówki na rachunku oszczędnościowym.

Kolejną kwestią są promocje bankowe, dzięki którym złożenie depozytu może być dla nas również opłacalne. Konkurencja na rynku jest dość spora – praktycznie każdy bank posiada w swojej ofercie konto oszczędnościowe. Dla klientów minusem może być jednak fakt, iż chcąc skorzystać z oferty danego banku musimy założyć tam standardowe konto osobiste.

Pozostaje jeszcze kwestia bezpieczeństwa. Jeśli obawiamy się zbyt agresywnych form oszczędzania, jak np. lokaty z funduszem, to rachunek oszczędnościowy może być dla nas idealnym miejscem do ulokowania swoich oszczędności. Dodajmy, że kwota gwarantowana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny wynosi 100.000 euro. A to oznacza, że nasze pieniądze w banku do tej kwoty są w pełni bezpieczne, także w sytuacji, gdy dany bank upadnie.

Konto oszczędnościowe a lokata – co wybrać?

Obydwa produkty bankowe mają jeden cel – wypracować dla nas jak największy zysk. I choć są one do siebie bardzo podobne to możemy zauważyć pomiędzy nimi kluczowe różnice, które mogą zaważyć o naszej ostatecznej decyzji co do wyboru jednego z tych produktów. Do wspomnianych różnic możemy zaliczyć:

  • dostęp do zgromadzonych środków – wpłacając pieniądze na lokatę, właściwie nie mamy do nich dostępu. Nasze środki są tam niejako „zamrożone”. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku konta oszczędnościowego, gdzie wypłatę możemy wykonać w dowolnej chwili – jedna wypłata w miesiącu jest darmowa, więc nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów, a pozostała kwota nadal wypracowuje nam zysk;
  • limit wpłaty – chcąc skorzystać z oferty lokaty musimy liczyć się z odgórnie narzuconym limitem wpłaty. Z kolei na konto oszczędnościowe możemy dokonywać wpłat bez ograniczeń, dzięki temu na owym rachunku możemy mieć tysiące, a nawet miliony oszczędności, które oczywiście procentują;
  • dopłata środków – w przypadku lokaty zostało to już wspomniane w kwestii dostępu do zgromadzonych środków. Mamy tam niejako „zamrożone” pieniądze, a więc niemożliwe są tam zarówno wypłaty, jak i wpłaty. Na konto oszczędnościowe możemy dokonywać wpłat niezależnie od dnia i godziny – taka możliwość jest darmowa, niezależnie od ilości wpłat;
  • odsetki – chcąc wcześniej wypłacić pieniądze z lokaty, a więc decydując się na jej zerwanie musimy liczyć się z utratą wypracowanych do tej pory odsetek. Inaczej wygląda to w przypadku rachunku oszczędnościowego – środki możemy wypłacać w dowolnym momencie bez obaw o utratę odsetek. Musimy jednak pamiętać, że druga i każda kolejna wypłata wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Konto oszczędnościowe dla dziecka – czy to się opłaca?

Rachunek oszczędnościowy to produkt bankowy, który może być założony nie tylko na potrzeby własne. Owe konto możemy założyć także dla swoich pociech i już od ich urodzenia gromadzić tam środki. Jest to idealny pomysł dla rodziców, którzy zastanawiają się, jak zagospodarować pieniądze otrzymane z programu 500+. Uzbierane w ten sposób fundusze mogą w przyszłości posłużyć nam do finansowania chociażby dodatkowych zajęć czy innych niezbędnych potrzeb dla naszych dzieci.

Kolejnym powodem, dla którego warto założyć konto oszczędnościowe dla dziecka to kwestia edukacyjna. Możemy zacząć wdrażać je w naukę zarządzania własnymi finansami. Nasza pociecha może wyrobić w sobie cenne nawyki – oszczędzania i planowania swoich wydatków. Biorąc pod uwagę te argumenty, warto rozważyć uruchomienie rachunku oszczędnościowego dla najmłodszych.

Rachunek oszczędnościowy – czym jest? Jak go wybrać? Podsumowanie

Konto oszczędnościowe to produkt bankowy, o którym powinien wiedzieć każdy z nas. A już w szczególności osoby, które dotychczas chcąc zarobić na swoich oszczędnościach decydowały się na lokatę. Rachunek oszczędnościowy jest bardziej elastyczny i oferuje nam o wiele więcej niż wspomniana lokata. Owszem, by móc z niego korzystać musimy posiadać w danym banku podstawowe konto osobiste. Warto jednak zauważyć, że nie blokujemy sobie pieniędzy, trzymając tam swoje wolne środki. Wpłaty możemy dokonywać w dowolnym momencie. To samo tyczy się wypłat, choć w ich przypadku należy pamiętać o dodatkowych opłatach, kiedy chcemy wykonać drugą i każdą kolejną wypłatę w ciągu miesiąca. Mimo to należy przyznać, że owy produkt bankowy daje nam więcej swobody, gdyż mamy do czynienia z mniejszą ilością ograniczeń. Jednocześnie nie rezygnujemy z zysków, które niekiedy mogą osiągnąć wyższe wyniki niżeli w przypadku lokaty.

5/5 - (1 vote)