Chwilówki na raty są drugim pod względem popularności produktem na rynku pozabankowym. Pożyczkodawcy, którzy specjalizują się pożyczaniu pieniędzy długoterminowo, oferują gotówkę przede wszystkim z ratą miesięczną. Wyjątkami są m.in. Provident, czy Ekassa – można wybrać u nich również spłatę z ratą tygodniową. Co jeszcze należy wiedzieć, jeśli chcemy podjąć zobowiązanie długoterminowe na okres nawet 12, 24, 36 lub 48 miesięcy? O tym w dalszej części artykułu.

Ranking pożyczek ratalnych od 3 do 60 miesięcy

Zapraszamy do zapoznania się z poniższym zestawieniem, które zawiera parametry takie jak maksymalna wysokość pożyczki ratalnej oraz okres czasu, na który może zostać ona udzielona.

Ekran w poziomie polepszający widoczność Obróć ekran, by lepiej widzieć tabelę na smartfonie/tablecie.

Smartney - na raty 60000 złotych
  • Smartney
  • Pożyczka na raty od 1000 do 60000 zł
    Darmowa pożyczka przy spłacie w ciągu 60 dni!
  • Termin spłaty: 12 - 60 miesięcy
  • RRSO - od 14,69%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 60000,00 zł
    Okres pożyczki: 60 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 10%
    Odsetki: 18002,13 zł
    Prowizja: 5400,00 zł
    RRSO: 14,69%
    Wysokość raty: 1389,56 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 83402,13 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 483,54 zł
  • Wymagany wiek: 25-70 lat
    Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: skanowanie rachunku osobistego klienta

    Przelew nawet w 30 minut poprzez DotPay
    Możliwość wyboru spłaty poprzez wykonywanie przelewu lub podpięcie karty debetowej
Hapipożyczki - chwilówki do 25000 złotych
  • Hapipożyczki
  • Chwilówka ratalna od 800 do 25000 zł
  • Termin zwrotu: 3 - 48 miesięcy
  • RRSO - od 9,72%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 25000,00 zł
    Okres pożyczki: 48 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 0%
    Prowizja: 3780,00 zł
    Opłata przygotowawcza: 1260,00 zł
    RRSO: 9,72%
    Wysokość raty: 625,84 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 30040,00 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 437,67 zł
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia

    Spłacanie rat poprzez przelew lub szybką płatność
    Możliwość przedłużania terminów spłat kolejnych rat - im więcej spłaciliśmy, tym częściej
Takto Finanse - pożyczki na raty do 25000 złotych
  • Takto Finanse
  • Pożyczka na raty od 1000 do 25000 zł
  • Termin spłaty: 6 - 36 miesięcy
  • RRSO - od 58,74%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 25000,00 zł
    Okres pożyczki: 36 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 3%
    Odsetki: 2112,00 zł
    Prowizja: 13750,00 zł
    Opłata przygotowawcza: 6250,00 zł
    RRSO: 58,74%
    Wysokość raty: 1309,00 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 47112,00 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 656,00 zł
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia

    Możliwość posiadania 2 pożyczek jednocześnie - po spłacie min. 6 rat pierwszej
    Wypłata również poprzez czek Giro
Profi Credit - na raty do 25000 zł
  • Profi Credit
  • Chwilówka ratalna od 1000 do 25000 zł
  • Termin zwrotu: 12 - 60 miesięcy
  • RRSO - 89,93%
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 650,00 zł
  • Wymagany wiek: 20-70 lat
    Sprawdzane bazy danych: BIK
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia

    Możliwość negocjowania warunków kredytu
    Pożyczka udzielana także w domu klienta lub w jednym z licznych oddziałów
Rapida Money - pożyczka z gwarantem bez BIK
  • Rapida Money
  • Pożyczka na raty od 2500 do 25000 złotych
  • Termin spłaty: 12 - 60 miesięcy
  • RRSO - od 50,59%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 25000,00 zł
    Okres pożyczki: 60 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 10%
    Prowizja: 6250,00 zł
    Opłata administracyjna: 18750,00 zł
    RRSO: 50,59%
    Wysokość raty: 996,30 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 59777,97 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 590,72 zł
  • Wymagany wiek: 18-75 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: bez żadnych baz
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia

    Pożyczka dla osób ze złym BIK-iem
    Dostarczana także do domu klienta - rozwiązanie dla seniorów
Provident - do 20000 złotych kredytowania
  • Provident
  • Chwilówka ratalna od 300 do 20000 zł
  • Termin zwrotu: 3 - 48 miesięcy
  • RRSO - 9,89%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 20000,00 zł
    Okres pożyczki: 48 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 5%
    RRSO: 9,89%
    Wysokość raty: 501,86 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 24089,28 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 675,65 zł
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia ALBO skanowanie rachunku osobistego klienta

    Firma z długoletnim stażem na polskim rynku
    Wypłata także w gotówce, atrakcyjny pakiet medyczny dla klientów

Monedo - oferta Extragotówki - banner - ferie zimowe
  • Monedo Now
  • Pożyczka na raty od 1500 do 20000 zł
  • Termin spłaty: 6 - 48 miesięcy
  • RRSO - od 18,92%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 20000,00 zł
    Okres pożyczki: 48 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 10%
    Prowizja: 3600,00 zł
    RRSO: 148,92%
    Wysokość raty: 582,25 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 27944,90 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 514,58 zł
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia

    Wypłata pożyczki 24/7
    Spłata poprzez podpięcie własnej karty debetowej
Wonga - banner 300x250 Piotr Fronczewski
  • Wonga
  • Chwilówka ratalna od 50 do 20000 zł
  • Termin zwrotu: 1 dzień - 60 miesięcy
  • RRSO - od 18,88%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 20000,00 zł
    Okres pożyczki: 60 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 0%
    Prowizja: 10144,00 zł
    RRSO: 18,9%
    Wysokość raty: 502,40 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 30144,00 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 461,72 zł
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia

    Odroczenie spłaty o 7 dni - raz na 3 miesiace po spłacie min. 2 rat
    Przesunięcie spłaty konkretnej raty na koniec okresu pożyczki raz na 12 miesięcy i maksymalnie 3 razy
Kasatak - oferta na 2020
  • Kasatak
  • Pożyczka na raty od 1000 do 15000 zł
  • Termin spłaty: 6 - 48 miesięcy
  • RRSO - od 47,00%
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 668,33 zł
  • Wymagany wiek: 25-99 lat
    Sprawdzane bazy danych: BIG Infomonitor, KRD, ERIF
    Weryfikacja dochodów: brak konieczności przedstawiania żadnych zaświadczeń

    Pożyczka udzielana bez sprawdzania bazy BIK
    Bezpieczeństwo wnioskowania poparte wieloletnim doświadczeniem grupy Ferratum
Ferratum - nowa oferta firmy - banner
  • Ferratum
  • Chwilówka ratalna od 1000 do 15000 zł
  • Termin zwrotu: 6 - 48 miesięcy
  • RRSO - od 47,00%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 15000,00 zł
    Okres pożyczki: 48 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 10%
    Prowizja: 390,00 zł
    Prowizja: 10260,00 zł
    RRSO: 47,00%
    Wysokość raty: 616,84 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 29608,00 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 668,33 zł
  • Wymagany wiek: 25-99 lat
    Sprawdzane bazy danych: BIK
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia ALBO skanowanie konta poprzez Instantor

    Istnieje możliwość przesunięcia płatności raty - tzw. "wakacje pożyczkowe"
    Bezpieczeństwo wnioskowania poparte wieloletnim doświadczeniem grupy Ferratum
Zaplo.pl - pożyczki ratalne - logo i banner
  • Zaplo
  • Pożyczka na raty od 1000 do 15000 złotych
  • Termin spłaty: 3 - 36 miesięcy
  • RRSO - od 78,60%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 15000,00 zł
    Okres pożyczki: 36 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 10%
    Prowizja: 15000,00 zł
    RRSO: 78,60%
    Wysokość raty: 901,00 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 32424,36 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 669,00 zł
  • Wymagany wiek: 21-75 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub skanowanie rachunku poprzez Instantor

    Szybka weryfikacja i możliwość pożyczenia bez przelewu weryfikacyjnego
    Możliwość przesunięcia płatności raty - tzw. "wakacje pożyczkowe"
Supergrosz - baner ofertowy z RRSO 7,7% i logo
  • Supergrosz
  • Chwilówka ratalna od 1000 do 15000 zł
  • Termin zwrotu: 4 - 48 miesięcy
  • RRSO - 57,80%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota pożyczki: 15000,00 zł
    Okres pożyczki: 48 miesięcy
    Stopa oprocentowania pożyczki: 10%
    Prowizja: 15000,00 zł
    RRSO: 57,80%
    Wysokość raty: 692,95 zł
    Całkowita kwota do spłaty: 33261,37 zł
  • Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 668,75 zł
  • Wymagany wiek: 21-99 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: brak przy potwierdzeniu poprzez czek Giro ALBO skanowanie rachunku osobistego klienta

    Przy spłacie w ciągu 30 dni - pożyczka jest darmowa
    Wypłata również poprzez czek Giro

Dla kogo pożyczki ratalne – wiek i inne cechy

Klientami pożyczkodawców oferujących pieniądze nawet do 25000 złotych i to na okres 4 lat, mogą zostać przeważnie osoby od 18 roku życia. Wachlarz wartości minimalnego wieku jest dosyć ograniczony. Na palcach jednej ręki można policzyć pożyczki dostępne tylko dla 23-25 latków. W ocenie zdolności kredytowej dla produktów długoterminowych ważne wydają się być czynniki inne niż wiek. O ile nieodpowiedzialne zadłużanie się osób o niestabilnych dochodach może rodzić obawy, o tyle 1000 złotych rozłożonych potencjalnie na 12 miesięcy już nie koniecznie.

Każdy pożyczkobiorca, starający się o chwilówkę rozłożoną na raty tygodniowe lub miesięczne powinien ponadto:

  • posiadać pełną zdolność do czynności cywilno-prawnych i obywatelstwo polskie,
  • telefon komórkowy i konto osobiste w polskim banku (nie zawsze jest potrzebny elektroniczny dostęp do niego, ponieważ możemy odebrać chwilówkę w gotówce poprzez czek Giro na poczcie),
  • stały dochód – najlepiej z tytułu umowy o pracę lub “ozusowanej” umowy zlecenie lub też świadczeń takich jak 500+ lub alimenty.

Pożyczki długoterminowe nie tylko od banków

Z pewnością po usłyszeniu o pożyczkach na raty każdemu na myśl przychodzą instytucje takie jak banki. Ewentualnie pojedyncze firmy pokroju powszechnie rozpoznawanego Providenta. Po upadku stacjonarnej firmy Kredyty-Chwilówki, wysunęli się na prowadzenie jeżeli chodzi o udział w rynku z depczącym mu po piętach Bocianem. Jednak na początku 2018 roku już od dawna było wiadomo, że to internet jest przyszłością rynku pozabankowego. Także i firmy, które zaczynały od pożyczania długoterminowo klientom na raty, musiały przenieść lwią część działalności do internetu.

Oczywiście nadal są na rynku dostępne pożyczki dostępne z obsługą stacjonarną lub na wpół stacjonarną, bo domową. Nie ma na nim jednak miejsca dla fasadowych przedmiotów. Banki oferujące kredyty gotówkowe mierzą się z konkurencją w postaci coraz niższych kosztów pożyczek pozabankowych na raty. Jedną z przyczyn są oczywiście działania antylichwiarskie rządu, drugą jednak walka o klienta.

Przykładowe rozłożenie rat w Taktofinanse

12 rat po 263 zł w Takto Finanse nie stanowi aż tak poważnego wyzwania. Reprezentatywny przykład dla pożyczki w wysokości 2000 zł w tej firmie: całkowita kwota pożyczki: 2000 zł; czas obowiązywania umowy: 12 miesięcy; miesięczna rata: 263 zł; całkowity koszt pożyczki: 1151 zł; całkowita kwota do zapłaty: 3151 zł (opłata prowizyjna: 600 zł, opłata za udzielenie pożyczki: 500 zł, kwota odsetek: 51 zł); Stopa oprocentowania: 3% w skali roku; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi: 146.08%).

Oferty ratalne bez BIK i KRD – czy to w ogóle możliwe?

W naszym rankingu pożyczek do 48 miesięcy, jak na dłoni widać, które bazy dłużników są sprawdzane przez pożyczkodawców ratalnych. Każda firma sprawdza minimum 4 bazy działające na podstawie ustawy Prawo bankowe. Większość jednak zasięga informacji w minimum 5 podmiotach i wśród nich jest praktycznie zawsze Biuro Informacji Kredytowej SA, czy też Krajowy Rejestr Długów. Może tylko w 1 lub w 2 ofertach nie ma wymienionego akurat BIK-u.

Miejmy jednak świadomość, że to, że pożyczkodawca nie sprawdza akurat KRD, czy BIK-u, nie oznacza, że nie będziemy figurować w innych bazach. Pożyczki długoterminowe są zobowiązaniami zaciąganymi zazwyczaj na zdecydowanie wyższe kwoty. Ich RRSO jest zdecydowanie niższe niż w przypadku chwilówek, jednak ryzyko pożyczkodawcy jest wciąż wysokie. Dlatego podstawowym i zresztą ustawowym obowiązkiem każdej instytucji jest sprawdzenie, czy już w momencie składania wniosku nie mamy problemów ze spłatą kart kredytowych, rat innych kredytów lub po prostu rachunków. Do baz BIK czy KRD możemy zostać zgłoszeni, gdy nie opłacamy zobowiązań przez 2 miesiące i które opiewają na kwotę już min. 200 zł.

Osobom zadłużonym pozostaje znalezienie sposobu na:

  1. zastopowanie dalszego zadłużania się, zanim sytuacja dojrzeje do tego, by musiały uciekać się do ogłaszania upadłości konsumenckiej – można próbować negocjować terminy spłaty, zatrudnić do pomocy zawodowego specjalistę od oddłużania,
  2. znalezienie nowych dochodów,
  3. w ostateczności pożyczanie pieniędzy z gwarantem, możliwe w takiej sytuacji jedynie u firm typu Rapida Money.

Jednak znalezienie poręczyciela jest zazwyczaj bardzo trudne. Klienci mający długoterminowe zobowiązania proszą o gwarancję dla swojego kredytu rodzinę. Jednak dodatkowy kredyt wcale nie rozwiązuje ich problemów, bo generuje dodatkowe koszty. Lepiej wziąć sprawy w swoje ręce i skorzystać z kredytu konsolidacyjnego.

Na raty (nie) dla bezrobotnych

Powyższy nagłówek i poniższy paragraf będą jedynie podsumowaniem i podkreśleniem informacji nt. kredytów na raty, które znajdują się odrobinę wyżej. Podobnie jak osoby mocno zadłużone, a posiadające pracę, tak i bezrobotni nie mają praktycznie szans na otrzymanie pożyczki długoterminowej. Żaden z prezentowanych na tej podstronie podmiotów nie oceni pozytywnie zdolności kredytowej osób, które nie mają przychodów. Nawet jeżeli będą chciały one aplikować o 1000 złotych rozłożone na 12 miesięcy.

Trzeba pamiętać, że mimo że pozabankowe pożyczki ratalne potrafią być tańsze niż kredyty bankowe, to muszą być one udzielane zgodnie z prawem. Przykładowo 1000 złotych na okres 12 miesięcy jest pożyczane w firmie Hapipożyczki z RRSO 9,57%, miesięczna rata wynosi 87,54 zł, a łącznie do spłaty pożyczkobiorcy wyniesie 1050,40 zł. Ale trudno oczekiwać, by osoba nigdzie nie zatrudniona była w stanie spłacać swoje zobowiązanie cyklicznie. W przypadku pożyczania osobie bezrobotnej, podmiot finansowy nie ma żadnej pewności, że będzie ona osiągać regularne dochody.

Pożyczki długoterminowe – podsumowanie

Wśród ofert pożyczek na raty znajdziemy oferty z RRSO na poziomie niższym niż 10%, ale też i droższe opcje. Należy jednak zwrócić uwagę, że koszty kredytu konsumenckiego bardzo często są uzależnione od okresu, na który pożyczamy. Pożyczkodawcy – również ci ratalni dążą do maksymalizacji swoich zysków, dlatego to zobowiązanie na 36 czy 48 miesięcy będzie najlepiej skrojonym dla nas produktem pod względem kosztów.

Jeżeli szukasz pożyczki chwilówki na krótszy okres, skorzystaj z naszego rankingu pierwszej pożyczki za darmo. Polecamy również zapoznać się chwilówkami: na 30 dni lub na 2 miesiące. Może się to okazać pomocną opcją, zwłaszcza, jeżeli nie potrzebujemy pieniędzy na tak długi okres jak 12 miesięcy, czy 2 lata.

Pożyczki na raty – długoterminowe na 12, 24, 36 lub 48 miesięcy
3.8 (76.98%) 53 głosów