Chwilówki na raty są drugim pod względem popularności produktem na rynku pozabankowym. Pożyczkodawcy, którzy specjalizują się pożyczaniu pieniędzy długoterminowo, oferują gotówkę przede wszystkim z ratą miesięczną. Wyjątkami są m.in. Provident – można wybrać u nich również spłatę z ratą tygodniową. Co jeszcze należy wiedzieć, jeśli chcemy podjąć zobowiązanie długoterminowe na okres nawet 12, 24, 36 lub 48 miesięcy? O tym w dalszej części artykułu.
Ranking pożyczek ratalnych do 6, 12, 36 lub 60 miesięcy
Zapraszamy do zapoznania się z poniższym zestawieniem, które zawiera parametry takie jak maksymalna wysokość pożyczki ratalnej oraz okres czasu, na który może zostać ona udzielona.
Obróć ekran, by lepiej widzieć tabelę na smartfonie/tablecie.
- Pożyczka na raty od 3000 do 60000 zł
Nowość! Pożyczkodawca oferuje konsolidację chwilówek - Termin spłaty: 6 - 96 miesięcy
- RRSO - od 22,38%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 20890,08 zł
Okres pożyczki: 70 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki: 14,5%
Odsetki: 11983,71 zł
Prowizja: 3260,94 zł
RRSO: 22,38%
Wysokość raty: 508,61 zł
Całkowita kwota do spłaty: 36134,73 zł
Kalkulacja na dzień 7.04.2022 r. - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 502,39 zł
- Wymagany wiek: 23-70 lat
Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: skanowanie rachunku osobistego klienta
Przelew nawet w 30 minut poprzez DotPay
Możliwość wyboru spłaty poprzez wykonywanie przelewu lub podpięcie karty debetowej
Możliwość rozpoczęcia spłaty kredytu po okresie karencji
- Pożyczka do 7500 złotych na 3-6 miesięcy lub do 20000 zł na 12-48 miesięcy
- Termin zwrotu: 3 - 48 miesięcy
- RRSO - od 19,53% do 67,35%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 3000,00 zł
Okres pożyczki: 24 miesiące
Stopa oprocentowania pożyczki: 20,5% (stopa zmienna)
Całkowity koszt pożyczki: 599,99 zł
Całkowita kwota do spłaty (1 rata): 3599,99 zł
Stan na dzień: 17.06.2023 r. - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 675,65 zł
- Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia ALBO skanowanie rachunku osobistego klienta
Firma z długoletnim stażem na polskim rynku
Wypłata także w gotówce, atrakcyjny pakiet medyczny dla klientów
- Pierwsza chwilówka za 0 zł do 3000 zł na 60 dni lub do 20000 zł na raty
- Termin zwrotu: 61 dni lub 3 - 48 miesięcy
- RRSO - od 0 do 22,99%Przykład reprezentatywny dla pożyczki ratalnej:
Kwota pożyczki: 3100,00 zł
Okres pożyczki: 23 miesiące
Stopa oprocentowania pożyczki: 7,2% (zmienna)
Całkowity koszt kredytu: 1340,24 zł (prowizja: 1035,09 zł, odsetki: 305,15 zł)
RRSO: 46,25%
Wysokość raty: 193,01 zł
Całkowita kwota do spłaty: 4135,09 zł
Dane aktualne na dzień 06.10.2020 r. - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: brak w ofercie - pożyczka na 3 lub 24 miesiące
- Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia
Odroczenie spłaty o 7 dni - raz na 3 miesiace po spłacie min. 2 rat
Przesunięcie spłaty konkretnej raty na koniec okresu pożyczki raz na 12 miesięcy i maksymalnie 3 razy
- Pożyczka na raty od 1000 do 10000 złotych
- Termin spłaty: 4 - 6 miesięcy
- RRSO - od 247,80%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 10000,00 zł
Okres pożyczki: 6 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki (zmienna): 6,6%
Prowizja: 10000,00 zł
RRSO: 247,80%
Wysokość raty: 2360,00 zł
Całkowita kwota do spłaty: 14160,00 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 669,00 zł
- Wymagany wiek: 21-75 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub skanowanie rachunku poprzez Instantor
Szybka weryfikacja i możliwość pożyczenia bez przelewu weryfikacyjnego
Możliwość przesunięcia płatności raty - tzw. "wakacje pożyczkowe"
- Chwilówka ratalna od 1000 do 15000 zł
- Termin zwrotu: 4 - 50 miesięcy
- RRSO - od 55,93%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 15000,00 zł
Okres pożyczki: 50 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki: 7,2% (zmienne)
Prowizja: 15000,00 zł
Odsetki: 3472,04 zł
RRSO: 55,93%
Wysokość raty: 672 zł
Całkowita kwota do spłaty: 33472,04 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 668,75 zł
- Wymagany wiek: 21-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: brak przy potwierdzeniu poprzez czek Giro ALBO skanowanie rachunku osobistego klienta
Przy spłacie w ciągu 30 dni - pożyczka jest darmowa
Wypłata również poprzez czek Giro
- Pożyczka ratalna od 2000 do 15000 zł
- Termin zwrotu: 6 - 24 miesiące
- RRSO - od 9,81%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 15000,00 zł
Okres pożyczki: 24 miesiące
Stopa oprocentowania pożyczki: 0%
Prowizja: 1134,00 zł
Opłata przygotowawcza: 378,00 zł
RRSO: 9,81%
Wysokość raty: 688,00 zł
Całkowita kwota do spłaty: 16512,00 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 437,67 zł
- Wymagany wiek: 20-99 lat
Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia
Spłacanie rat poprzez przelew lub szybką płatność
Możliwość przedłużania terminów spłat kolejnych rat - im więcej spłaciliśmy, tym częściej. Dodatkowo - karencja w spłacie - możliwość rozpoczęcia spłacania po 2 miesiącach
Pożyczki na raty przez Internet – nowe firmy bez i z BIK i KRD?
Pożyczkodawca | Kwota pożyczek | Okres pożyczki | Wysokość RRSO | Granice wiekowe Godziny pracy BOK |
100 – 10000 zł | 2 – 3 miesiące | 501,22% – 1926,41% | 18 – 99 lat brak informacji | |
1000 – 10000 zł BIK, KRD, ERIF | 121 dni | 140,50% pożyczka na WEKSEL | 20 – 70 lat
| |
1000 – 25000 zł | 2- 6 miesięcy | 248,35 – 759,33% | 18 – 99 lat Pon. – Pt. | |
600 zł – granica zależna od zdolności kredytowej klienta BIK, BIG Infomonitor | 33, 44 lub 52 tygodnie pożyczka z dojazdem do domu w ciągu 24 – 48 godzin | 120% | 18 lat – brak granicy Pon. – Pt. Sob. Ndz. | |
2000 – 60000 zł 96% akceptowalności wniosków wg pożyczkodawcy | 3 – 48 miesięcy | od 9,81% | 18 lat – 75 lat Pon. – Pt. | |
100 – 200 000 zł | 2 – 120 miesięcy | 11,87 – 1253,65% | 18 lat – brak granicy Pon. – Pt. | |
1500 – 4000 zł | 15 – 18 miesięcy | 84 – 95,9% | 18 lat – brak granicy Pon. – Pt. 08:00-19:00 Sob. – Ndz. 10:00-15:00 | |
1000 – 10000 zł BIK, FWWI, PWIP | 40 miesięcy | 74,75% | 18 lat – brak granicy Pon. – Pt. |
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.). Mają one charakter prezentacyjny. Proszę mieć świadomość, że ostateczne warunki udzielenia pożyczki zostaną przedstawione przez firmę pożyczkową.
Instytucje pożyczkowe umieszczone w powyższym rankingu pożyczek na raty występują w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Widnienie w rejestrze nie oznacza, że działają w zupełności zgodnie z prawem. Ale jest to potwierdzenie tego, że na pewno spełniły podstawowe wymagania (zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim) stawiane przed podmiotami, które mogą oferować kredyt konsumencki:
- wpłacenie kapitału zakładowego w wysokości min. 200 tys. złotych,
- niekaralność osób będących członkami zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej lub prokurenta – brak skazania prawomocnym wyrokiem za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe.
Przeczytaj też: Ranking kart kredytowych online – promocje banków, działanie kart
Dla kogo pożyczki ratalne? Wiek, stały dochód i zaświadczenia
Klientami pożyczkodawców oferujących pieniądze nawet do 25000 złotych i to na okres 4 lat, mogą zostać przeważnie osoby od 18 roku życia. Wachlarz wartości minimalnego wieku jest dosyć ograniczony. Na palcach jednej ręki można policzyć pożyczki dostępne tylko dla 23-25 latków.
W ocenie zdolności kredytowej dla produktów długoterminowych ważne wydają się być czynniki inne niż wiek. O ile nieodpowiedzialne zadłużanie się osób o niestabilnych dochodach może rodzić obawy, o tyle 1000 złotych rozłożonych potencjalnie na 12 miesięcy już nie koniecznie. Ważna jest zdolność do spłaty zobowiązania we wnioskowanym czasie kredytowania.
Każdy pożyczkobiorca, starający się o chwilówkę rozłożoną na raty tygodniowe lub miesięczne powinien ponadto:
- posiadać pełną zdolność do czynności cywilno-prawnych i obywatelstwo polskie,
- telefon komórkowy i konto osobiste w polskim banku (nie zawsze jest potrzebny elektroniczny dostęp do niego, ponieważ możemy odebrać chwilówkę bez konta bankowego poprzez czek Giro na poczcie),
- stały dochód – najlepiej z tytułu umowy o pracę lub „ozusowanej” umowy zlecenie lub też świadczeń takich jak 500+ lub alimenty.
Pożyczki na raty nie są produktem finansowym przyznawanym bez zaświadczeń. Widać, że by pożyczyć kwoty w wysokości 5000 – 10000 zł lub więcej, należy wykazać się dochodem w odpowiedniej wysokości. W niektórych firmach, mogą Państwo zostać poproszeni o wysłanie treści umowy o pracę lub innego rodzaju.
Pożyczki długoterminowe nie tylko od banków
Z pewnością po usłyszeniu o pożyczkach na raty każdemu na myśl przychodzą instytucje takie jak banki. Ewentualnie pojedyncze firmy pokroju powszechnie rozpoznawanego Providenta. Po upadku stacjonarnej firmy Kredyty-Chwilówki, wysunęli się na prowadzenie jeżeli chodzi o udział w rynku z depczącym mu po piętach Bocianem. Jednak na początku 2018 roku już od dawna było wiadomo, że to Internet jest przyszłością rynku pozabankowego. Także i firmy, które zaczynały od pożyczania długoterminowo klientom na raty, musiały przenieść lwią część działalności do internetu.
Oczywiście nadal są na rynku dostępne pożyczki dostępne z obsługą stacjonarną lub na wpół stacjonarną, bo domową. Nie ma na nim jednak miejsca dla fasadowych podmiotów. Banki oferujące kredyty gotówkowe mierzą się z konkurencją w postaci coraz niższych kosztów pożyczek pozabankowych na raty. Jedną z przyczyn są oczywiście działania antylichwiarskie rządu, drugą jednak walka o klienta.
Rata tygodniowa czy miesięczna – którą wybrać?
Pożyczkodawcy na polskim rynku pozabankowym oferują 2 rodzaje rat: tygodniowe i miesięczne. Częstotliwość spłaty zależy bezpośrednio od polityki, sposobu działania i oferty danego podmiotu. Czy możemy jednak pokusić się o określenie przyczyn, dla których niektóre firmy decydują się pobierać opłatę co tydzień?
W Polsce pracownicy otrzymują pensje co miesiąc, zazwyczaj do 10-tego dnia miesiąca. Naturalnym dla klienta byłoby wybranie raty comiesięcznej. W niektórych firmach jak np. Provident, można samodzielnie określić comiesięczną datę spłaty raty. Jednakże z punktu widzenia firmy pożyczkowej lepiej jest pobierać pieniądze co tydzień. Pożyczkobiorca jest niejako przyzwyczajony do tego, że co każde 7 dni musi oddać drobną kwotę. Nie zapomina o swoim zobowiązaniu, a to zwiększa poziom „zwracalności”.
Logistyka rat tygodniowych
Argumentem, który przemawia przeciwko ratom tygodniowym jest logistyka ich odbierania – przesyłania. Agenci Bocian Pożyczki czy też Providenta mają opcję odbioru rat pożyczki bezpośrednio od klienta co tydzień. Rozwiązanie takie nosi nazwę pożyczki z obsługą domową. Jest ono jednak mało popularne i kosztowne. Są jednak klienci, którzy wolą i chcą pożyczać i spłacać raty w ten sposób.
Gdy coś jest zbyt trudne lub drogie dla człowieka, w sukurs przychodzi technologia. Obecnie spłata rat tygodniowych nie jest aż tak skomplikowana dzięki paru opcjom:
- poleceniu zapłaty ustawionym w rachunku bankowym,
- podpięciu karty płatniczej do pożyczki (najnowsza forma spłaty).
Karencja w spłacie rat lub wakacje kredytowe

Warunki bezkosztowej przerwy w spłacaniu pożyczki w Wonga.com
Pożyczkodawcy ratalni z wyrozumiałością podchodzą do swoich klientów. Karencja lub wakacje kredytowe, które w bankach są zazwyczaj płatne, w przypadku chwilówek ratalnych są dostępne jako opcja bezpłatna. Jednakże zawiesić spłatę rat można ograniczoną ilość razy.
Zawieszenie spłat rat znajdziemy w Wonga. Technicznie rzecz ujmując rata, której nie możemy spłacić w terminie spłacić jest przenoszona na koniec czasu trwania pożyczki. A więc wydłuża się czas spłaty. Sama oferta posiada pewne obostrzenia:
- dostępna jest dopiero po spłacaniu chwilówki przez 2 miesiące,
- nie częściej niż raz na rok,
- maksymalnie 3 razy w czasie trwania pożyczki i
- pod warunkiem braku zaległości w spłacie.
Należy jednak pamiętać o tym, że aktywacja tej opcji jest możliwa najpóźniej na 2 tygodnie przed terminem płatności danej raty.
Wonga oferuje również możliwość odroczenia płatności raty o 7 dni. Z tego parodniowego przesunięcia można skorzystać również min. po spłacie 2 rat, przy braku zaległości i jest ono dostępne raz na 3 miesiące.
Oferty ratalne bez BIK i KRD – czy to w ogóle możliwe?
W naszym rankingu pożyczek do 48-60 miesięcy, jak na dłoni widać które bazy dłużników są sprawdzane przez pożyczkodawców ratalnych. Każda firma weryfikuje minimum 4 bazy działające na podstawie ustawy Prawo bankowe. Większość jednak zasięga informacji w minimum 5 podmiotach i wśród nich jest praktycznie zawsze Biuro Informacji Kredytowej S. A., Krajowy Rejestr Długów. Może tylko w 1 lub w 2 ofertach nie ma wymienionego akurat BIK-u.
Miejmy jednak świadomość, że to, że pożyczkodawca nie sprawdza akurat KRD czy BIK-u, nie oznacza, że nie będziemy figurować w innych bazach. Pożyczki długoterminowe są zobowiązaniami zaciąganymi zazwyczaj na zdecydowanie wyższe kwoty.
Ich RRSO jest zdecydowanie niższe niż w przypadku chwilówek, jednak ryzyko pożyczkodawcy jest wciąż wysokie. Dlatego podstawowym i zresztą ustawowym obowiązkiem każdej instytucji jest ocena zdolności kredytowej wnioskującego. A w tym zawiera się to czy już w momencie składania wniosku nie mamy problemów ze spłatą:
- kart kredytowych,
- rat innych pożyczek lub kredytów,
- po prostu rachunków telefonicznych lub za prąd, gaz, czynsz.
Do baz BIK czy KRD możemy zostać zgłoszeni, gdy nie opłacamy zobowiązań przez 2 miesiące i które opiewają na kwotę już min. 200 zł.
Przeczytaj też: Pożyczki do domu klienta – z dojazdem – nowość – przyniosą pożyczkę wprost do nas
Jak osoby zadłużone mogą znaleźć długoterminowe finansowanie?
Osobom zadłużonym pozostaje znalezienie sposobu na:
- zastopowanie dalszego zadłużania się, zanim sytuacja dojrzeje do tego, by musiały uciekać się do ogłaszania upadłości konsumenckiej – można próbować negocjować terminy spłaty, zatrudnić do pomocy zawodowego specjalistę od oddłużania,
- znalezienie nowych dochodów,
- w ostateczności pożyczanie pieniędzy z gwarantem lub na weksel, możliwe w takiej sytuacji jedynie u firm typu For Four.
Jednak znalezienie poręczyciela jest zazwyczaj bardzo trudne. Klienci mający długoterminowe zobowiązania proszą o gwarancję dla swojego kredytu rodzinę. Jednak dodatkowy kredyt wcale nie rozwiązuje ich problemów, bo generuje dodatkowe koszty. Lepiej wziąć sprawy w swoje ręce i skorzystać z kredytu konsolidacyjnego.
Zwróćmy jednak na fakt, że tzw. pożyczki bez zdolności kredytowej nie istnieją, ponieważ każda instytucja jest zobowiązana do jej badania. To samo dotyczy pożyczek dla zadłużonych z komornikiem.
Chwilówka na raty (nie) dla bezrobotnych
Powyższy nagłówek i poniższy paragraf będą jedynie podsumowaniem i podkreśleniem informacji nt. kredytów na raty, które znajdują się odrobinę wyżej. Podobnie jak osoby mocno zadłużone, a posiadające pracę, tak i bezrobotni nie mają praktycznie szans na otrzymanie pożyczki długoterminowej.
Żaden z prezentowanych na tej podstronie podmiotów nie oceni pozytywnie zdolności kredytowej osób, które nie mają przychodów. Nawet jeżeli będą chciały one aplikować o 1000 złotych rozłożone na 12 miesięcy.
Trzeba pamiętać, że mimo że pozabankowe pożyczki ratalne potrafią być tańsze niż kredyty bankowe, to muszą być one udzielane zgodnie z prawem bankowym. W przypadku pożyczania osobie bezrobotnej, podmiot finansowy nie ma żadnej pewności, że będzie ona osiągać regularne dochody.
5000 zł na 12 miesięcy w Supergrosz – rozłożenie rat
12 rat po 624,69 zł w Supergrosz nie stanowi aż tak poważnego wyzwania. Reprezentatywny przykład dla pożyczki w wysokości 5000 zł w tej firmie:
- całkowita kwota pożyczki: 5000 zł,
- czas obowiązywania umowy: 12 miesięcy,
- miesięczna rata: 624,69 zł;
- całkowity koszt pożyczki: 2471,76 zł,
- całkowita kwota do zapłaty: 7471,76 zł,
- prowizja za udzielenie pożyczki: 2220,62 zł,
- kwota odsetek: 251,14 zł,
- stopa oprocentowania: 7,2% w skali roku,
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi: 120,58%.
2000 złotych na 12 miesięcy w HapiPożyczki
2000 złotych na okres 12 miesięcy jest pożyczane w firmie Hapipożyczki z RRSO 9,57%, miesięczna rata wynosi 175,07 zł, a całkowita łączna kwota do spłaty pożyczkobiorcy wyniesie 12898,21 zł. Trudno oczekiwać, by osoba nigdzie nie zatrudniona była w stanie spłacać takie zobowiązanie cyklicznie.
Ubezpieczenia do pożyczek na raty
Instytucje pożyczkowe, podobnie jak banki, wymyślają nowe sposoby na zarobek. Firmy Bocian Pożyczki czy i Provident sprzedają swoim klientom ubezpieczenia na życie. Ten drugi, jak i HapiPożyczki oferują swoim klientom specjalne ubezpieczenie medyczne na wypadek zachorowania. W przypadku Providenta składa wynosi od 5 do 21 zł miesięcznie, a w przypadku HapiPożyczek jest to 300 zł rocznie. Bez aktywnej pożyczki ubezpieczenie wynosi 360 zł rocznie.
Więcej na temat oferty dodatkowej opieki medycznej dla klientów HapiPożyczki można przeczytać tutaj: Jak szybko dostać się do lekarza z pakietem medycznym Hapipożyczki?
Ubezpieczenie od utraty pracy
HapiPożyczki w ramach usługi HapiSpokój oferuje ubezpieczenie od utraty pracy lub niezdolności do pracy. Opłata to tylko 10 zł miesięcznie. W ramach usługi mają Państwo zapewniony zwrot kosztów leczenia do 27 000 złotych, w przypadku pobytu w szpitalu przez min. 3 dni. Z powodu niezdolności do pracy lub jej utraty, w ciągu 180 dni można otrzymać wsparcie z tytułu ubezpieczenia w wysokości 10800 złotych. Szczegóły na stronie www.hapipozyczki.pl.
Pożyczki długoterminowe – podsumowanie
Wśród ofert pożyczek na raty znajdziemy oferty z RRSO na poziomie niższym niż 10%, ale też i droższe opcje. Należy zwrócić uwagę, że koszty kredytu konsumenckiego bardzo często są uzależnione od okresu, na który pożyczamy. Pożyczkodawcy – również ci ratalni dążą do maksymalizacji swoich zysków, dlatego to zobowiązanie na 36 czy 48 miesięcy będzie najlepiej skrojonym dla nas produktem pod względem kosztów.
Jeżeli szukasz pożyczki chwilówki na krótszy okres, skorzystaj z naszego rankingu pierwszej pożyczki za darmo. Polecamy również zapoznać się chwilówkami na 60 dni lub na 90 dni. Może się to okazać pomocną opcją, zwłaszcza, jeżeli nie potrzebujemy pieniędzy na tak długi okres jak 1 – 4 lata.