Emigracja Polaków ma różne podłoża. Każdy z nich może znaleźć się w sytuacji podbramkowej, gdy będzie potrzebować gotówki i chciałby ją otrzymać właśnie od polskiej instytucji finansowej. Kto spośród 2,5 miliona naszych rodaków pracujących za granicą może liczyć na kredyt gotówkowy, hipoteczny czy inne źródło finansowania? Jak pożyczać będąc za granicą?

Każdy z nas ma wśród znajomych lub rodziny osoby, które wyemigrowały na stałe lub wyjeżdżają do pracy cyklicznie. W latach 2017-2019 wyjazdów zarobkowych było już mniej, zwiększa się za to liczba powrotów. A to za sprawą i coraz niższego bezrobocia i zwiększenia podaży pracy. GUS w Biuletynie Statystycznym z czerwca tego roku podał, że bezrobocie rejestrowane wyniosło 5,3%. Jednak, jeżeli trafili Państwo na ten artykuł, to zapewne dlatego, że potrzebujecie zastrzyku gotówki przebywając właśnie za granicą. Przyjrzyjmy się opcjom, jakie dają polskie instytucje finansowe.

Kredyty gotówkowe w polskim banku dla zarabiających za granicą

Od razu zaznaczmy, że kredyty gotówkowe są niechętnie i rzadko udzielane Polakom z zagranicy. Dzieje się tak pomimo tego, że osoby mieszkające za granicą otrzymują najczęściej wyższe wynagrodzenie niż ich odpowiednicy w Polsce. Zdolność kredytowa takich osób powinna być wyższa, a banki powinny ustawiać się w kolejce do klientów zarabiających w euro czy w funtach. Niestety jednak nie każda osoba mieszkająca w Niemczech, Holandii lub Anglii ma pewne i stałe źródło dochodu. A przecież najczęściej podczas pobytu za granicą mieszka w wynajmowanym mieszkaniu, czy pokoju.

Podstawowym wymaganiem banków wobec swoich kredytobiorców jest stabilne zatrudnienie i historia kredytowa, zbudowana np. w BIK. Minimalny okres zatrudnienia w jednej firmie to 3, czasem 6 miesięcy i należy je udowodnić dowodami wypłat wynagrodzenia.

Kredyt w walucie otrzymywanej wypłaty

Rygorystyczne wymagania stawiane emigrantom przez polskie banki są potęgowane przez tzw. Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego z 2014 roku. Mimo że dotyczy głównie rynku pożyczek hipotecznych, regulacja ta dotyka też kwestii kredytów walutowych i wprowadza zasadę, że powinno udzielać się kredytu w walucie, w której zarabia wnioskodawca. I tutaj zaczynają się schody, ponieważ oferta kredytów walutowych w polskich bankach jest bardzo uboga.

Rozwiązaniem dla osób potrzebujących kredytu gotówkowego może być zaciągnięcie wspólnego kredytu z osobą, która zarabia w złotówkach. Część banków uznaje wtedy dochód męża czy żony, natomiast dochód zagraniczny jednego z partnerów wspomaga zdolność kredytową dwojga wnioskujących. Warto jednak zwrócić uwagę na fakt, że raty będą wtedy spłacane w złotówkach. Przed wzięciem kredytu lepiej rozważyć czy w obecnych warunkach będzie to odpowiednie rozwiązanie.

Jeżeli dochody z zagranicy w euro czy w funtach są głównym źródłem dochodu w polskim gospodarstwie domowym, koszty ich wymiany na złotówki w niehurtowych ilościach mogą być wyższe. Wtedy rozwiązaniem może być pożyczka na lokalnym rynku w bankach lub u pożyczkodawców zagranicznych, o ile spełnimy wymagania i przebrniemy przez wszystkie lokalne procedury.

Wymagania proceduralne i zagraniczna historia kredytowa

Dodatkowo, emigranci muszą przejść o wiele dłuższą procedurą w celu uzyskania kredytu gotówkowego niż osoby zamieszkujące Polskę. Muszą one potwierdzić ważność swojej umowy o pracę, zaświadczeń o dochodach czy zagranicznych zeznań podatkowych. Konieczne do tego są tłumaczenia wykonane przez tłumacza przysięgłego. W dodatku często banki wymagają stałego zameldowania w Polsce. Wymaganie to mogą spełnić osoby, które jedynie dorabiają poza Polską. To samo dotyczy podpisania dokumentów osobiście. Chyba, że klientowi zależałoby na uzyskaniu gotówki tak bardzo, że wsiadłby w samolot i przyleciał podpisać umowę kredytową w ojczyźnie.

Przy udzielaniu kredytu Polakom pracującym za granicą, bank będzie starał się dowiedzieć możliwie jak najwięcej o jakichkolwiek zobowiązaniach wnioskującego poza Polską. Wspomniany już BIK jest instytucją, która pomaga instytucji w przeprowadzeniu transgranicznego badania zdolności kredytowej. Polega ono na sprawdzeniu, czy jako emigranci nie mają Państwo nie zapłaconych rachunków, alimentów, rat za zagraniczne kredyty lub zakupy. Jeżeli mieli Państwo zobowiązania za granicą, zostały one odnotowane. Jeżeli jeszcze w dodatku zostały spłacone w terminie, będzie miało to tylko pozytywny wpływ na Państwa wiarygodność finansową w oczach banku.

Biuro Informacji Kredytowej współpracuje z:

  • Equifax – w Anglii i Hiszpanii,
  • Experian – Anglii, Francji i Norwegii,
  • ASNEF – w Hiszpanii,
  • BKR – w Holandii,
  • ICB – w Irlandii,
  • SCHUFA – w Niemczech.

Kredyty hipoteczne dla zarabiających w obcej walucie

Tęsknota za ojczyzną, lęk przed negatywnymi skutkami wychowywania dzieci w obcym społeczeństwie, poprawa stanu życia w Polsce. To przyczyny, dla których Polacy decydują się wrócić do ojczyzny. Żeby na stałe osiąść w Polsce potrzebują jednak mieszkania czy domu. Marzenie o własnym “M” najłatwiej zrealizować biorąc kredyt hipoteczny. Czy dla osób z dochodami spoza kraju jest on w ogóle możliwy? Tak, jest możliwy i jest również udzielany. Warunki takie jak: okres kredytowania, prowizja i dodatkowe opłaty są jednak mniej korzystne.

Przykładowo, banki wychodzą chyba z założenia, że osoby pracujące za granicą albo pracują krócej, albo szybciej przechodzą na drugi świat. A to dlatego, że w jednej z prześwietlanych przez nas ofert okres kredytowania dla 30-letniego mężczyzny wyniósł 20 lat, zamiast 30-40 lat dla pracującego w Polsce.

W przypadku kredytów hipotecznych mają bezpośrednie zastosowanie założenia z Rekomendacji S – kredyt może zostać udzielony jedynie w walucie, w której się zarabia. Rzadko który bank udziela lub kiedykolwiek udzielał kredytów hipotecznych w obcej walucie. Tzw. “kredyty frankowe” były oparte jedynie na spekulacji i były de facto kredytami złotowymi, opartymi na kursie szwajcarskiej waluty. Podobnie, jak w przypadku kredytu gotówkowego, furtką do cieszenia się z własnego “M” będzie zaciągnięcie zobowiązania z osobą zarabiającą lub odbierającą świadczenia w złotówkach. Często to rodzice emeryci lub ci jeszcze pracujący pomagają swoim dzieciom powracającym z zagranicy.

Wkład własny wymagany przez banki wynosi teoretycznie 20% – zgodnie z założeniami z Rekomendacji S. Jednak spotkaliśmy się z też z poziomem nawet 30% wartości nieruchomości. Nic nie stoi bankom na przeszkodzie do narzucenia bardziej rygorystycznych warunków oceny zdolności kredytowej klienta. Jedyne, czego nie mogą czynić, to schodzić poniżej poziomu minimalnego.

Powroty do Polski z emigracji

Powroty do Polski z emigracji są coraz częstsze. Polacy pracujący za granicą szukają sposobu na zakup nieruchomości w ojczyźnie.

Pożyczki pozabankowe dla Polaków zarabiających zagranicą

Szybkie pożyczki pozabankowe podobnie jak kredyty gotówkowe pozwalają opłacić dowolne i najbardziej nie oczekiwane potrzeby. Nie są może tak tanie, ale szybkość ich uzyskania pozwala zaoszczędzić sobie stresu w przypadku nagłego wydatku. Polacy mieszkający za granicą, a posiadający konto bankowe w polskim banku i polski nr telefonu mogą wziąć pożyczkę pozabankową na raty lub krótszy okres czasu.

Czy muszę znajdować się w danym momencie w Polsce, by wziąć pożyczkę pozabankową?

Do niedawna pożyczkodawcy wymagali poświadczenia za pomocą danych o lokalizacji w telefonie lub na komputerze, że znajdujemy się na terytorium Polski. Przeglądarka wymagała wtedy, by udostępnić swoje miejsce pobytu. Teraz nie jest to konieczne. Żeby uzyskać pożyczkę chwilówkę przez internet, trzeba być jedynie obywatelem Rzeczpospolitej Polskiej, posiadać polski numer telefonu komórkowego i konto w polskim banku. Jest to ułatwienie zarówno dla Polaków mieszkających na stałe, jak i przebywających na wczasach za granicą.

Postanowiliśmy opisać ten aspekt po tym, jak dwoje naszych czytelników pilnie potrzebowało gotówki na wakacjach, gdy zostali okradzeni na La Rambla w Barcelonie. Co prawda hotel i loty były opłacone, jednak stracili portfel z jednym z dowodów osobistych, jak i całą gotówką w euro przeznaczoną na wyjazd.

La Rambla - bardzo ruchliwy deptak obfitujący w kieszonkowców

La Rambla w Barcelonie – bardzo ruchliwy deptak obfitujący w kieszonkowców

Pożyczki prywatne dla osób mieszkających za granicą

Pożyczki prywatne poza rodziną w Polsce są opodatkowane podatkiem od czynności cywilno-prawnych (tzw. PCC). Okazuje się, że pożyczając poza krajem nie musimy rozliczać się ze skarbówką, nawet jeżeli źródłem finansowania będzie inny rodak. Ważne jednak, żeby pieniądze były przesłane pomiędzy zagranicznymi rachunkami osobistymi. Jednak czy przysługa ta zostanie opodatkowana w kraju, w którym przebywają Państwo na emigracji – to już domena prawodawstwa danego kraju.

Źródła

Pożyczki dla pracujących za granicą – jak pożyczyć gotówkę zarabiając poza Polską?
3.5 (70%) 6 głosów