Zabezpieczenie spłaty pożyczki poprzez instytucję żyranta jest dla pożyczkodawcy gwarancją bezpieczeństwa transakcji. Dla osoby, która ma zostać poręczycielem, wiąże się to z pewnym ryzykiem w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy. Pomimo że pożyczki z poręczeniem nie są najpopularniejszym produktem finansowym, wciąż możemy znaleźć na rynku takie oferty. Zaangażowanie w proces zaciągania pożyczki osoby trzeciej pozwala na uzyskanie środków finansowych nawet osobom zadłużonym lub bez stałego źródła dochodu. Czym jest pożyczka z poręczeniem i jaka odpowiedzialność spoczywa na żyrancie?
Pożyczka z poręczeniem – co to takiego?
Pożyczka z poręczycielem to produkt finansowy, który wymaga zaangażowania w cały proces osoby trzeciej, która ma zostać żyrantem pożyczkobiorcy. Odpowiedzialność poręczającego uregulowana jest na podstawie przepisów kodeksu cywilnego. Umowa taka zakłada, że w przypadku, gdy dłużnik nie zaspokoi wierzyciela, obowiązki związane ze spłatą zobowiązania przechodzą na poręczyciela. Ta metoda asekuracji stosowana była do niedawna przede wszystkim przez banki.
Obecnie oferty pożyczki z zabezpieczeniem spłaty znajdziemy również w firmach pożyczkowych, które chcą rozszerzać dostępność dla jak największego grona klientów, dbając jednocześnie o bezpieczeństwo transakcji. Rozwiązanie takie, zaraz obok pożyczek pod zastaw samochodu, jest często jedyną szansą dla osób, które mają negatywną historię kredytową, są zadłużone i nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej.
Jeżeli pożyczkobiorca może liczyć na poręczyciela, oświadczenie tegoż żyranta musi zmieć formę pisemną, pod rygorem nieważności. W oświadczeniu tym poręczyciel decyduje się przejąć odpowiedzialność dłużnika do spłaty pożyczki, gdyby ten nie wykonał zobowiązania.
Kto może być poręczycielem?
W związku z tym, że poręczenie ma stanowić formalne zabezpieczenie spłaty długu, istnieje szereg wymagań, które musi spełnić osoba mająca zostać żyrantem. Musi to być przede wszystkim osoba pełnoletnia. W niektórych przypadkach firmy pożyczkowe mogą podnieść próg wieku do 21 lat. (Sprawdż chwilówki dostępne od 18 roku życia – ranking).
Poręczyciel musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych i musi występować w swoim imieniu, a nie np. jako reprezentant przedsiębiorstwa. Ze względu na to, że pożyczka z zabezpieczeniem jest zwykle udzielana osobom bez odpowiedniej zdolności kredytowej, jako chwilówka bez udokumentowanych stałych dochodów lub zadłużonym i z negatywną historią kredytową, osoba udzielająca poręczenia jest weryfikowana pod wieloma względami.
Żyrant musi mieć udokumentowane i stałe dochody, najlepiej z pracy wykonywanej na umowę o pracę na czas nieokreślony. Powinna mieć stabilną sytuację finansową i pozytywną historię kredytową. W procesie weryfikacji firmy pożyczkowe sięgają najczęściej również do różnego rodzaju baz danych o zadłużniach takich jak BIK czy biura informacji gospodarczej takie jak Krajowy Rejestr Długów (logowanie), czy ERIF BIG (co to, jak sprawdzić siebie?).
Oferty pożyczek na raty
- Pożyczka na raty od 3000 do 60000 zł
Nowość! Pożyczkodawca oferuje konsolidację chwilówek - Termin spłaty: 6 - 96 miesięcy
- RRSO - od 22,38%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 20890,08 zł
Okres pożyczki: 70 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki: 14,5%
Odsetki: 11983,71 zł
Prowizja: 3260,94 zł
RRSO: 22,38%
Wysokość raty: 508,61 zł
Całkowita kwota do spłaty: 36134,73 zł
Kalkulacja na dzień 7.04.2022 r. - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 502,39 zł
- Wymagany wiek: 23-70 lat
Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: skanowanie rachunku osobistego klienta
Przelew nawet w 30 minut poprzez DotPay
Możliwość wyboru spłaty poprzez wykonywanie przelewu lub podpięcie karty debetowej
Możliwość rozpoczęcia spłaty kredytu po okresie karencji
- Pożyczka do 7500 złotych na 3-6 miesięcy lub do 20000 zł na 12-48 miesięcy
- Termin zwrotu: 3 - 48 miesięcy
- RRSO - 9,89%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 20000,00 zł
Okres pożyczki: 48 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki: 5%
RRSO: 9,89%
Wysokość raty: 501,86 zł
Całkowita kwota do spłaty: 24089,28 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 675,65 zł
- Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia ALBO skanowanie rachunku osobistego klienta
Firma z długoletnim stażem na polskim rynku
Wypłata także w gotówce, atrakcyjny pakiet medyczny dla klientów
- Pierwsza chwilówka za 0 zł do 1000 zł lub do 20000 zł na raty
- Termin zwrotu: 30 dni lub 3 - 48 miesięcy
- RRSO - od 0 do 75,08%Przykład reprezentatywny dla pożyczki ratalnej:
Kwota pożyczki: 3100,00 zł
Okres pożyczki: 23 miesiące
Stopa oprocentowania pożyczki: 7,2% (zmienna)
Całkowity koszt kredytu: 1340,24 zł (prowizja: 1035,09 zł, odsetki: 305,15 zł)
RRSO: 46,25%
Wysokość raty: 193,01 zł
Całkowita kwota do spłaty: 4135,09 zł
Dane aktualne na dzień 06.10.2020 r. - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: brak w ofercie - pożyczka na 3 lub 24 miesiące
- Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia
Odroczenie spłaty o 7 dni - raz na 3 miesiace po spłacie min. 2 rat
Przesunięcie spłaty konkretnej raty na koniec okresu pożyczki raz na 12 miesięcy i maksymalnie 3 razy
- Pożyczka na raty od 1000 do 10000 złotych
- Termin spłaty: 4 - 6 miesięcy
- RRSO - od 247,80%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 10000,00 zł
Okres pożyczki: 6 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki (zmienna): 6,6%
Prowizja: 10000,00 zł
RRSO: 247,80%
Wysokość raty: 2360,00 zł
Całkowita kwota do spłaty: 14160,00 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 669,00 zł
- Wymagany wiek: 21-75 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub skanowanie rachunku poprzez Instantor
Szybka weryfikacja i możliwość pożyczenia bez przelewu weryfikacyjnego
Możliwość przesunięcia płatności raty - tzw. "wakacje pożyczkowe"
- Chwilówka ratalna od 1000 do 15000 zł
- Termin zwrotu: 4 - 50 miesięcy
- RRSO - od 55,93%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 15000,00 zł
Okres pożyczki: 50 miesięcy
Stopa oprocentowania pożyczki: 7,2% (zmienne)
Prowizja: 15000,00 zł
Odsetki: 3472,04 zł
RRSO: 55,93%
Wysokość raty: 672 zł
Całkowita kwota do spłaty: 33472,04 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 668,75 zł
- Wymagany wiek: 21-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: brak przy potwierdzeniu poprzez czek Giro ALBO skanowanie rachunku osobistego klienta
Przy spłacie w ciągu 30 dni - pożyczka jest darmowa
Wypłata również poprzez czek Giro
- Pożyczka ratalna od 2000 do 15000 zł
- Termin zwrotu: 6 - 24 miesiące
- RRSO - od 9,81%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 15000,00 zł
Okres pożyczki: 24 miesiące
Stopa oprocentowania pożyczki: 0%
Prowizja: 1134,00 zł
Opłata przygotowawcza: 378,00 zł
RRSO: 9,81%
Wysokość raty: 688,00 zł
Całkowita kwota do spłaty: 16512,00 zł - Rata dla 5000 zł na 12 miesięcy: 437,67 zł
- Wymagany wiek: 20-99 lat
Sprawdzane bazy danych: BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, KRD
Weryfikacja dochodów: okazanie umowy o pracę/zlecenie lub prawa do świadczenia
Spłacanie rat poprzez przelew lub szybką płatność
Możliwość przedłużania terminów spłat kolejnych rat - im więcej spłaciliśmy, tym częściej. Dodatkowo - karencja w spłacie - możliwość rozpoczęcia spłacania po 2 miesiącach
W jaki sposób ustanawia się żyranta?
Podpisując umowę z ustanowionym poręczeniem koniecznie trzeba zadbać o kilka ważnych kwestii. Z punktu widzenia poręczyciela, w umowie powinny znaleźć się zapisy chroniące żyranta i ograniczające jego odpowiedzialność. W pierwszej kolejności warto negocjować odpowiedzialność do określonej kwoty. Może to być kwota kapitału lub część zobowiązania, która umożliwia osiągnięcie przez pożyczkobiorcę zdolności kredytowej umożliwiającej zaciągniecie pożyczki.
W umowie warto również uściślić czas obowiązywania poręczenia, aby nie był on nieograniczony. Co więcej, koniecznie trzeba ustalić kolejność procedur egzekucyjnych. Chodzi tutaj o to, by pożyczkodawca wyczerpał wszystkie sposoby na wyegzekwowanie długu. W przypadku braku spłaty w terminie, celem zaspokojenia wierzytelności, pożyczkodawca powinien skierować się ku majątkowi dłużnika, a dopiero gdy to okaże się nieskuteczne do żyranta.
Kluczową kwestią jest również otwarcie kanału informacyjnego w przypadku problemów ze spłatą. Poręczyciel powinien być na bieżąco informowany o działaniach pożyczkodawcy, gdy dłużnik zalega ze spłatą.
Jakie są koszty pożyczki z poręczeniem?
Decydując się na pożyczkę z poręczeniem mamy do czynienia z takimi samymi składnikami kosztów jak w przypadku innych pożyczek. Potencjalny klient musi liczyć się z:
- prowizją,
- dodatkowymi kosztami i
- odsetkami.
Maksymalna wysokość tych ostatnich regulowana jest ustawowo i różni się w zależności od okresu kredytowania. Podczas decyzji warto kierować się całkowitym kosztem pożyczki, a nie tylko wysokością odsetek. Przed wysłaniem wniosku dobrze jest przeanalizować zdolność do ich uregulowania, tak by żyrant nie musiał ponosić odpowiedzialności za niedopełnienie obowiązków dłużnika.
Przeczytaj też: Pętla chwilówek – jak z niej wyjść i spłacić dług? Chwilówki a windykacja i sąd
Prawa poręczyciela
Poręczyciel, który decyduje się na podżyrowanie pożyczki, ma prawo na bieżąco otrzymywać wszystkie informacje odnoszące się do spłaty długu. Tym samym powinien mieć dostęp do:
- harmonogramu spłaty,
- informacji na temat odsetek i
- zaległości, jeżeli takie nastąpią.
Jeszcze przed podpisaniem umowy poręczyciel powinien być zapoznany ze wszystkimi ciążącymi na nim obowiązkami i możliwością uzyskania pomocy w przypadku, gdy dłużnik nie wywiąże się ze swoich obowiązków. Co więcej, jeżeli zapis umowny tak stanowi, żyrant może odpowiadać wyłącznie za część kapitałową zobowiązania, a odsetki karne są ciężarem dłużnika.
Przeczytaj też: Opóźnienie w spłacie kredytu – jakie mogą nas czekać konsekwencje?
Pożyczka z poręczeniem a zdolność kredytowa poręczyciela
Oprócz konieczności wzięcia na siebie odpowiedzialności za spłacenie długu, w przypadku gdy pożyczkobiorca jest nierzetelny, jest jeszcze jeden poważny minus takiego procesu. Poręczenie pożyczki wpływa na zdolność kredytową żyranta. Niezależnie od tego, czy zobowiązanie jest spłacane, czy nie, do momentu jego wyzerowania, pożyczka z poręczeniem obniża zdolność kredytową osoby, która podżyrowała pożyczkę.
Poręczenie pożyczki dla instytucji finansowych jest tożsame z samodzielnym zaciągnięciem zobowiązania. Jeżeli więc osoba poręczająca sama zastanawia się nad wzięciem kredytu, musi mieć świadomość obniżenia zdolności kredytowej przy żyrowaniu pożyczki.
Zostaw komentarz