Rynek pozabankowy to nie tylko cieszące się czasami dobrą, a czasami złą sławą chwilówki online. Wśród licznych produktów można znaleźć jeszcze chociażby faktoring online lub właśnie przeznaczone także dla konsumentów – pozabankowe karty kredytowe (tzw. chwilówki na karcie). Czym różnią się one od produktów, które sprzedają banki? Jakie należy spełnić wymagania, by otrzymać kartę pozabankową? Czy i jaka zdolność kredytowa oraz zarobki są potrzebne?
Pozabankowa karta kredytowa – ranking wrzesień 2025
- Pozabankowa karta kredytowa z limitem do 4000 zł, a dla stałych klientów do 6000 zł
Tylko teraz - 30 dni bez opłat - RRSO 0% - Okres bezodsetkowy: 30 dni
- RRSO - 0 - 83,54%Przykład reprezentatywny:
Całkowita kwota wykorzystanego limitu (1. dnia miesiąca): 1700 zł
Stopa oprocentowania (stała): 6,94%
RRSO: 83,54%
Całkowity kwota do spłaty do 5. dnia miesiąca: 1798,94 zł (kapitał: 1700 zł, odsetki: 9,69 zł, prowizja: 89,25 zł)
Stan na dzień 29.05.2020 r. - Roczna opłata za kartę: 0 zł - przy wydatkach 1000 zł/mies./ 144 zł
Wypłata w bankomacie: 0 zł
Karta wirtualna: nie
Bonusy za płacenie kartą w formie rabatów u partnerów i nagród za transakcje
Obsługa płatności ApplePay i Google Pay
Wymagane min. 21 lat i dochód netto - 1500 zł i umowa o pracę dla osób fizycznych
- Karta kredytowa z limitem do 30000 zł
Tylko teraz promocja! Plan Space płatny normalnie 9,99 zł przez rok za darmo - Okres bezodsetkowy: 45 dni
- RRSO - 123,12%
- Roczna opłata za kartę: 0 zł
Wypłata w bankomacie: brak tej opcji
Karta wirtualna: tak
Możliwość rozłożenia płatności w sklepach partnerskich - np. Allegro, Aliexpress czy eObuwie o wartości conajmniej 200 zł na 3 raty za 0 zł
Wygodne rozkładanie transakcji na raty w w aplikacji 3-12 miesięcy
Cashback w postaci zwrotu do 10% wydawanych sum - w zależności od sklepu, np. 2,1% w Pyszne.pl, 3,2% w Born2be
- Pożyczka na 30 dni za darmo 1500 złotych za darmo dla nowych kientów
na wirtualnej karcie kredytowej - Okres bezodsetkowy: 30 dni
- RRSO - od 0% do 356,6%Przykład reprezentatywny:
Całkowita kwota wykorzystanego limitu: 3000 zł
Stopa oprocentowania (stała): 0%
RRSO: 356,6%
Całkowita kwota do spłaty (w ciągu roku): 8280 zł (kapitał: 3000 zł, odsetki: 0 zł, prowizja: 5280 zł)
Stan na dzień 15.11.2022 r. - Roczna opłata za kartę: 0 zł - przy wydatkach 1000 zł/mies./ 144 zł
Wypłata w bankomacie: 0 zł
Karta wirtualna: tak
Prowizja za refinansowanie - 16%
Sprawdzane są bazy Infomonitor, ERIF, KBIG SA, BIK
Wymagane min. 20 lat, regularne dochody, konto w polskim banku, pozytywna historia kredytowa
- PEKAO SA
- Karta kredytowa Mastercard ze zwrotem 2% za zakupy i 5% wydatków na autostrady w odpowiednich pakietach
- Okres bezodsetkowy: Promocja spłaty zakupów w 10 ratach 0%
- RRSO - 16,78%
- Roczna opłata za kartę: 60 zł rocznie (lub 0 zł gdy nie korzystamy w danym mies.)
Wypłata w bankomacie: 5% - wypłata min. 10 zł
Karta wirtualna: nie
0% odsetek w pierwszym roku korzystania
Stała miesięczna płatność
Dzięki aplikacji Vialet - wypłata z bankomatów na całym świecie za darmo, technologia NFC, możliwość wymiany walut
- Santander
- Karta kredytowa Visa TurboKARTA ze zwrotem do 360 zł rocznie za zakupy
- Okres bezodsetkowy: 54 dni
- RRSO - 13,91%
- Roczna opłata za kartę: 0 zł - przy wydatkach 1000 zł/mies./ 82,80 zł
Wypłata w bankomacie: 6% prowizji - wypłata min. 10 zł
Karta wirtualna: nie
Do 360 zł moneybacku rocznie za aktywne korzystanie z karty - 5% zwrotu z samodzielnych myjni aut, 3% zwrotu w restauracjach, pubach, kawiarniach i fast-foodach, 1% zwrotu na stacjach paliw
Bezpłatny pakiet car assistance
- Citi Handlowy
- Karta kredytowa Mastercard Citi Simplicity z oszczędnościami do 1200 zł rocznie
- Okres bezodsetkowy: 56 dni
- RRSO - 15,32%
- Roczna opłata za kartę: 0 zł - przy wydatkach 1000 zł/mies. lub 144 zł
Wypłata w bankomacie: 8% wartości transakcji - min. 10 zł
Karta wirtualna: nie
Bonusy za płacenie kartą w formie rabatów u partnerów i nagród za transakcje
Obsługa płatności ApplePay i Google Pay
Wymagane min. 18 lat i dochód netto - 1200 zł i zatrudnienie min. 3 m-ce dla osób fizycznych, oraz dochód netto - 2500 zł i 2 lata stażu dla firm
- Citi Handlowy
- Karta kredytowa Mastercard Citi Simplicity z Voucherem do Biedronki o wartości 400 zł
- Okres bezodsetkowy: 56 dni
- RRSO - 15,32%Oferta dla nowych klientów - ważna do 15.04.2022
- Roczna opłata za kartę: 144 zł (12 zł/mies.)
Wypłata w bankomacie: 10% wartości transakcji - min. 20 zł
Karta wirtualna: nie
Voucher do Biedronki w wysokości 400 zł w zamian za wydanie 1000 zł do końca trzeciego mies. kalend. następującego po zawarciu umowy
Obsługa płatności ApplePay i Google Pay
Dostęp do rabatów 50%, voucherów u ponad 300 partnerów
Wymagane min. 18 lat i dochód netto - 1200 zł i zatrudnienie min. 3 m-ce dla osób fizycznych, oraz dochód netto - 2500 zł i 2 lata stażu dla firm
- Citi Handlowy
- Karta kredytowa Mastercard Citi-BP Motokarta z rabatami do 840 zł rocznie
- Okres bezodsetkowy: 56 dni
- RRSO - 12,13%
- Roczna opłata za kartę: 0 zł
Wypłata w bankomacie: brak tej opcji
Karta wirtualna: nie
Możliwość weryfikacji tożsamości poprzez zrobienie sobie selfie
Poza rabatami u partnerów, także i do 240 zł zysku w ciągu roku za zakupy 500 zł/mies. (w tym 250 zł na stacjach BP) - do 720 zł zysku w ciągu 3 lat
Obsługa płatności ApplePay i Google Pay
Brak opłat za wydanie i korzystanie z karty głównej
Wymagane min. 18 lat i dochód netto - 1200 zł i zatrudnienie min. 3 m-ce dla osób fizycznych, oraz dochód netto - 2500 zł i 2 lata stażu dla firm
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.).
Rynek pozabankowych kart kredytowych przeszedł znaczące zmiany w ostatnich latach. RRSO (co to jest?) dla pozabankowych kart kredytowych znacznie się różni w zależności od dostawcy – od około 40% do nawet ponad 300%. Jest ono obliczane przy uwzględnieniu również okresu bezodsetkowego, który występuje także w przypadku kart pozabankowych. W zależności od firmy – Provi Sm@rt, Havlo, Axi Card (opinie i kontakt), Cardina czy Twisto (jak działa, opinie, logowanie) – okres bezodsetkowy waha się od 21 do 55 dni.
Uwaga! Nie wszystkie karty pozabankowe oferują standardowy okres bezodsetkowy. Niektóre, jak Provi Sm@rt, zapewniają brak odsetek i opłat tylko przy spłacie w tym samym okresie rozliczeniowym.
Limity pozabankowych kart kredytowych
Mimo indywidualnej oceny zdolności kredytowej każdego z klientów, produkty prezentowane na rynku mają konkretne limity, o których przyznanie można złożyć wniosek. W przypadku Axi Card można uzyskać limit do 10000 złotych, co stanowi znaczący wzrost w porównaniu do poprzednich lat. Aby móc się cieszyć możliwością kredytowania w takiej kwocie, potrzebne są również dochody na odpowiednim poziomie.
Z kolei w Havlo możemy liczyć na finansowanie w wysokości do 20000 zł, co czyni tę kartę jedną z najbardziej hojnych na rynku pozabankowym. Provi Sm@rt od Provident oferuje limit do 10000 zł, podczas gdy Cardina zapewnia do 3000 zł, a Zefin do 5000 zł.
Koszt utrzymania i dodatkowe funkcje
Firmy pozabankowe oferujące karty kredytowe uzależniają koszt rocznej opłaty za kartę od różnych czynników. W Provi Sm@rt nie ma miesięcznych opłat za posiadanie karty – płacisz tylko wtedy, gdy korzystasz z limitu. W Axi Card opłata za kartę jest pobierana tylko przy braku aktywności lub w określonych warunkach. Havlo, Cardina i Zefin również oferują darmowe wydanie i utrzymanie karty.
Wypłaty z bankomatów są możliwe w większości przypadków, choć warunki się różnią. W Axi Card wypłaty w Polsce są darmowe, podczas gdy Provi Sm@rt pobiera prowizję 7% od kwoty wypłaty. Funkcja karty wirtualnej jest dostępna w wielu produktach, szczególnie w Twisto, Havlo i Cardina.
Praktycznie każda z kart obsługuje płatności ApplePay i Google Pay. Niektóre udostępniają specjalne programy lojalnościowe, vouchery do sklepów partnerskich lub dodatkowe korzyści dla aktywnych użytkowników.
Przeczytaj też: Pożyczka na już online – ranking chwilówek od ręki 2025 – bez baz, dla zadłużonych?
Karty bankowe a pozabankowe – podobieństwa i różnice
Karty pozabankowe niewiele różnią się od tych, o które wnioskuje się w bankach. Ich wygląd jest ten sam – przecież większość współpracuje z MasterCard lub Visa, czyli najpopularniejszymi emitentami. Działanie kart wydawanych przez instytucje pozabankowe jest takie same. W ich przypadku zdecydowanie prostszy jest proces wnioskowania o kartę – często wystarczy kilka minut i weryfikacja online.
Karty pozabankowe również posiadają okres bezodsetkowy lub promocyjny. Klienci kart kredytowych są już zresztą przyzwyczajeni do tego typu udogodnienia. Również i spłata samej karty odbywa się podobnie. Po prostu wysyłamy pieniądze na rachunek przypisany do naszego środka płatniczego. Płatności zbliżeniowe nie stanowią również wyzwania i są one dostępne we wszystkich nowszych produktach.
Przeczytaj też: Darmowa karta kredytowa 2025 – ranking banków i okresów bezodsetkowych
Zasadnicza różnica objawia się w kosztach. Pozabankowa karta kredytowa jest zazwyczaj droższa, choć nie zawsze. Niektórzy zapytają – a dlaczego RRSO jest tak zdecydowanie wyższe w tym przypadku? Przecież firmy pozabankowe nie mają oddziałów, których utrzymanie tłumaczyłoby wysokie oprocentowanie i koszty.
Rozbieżności biorą się z większego ryzyka w przypadku podmiotów niebankowych. Środki na finansowanie limitów na kartach czerpią od inwestorów, podczas gdy banki kreują pieniądz tak jak w przypadku kredytów. Ponadto, przypadki niespłacania kart pozabankowych zdarzają się o wiele częściej, co wymusza wyższe marże zabezpieczające.
Przeczytaj też: Konta bankowe premium VIP- ranking – czym są rachunki private banking?
Wymagania wobec klientów – Axi Card, Twisto, Provi Sm@rt, Netcredit
Na otrzymanie elastycznej pozabankowej karty kredytowej mogą liczyć osoby z odpowiednią zdolnością kredytową, z pełną zdolnością do czynności cywilno-prawnych. Instytucje pozabankowe wcale nie mniej dokładnie weryfikują swoich klientów. Karta kredytowa to nie zwykła „debetówka”, na której posiadamy swoje pieniądze, lecz jest to produkt kredytowy wymagający weryfikacji.
W Axi Card konieczne jest dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub potwierdzeń przelewu wynagrodzenia na konto. Często wymagane są dane z ostatnich 3 miesięcy. To samo dotyczy emerytów i rencistów (można tu dosłać potwierdzenie ostatniego przelewu lub wycinek z ostatniej waloryzacji emerytury lub renty). Szczegółowe informacje dotyczące dokumentów, które muszą dostarczyć osoby na zasiłkach, samozatrudnieni i rolnicy znajdziemy na stronie www.axi-card.pl.
Każda z firm może mieć osobne wymagania dotyczące wieku i wysokości dochodów. W Axi Card jest to 21 lat z min. 1500 zł miesięcznie, co stanowi wzrost w porównaniu do poprzednich wymagań. W Twisto na finansowanie mogą liczyć już 18-latkowie. W Provi Sm@rt weryfikacja jest prowadzona indywidualnie, a proces można przeprowadzić online lub z doradcą podczas wizyty domowej.
W Netcredit (opinie, kontakt) możemy liczyć na tzw. chwilówkę na karcie. Firma działa w Polsce od 2011 roku i przez ponad dekadę udzielała pożyczek pozabankowych. Klientami firmy mogą zostać osoby w wieku 20-70 lat, otrzymujące regularne dochody i posiadające pozytywną historię kredytową, posiadające konto w polskim banku, adres e-mail oraz aktywny telefon komórkowy.
Przeczytaj też: Cashback – co to jest i jak działa? Wypłata gotówki w sklepie a moneyback
Na co zwrócić uwagę przy składaniu wniosku o chwilówkę na karcie?
Czytelnikom serwisu DarmoPożyczka.pl nie musimy chyba przypominać, jak ważne jest zwracanie uwagi na wszelkie zapisy umowne i warunki usług finansowych. Dotyczy to także niszy jaką tworzą pozabankowe karty kredytowe.
Poza kwestiami dotyczącymi samej oferty, o których pisaliśmy powyżej (limit miesięczny, koszt podstawowy, opłata za wypłaty z bankomatów czy też warunki otrzymania), warto zwrócić także uwagę na dodatkowe aspekty. A wśród nich można wymienić:
- wysokość minimalnej kwoty do spłaty – tak jak w przypadku standardowych kart istnieje tu minimalna kwota, którą należy zwracać, by nie mieć problemów natury windykacyjnej,
- wiarygodność firmy pozabankowej – czy działa zgodnie z unijną dyrektywą PSD2 ws. usług płatniczych, jakie są opinie na jego temat i czy korzysta z usług znanych emitentów takich jak Visa czy Mastercard,
- wymagania dot. zarobków i ilość dokumentów potrzebna do okazania,
- warunki okresu bezodsetkowego – czy dotyczy wszystkich transakcji, czy tylko bezgotówkowych, jak długo trwa.
Przeczytaj też: Karta kredytowa online od ręki – ranking – jak działa, czy warto? Promocje
Zalety pozabankowych kart kredytowych
Wśród korzyści pozabankowych kart kredytowych należy wymienić te same właściwości, które posiadają ich bankowe odpowiedniki oraz parę dodatkowych przewag. Listę zacznijmy od tych najważniejszych:
- minimum formalności – w porównaniu do banków, firmy pozabankowe działają sprawniej i szybciej. Równie błyskawicznie rozpatrywany jest wniosek o kartę kredytową, często w ciągu kilku minut,
- budowanie pozytywnej historii kredytowej – informacje nt. rzetelnego spłacania zobowiązania na karcie widoczne są w BIK, dzięki czemu w przyszłości możemy mieć łatwiejsze zadanie starając się o kredyt hipoteczny,
- dostęp do gotówki – w przypadku kart z opcją wypłaty z bankomatu – gdy tylko tego potrzebujemy bez zaciągania pożyczki lub kredytu gotówkowego online,
- możliwość płacenia za usługi takie jak wynajem aut lub hotele – gdzieniegdzie złożenie depozytu w postaci dostępu do konta jest wymagane,
- promocje powitalne – wiele firm oferuje vouchery i bonusy dla nowych klientów, które mogą sięgać nawet 300 zł.
Przeczytaj też: Karta kredytowa a debetowa i płatnicza – różnice – co wybrać?
A jakie są wasze doświadczenia z kartami kredytowymi wydawanymi przez podmioty niebankowe? Zachęcamy do dyskusji w komentarzach.
Rok temu zamówiłam kartę z limitem kredytowym Axi Card. Byłam zadowolona, ponieważ mogłam przeznaczyć pieniądze na dowolny cel. Zamówiłam nowy telewizor do domu. Mąż i dzieci byli zachwyceni.
Karta pozabankowa to ciekawy produkt. Osobiście korzystam z axi card gdzie mam darmowe wypłaty z bankomatów. otrzymałam na start 4000 zł.