Nie każdy może liczyć na finansowanie z banku, ale jak się okazuje, decyzje odmowne dotyczą też pożyczek chwilówek. To właśnie przyczyn odrzucenia wniosku o gotówkę w instytucjach pozabankowych dotyczy poniższy artykuł. Czemu nie zaakceptowano Twojego źródła dochodów, mimo iż występowało jako opcja w formularzu? A może popełniłeś jakiś błąd formalny, który odcina Cię od pieniędzy?

Czemu odrzucono mój wniosek o pożyczkę?

Przyczyn nieotrzymania chwilówki może być kilka i mogą występować jednocześnie. Z drugiej zaś strony, jedna formalna wada naszego wniosku może skutkować jego niezłożeniem i wtedy nie możemy obwiniać polityki kredytowej pożyczkodawcy. Pozostaje nam ponownie przejść przez formularz. Jeżeli nasza aplikacja zostanie odrzucona, to raczej nie ze względu na brak środków u firmy pozabankowej, a ze względu na ryzyko związane z pożyczeniem nam pieniędzy.

Brak zdolności kredytowej – najczęstszy powód odmowy udzielenia pożyczki lub kredytu

Firmy pożyczkowe, podobnie jak banki, muszą badać zdolność kredytową swoich klientów. Jak to czynią? Poprzez sprawdzenie naszych dochodów i wydatków. W dobie bankowości elektronicznej i rozwoju zaawansowanych aplikacji do skanowania rachunków osobistych, takich jak Instantor czy Kontomatik, odbywa się to automatycznie, przy wykorzystaniu sztucznej inteligencji. Firmy pożyczkowe co do złotówki oceniają wtedy ryzyko, jakie niesie za sobą pożyczenie pieniędzy danemu klientowi. Oczywiście, u części firm nie dochodzi do potwierdzenia wysokości zarobków, ponieważ nie skanują one konta. Pożyczki są wtedy udzielane na dowód, lecz nie są to wysokie kwoty. Dlaczego Państwa zdolność kredytowa została oceniona tak nisko? Odpowiedzi proszę szukać poniżej.

Brak odpowiedniego dochodu lub formy zatrudnienia/umowy

kobieta i odrzucony wniosek o pożyczkę - pytanie o przyczynyJeżeli nie zarabiamy wystarczająco dużo, pożyczkodawca uzna, że nie jesteśmy w stanie spłacić zobowiązania. Zwłaszcza, jeżeli dana umowa opiewa na wysoką kwotę pożyczoną na krótki okres czasu. Żeby mieć pewność, że klient zwróci np. 3000 zł pożyczone na 30 dni, pożyczkodawca musi uzyskać deklarację dochodu w wysokości co najmniej 5000 zł ze strony pożyczkobiorcy. Oczywiście, same deklaracje nie zawsze wystarczą. Uczciwa firma pożyczkowa nie pożycza osobom większych kwot tylko i wyłącznie w oparciu o wypełniony formularz. Widać to na przykładzie pożyczek ratalnych. Żeby takową otrzymać, trzeba albo:

  • dać zeskanować swoje konto,
  • udostępnić dokument poświadczający otrzymywanie wynagrodzenia (umowa o pracę) lub świadczenia (emerytalnego, renty, 500+ lub innego),
  • przesłać pożyczkodawcy wyciąg ze swojego konta za ostatnie 3 miesiące.

Odpowiednim i pewnym zabezpieczeniem jest dla pożyczkodawcy nasza umowa o pracę. Najlepiej, by była jak najsilniejsza. Osoba z umową o pracę na czas nieokreślony prędzej otrzyma chwilówkę niż osoby, które mają kontrakt czasowy, umowę zlecenie lub co gorsza pracują na czarno. Nieregularne dochody to gwóźdź do trumny osoby starającej się o pożyczkę ratalną.

Zła historia kredytowa w BIK i big-ach

Jedną z najczęstszych przyczyn braku zdolności kredytowej i odmowy pożyczki jest nieregulowanie swoich zobowiązań. Pożyczki ze złą historią kredytową praktycznie nie istnieją. Firmy pozabankowe co prawda nie są ustawowo zobowiązane do sprawdzania bazy Biura Informacji Kredytowej, ale często to robią. Ponadto, muszą sprawdzać bazy informacji gospodarczej, jak chociażby Krajowy Rejestr Długów. Widnieją tam przeterminowane zobowiązania o terminie wymagalności dalszym niż 30 dni i na kwotę min. 200 zł.

Jeżeli w przeszłości spóźnili się Państwo z ratą innej pożyczki, fakt ten może być widoczny przez następne 5 lat w BIK. Jest to pewne w przypadku firm, które sprawdzają BIK. Gdy to czynią, muszą na zasadzie wzajemności wprowadzać dane o pożyczkobiorcach. Nieopłacone rachunki telefoniczne lub za prąd/gaz są najczęściej zgłaszane do KRD. Po uregulowaniu zobowiązania przez nas, wierzyciel ma obowiązek w ciągu 14 dni od zgłoszenia przez nas tego faktu, negatywny wpis usunąć.

Warto dodać, że na naszą zdolność kredytową mają negatywny wpływ aktywne pożyczki i kredyty, o których w mig pożyczkodawca dowiaduje się sprawdzając bazę BIK. Analityk kredytowy zalicza je wtedy do wydatków. Chociaż paradoksalnie, fakt spłaty (terminowej) poprzednie chwilówki i kredyty podnosi nasz scoring kredytowy – czyli punktową ocenę naszej historii zobowiązań. Dlatego lepiej jest spłacać wszystkie raty w terminie i nie liczyć na przedawnienie pożyczki, długu, ponieważ oczekiwanie może nas dużo kosztować. Nie wspominając już o odcięciu od finansowania na dłuższy okres czasu.

Dodatkowo, nie bez znaczenia pozostają odmowy od innych instytucji finansowych. Pamiętajmy o tym, że każde zapytanie do BIK zostaje zapisane przy naszym numerze PESEL. Każda nowa firma pożyczkowa wymaga osobnej zgody, wydanej na jej rzecz, by móc sprawdzić naszą informację kredytową.

Zbyt wysokie wydatki i koszty utrzymania

Zaraz po dochodach i skomplikowanej historii kredytowej, przyczyna odmowy chwilówki może znajdować się w naszych wydatkach. W przypadku skanowania konta, rachunek jest prosty. Jeżeli wydajemy więcej lub prawie tyle samo co zarabiamy, pewnie dlatego zostaliśmy uznani za potencjalnie niewiarygodnych klientów.

Posiadane karty kredytowe i poręczone kredyty

Nie tylko opóźnienia w spłatach zobowiązań czy fakt posiadania aktualnych kredytów może mieć wpływ na nieprzyznanie kredytu. Zdolność kredytową pomniejszają kwotowo i jakościowo posiadane karty kredytowe i aktywne limity na koncie bankowym. W BIK-u widoczne są informacje o posiadaniu powyższych produktów i są one traktowane jako zobowiązanie, nawet jeżeli nie wykorzystaliśmy z nich ani złotówki. Podobnie traktowane są poręczone kredyty, kiedy to jesteśmy gwarantem spłaty zobowiązania przez kogoś (np. rodzice żyrujący kredyt lub pożyczkę z komornikiem swojej córki).

Zbyt częste wnioskowanie o pieniądze

Na ocenę punktową w BIK wpływa także częstotliwość wnioskowania o finansowanie. Okazuje się, że pożyczkodawca, który widzi, że ktoś wnioskował w ostatnim czasie parokrotnie o chwilówkę i uzyskał odmowę, bardzo prawdopodobnie potraktuje w ten sam sposób danego petenta. Firmy pożyczkowe, które współpracują z BIK-iem, a jest ich coraz więcej, muszą przekazywać informacje o fakcie złożenia nawet i odrzuconego później wniosku. W zamian otrzymują podobne informacje o nowych klientach.

Formalne przyczyny odrzucenia wniosku

Dotarliśmy do drugiej grupy przyczyn, jakimi są wymogi formalne. Tak jak wspomnieliśmy na wstępie, błędy, o których mowa poniżej raczej będą skutkowały odpowiednim powiadomieniem. Jednak interfejsy i formularze w firmach pożyczkowych są różne, dlatego o nich piszemy. Czasami w internecie zostawiamy jedynie kontakt, następnie przecież odbywa się kontakt telefoniczny lub bezpośrednie spotkanie (w przypadku kilku firm).

Niezmieszczenie się w granicach wiekowych

Wymagania Netcredit - kto może wziąć pożyczkę?

Wymagania dotyczące m.in. wieku klienta widoczne na stronie firmy Netcredit w zakładce “Pomoc”.

Jakże prostą przyczyną odrzucenia wniosku może stać się brak spełnienia podstawowego warunku co do wieku klientów. Są firmy, które pożyczają 18-latkom, jednak nie należą one do większości. Pożyczki pozabankowe są udzielane raczej osobom, które posiadają min. 19 lub 21-23 lata. Podobne ograniczenia spotykają osoby w wieku emerytalnym. Pożyczkodawcy są gotowi powierzyć gotówkę osobom, mającym obecnie maksymalnie 67-73 lata. Jak sprawdzić, czy kwalifikują się Państwo do otrzymania pożyczki? Informacjach o limitach wiekowych znajdują się w zakładkach typu “Pytania i odpowiedzi” na stronie pożyczkodawcy.

Niepoprawne dane we wniosku

Żeby nasz wniosek był skuteczny, należy wprowadzić do niego poprawne dane. Najlepiej więc upewnić się, że jesteśmy w ich posiadaniu. Nawet źle wprowadzony numer PESEL zostanie od razu “wyłapany” przez system i zostaniemy poproszeni o jego poprawienie.

Niedokończony proces weryfikacji

Z niedokończonym procesem weryfikacji mogą mieć Państwo do czynienia już po wypełnieniu i wysłaniu wniosku. Pożyczkodawcy od razu przekierowują nas na stronę, na której są albo podane dane do wykonania przelewu weryfikacyjnego na kwotę 1 grosz albo kolejnym krokiem jest logowanie do naszego banku. Jednak, jeżeli zapomną Państwo o konieczności weryfikacji swojej tożsamości lub historii ostatnich operacji na koncie, proces wnioskowania o pożyczkę zostanie wstrzymany. To samo, jeżeli zamiast własnego konta, użyjemy danych do logowania do rachunku żony lub męża. Zarówno przy tradycyjnej metodzie z przelewaniem grosza, jak i przy automatycznej weryfikacji, możemy zalogować się jedynie na swoje konto.

Istniejąca już pożyczka w danej firmie

Wiele firm pożyczkowych pozwala jedynie na posiadanie tylko jednej pożyczki. Możliwe jest jedynie wnioskowanie o jej przedłużenie, więc wniosek o drugą chwilówkę zostanie z marszu odrzucony. Jeszcze przed pandemią nieliczne firmy oferowały “dopożyczenie” pewnej kwoty do zobowiązania, jednak teraz nie potrafimy wskazać żadnej takiej propozycji. Nawet próba założenia nowego konta na inny adres e-mail zakończy się fiaskiem z racji zdublowania danych.

Czy zostanę poinformowany o przyczynie odmowy?

Czy firmy informują klienta o tym, dlaczego nie są w stanie mu udzielić finansowania? Większość czyni to w określonych przypadkach, gdy np. okaże się, że klient figuruje w konkretnej bazie dłużników. Jednak obowiązku podania dokładnej przyczyny odmowy, który od niedawna dotyczy banków w sytuacji negatywnej decyzji ws. kredytu hipotecznego, nie ma i raczej nie będzie. Pożyczkodawcy pozabankowi informują klienta, że następnym razem może starać się on o pieniądze u nich dopiero za 7 – 30 dni. A na pewno powinien to zrobić dopiero wtedy, gdy jego sytuacja finansowa poprawi się.