Reklamy chwilówek docierają do nas w telewizji, gazetach, na banerach i budynkach. Niewątpliwie rynek popularnych pożyczek na dowód osobisty rozwinął się w mgnieniu oka. Wiele osób jednak podchodzi do nich sceptycznie z kilku względów. Po pierwsze RRSO chwilówek wydaje się horrendalnie wysokie (często 50, 100, a nawet 300% RRSO), a do tego w programach pokroju „Uwaga!” lub „Interwencja” niejednokrotnie były przypadki osób, które wzięły chwilówkę na 5000 złotych, a po latach dług urósł do kilkudziesięciu tysięcy złotych i windykatorzy zajmowali ich majątek. Pierwszy powód jest łatwy do wytłumaczenia, wystarczy zrozumieć czym jest RRSO i już kwestia oprocentowania nie będzie wyglądała tak źle, zaś druga sytuacja – no cóż, jeśli ktoś bierze pożyczkę bez zamiaru spłaty, to musi się liczyć z konsekwencjami. Firmy pożyczkowe zawsze znajdą sposób, by dług odzyskać, jednak po naliczeniu odsetek za zwłokę, kar umownych i opłat windykacyjnych, dług powiększy się naprawdę sporo.
Spis treści
Od czego zależy oprocentowanie i RRSO chwilówki?
W reklamach popularnych firm pożyczkowych co rusz widzimy wartości RRSO 120%, RRSO 200%. Dlaczego? Już spieszymy z odpowiedzią. RRSO to roczna, rzeczywista stopa oprocentowania (kalkulator). Rozbijmy to na części pierwsze:
1. Roczna oznacza, że koszty są podawane w przeliczeniu na średni roczny koszt kredytu. Nie ważne, czy bierzemy pożyczkę na 1 miesiąc czy kredyt hipoteczny na 35 lat. RRSO zawsze przeliczymy na koszt roczny. Dlatego kredyty hipoteczne mają niskie RRSO, bo koszty 35 lat kosztów kredytu podzielimy na 35 lat. Zaś chwilówki mają wysokie RRSO, bo na przykład koszt kredytu na okres miesiąca musimy pomnożyć razy 12 i podać jego roczny, średni koszt, pomimo, że tak długo z kredytu nie będziemy korzystać.
Dla przykładu: kredyt na kwotę tysiąca złotych, okres kredytowania 1 miesiąc, oprocentowanie 0%, prowizja 10% (100 zł), innych kosztów brak. Całkowita kwota do zapłaty to 1100 złotych. RRSO? 120%, czyli wydawać by się mogło ogromne, jednak koszt kredytu jest całkiem uczciwy dla tak krótkiego czasu kredytowania.
2. Rzeczywista, czyli wliczamy wszelkie rzeczywiste koszty. RRSO stało się obowiązkową informacją na temat kredytów, ponieważ wiele firm pożyczkowych czy nawet elektromarketów udzielających rat na sprzęty nadużywało pojęcia oprocentowania. Dochodziło do sytuacji, w których oprocentowanie było bardzo atrakcyjne (nawet 0%), jednak pozostałe koszty (które często były ukrywane niezgodnie z prawem) były ogromne. W skład kosztów w RRSO wchodzą nie tylko oprocentowanie, ale także:
- prowizja za udzielenie kredytu konsumenckiego,
- ubezpieczenie kredytu,
- wszystkie inne opłaty umowne zawarte w kredycie.
Tak więc RRSO to zestawienie wszystkich kosztów procentowo w stosunku rocznym (nawet jeśli chwilówkę bierzemy na 2 tygodnie lub miesiąc).
Czy istnieją chwilówki z niskim oprocentowaniem?
Oczywiście jest wiele ofert atrakcyjnych pod względem wysokości RRSO. Jednak te pożyczki możemy podzielić na dwie grupy:
- Długoterminowe pożyczki ratalne, np. na okres roku, dwóch, które ze względu na okres czasu mają niskie RRSO (około 15-20%).
- Pożyczki promocyjne, które mogą mieć nawet RRSO 0%.
Darmowa pożyczka – czy wciąż można ją otrzymać?
Darmowe chwilówki to wbrew pozorom często występujące oferty na rynku. Nie są one jednak przeznaczone dla każdego. Przede wszystkim trzeba być w danej firmie nowym klientem (nigdy wcześniej nie korzystać z żadnego produktu finansowego firmy) i zgłosić się, często przez Internet, po konkretną ofertę pożyczki dla nowych klientów. Oczywiście kwota pożyczki jest stała (np. 2000 złotych na okres dwóch miesięcy) i tylko o taką konkretną ofertę możemy się ubiegać bez kosztów.
Niemniej jednak takich promocyjnych ofert jest na rynku naprawdę sporo, a nowym klientem się jest w każdej firmie pożyczkowej, a tych największych i bezpiecznych w Polsce jest całkiem sporo:
Opinie na ich temat oczywiście mogą być różne, bo ze względu na łatwość otrzymania pożyczki wiele osób bierze je bez zamiaru spłaty, a potem windykatorzy zajmują ruchomości i nieruchomości, jednak jeśli chcesz bezpiecznie korzystać z chwilówek i masz jasny plan ich spłaty – szukaj ofert 0% RRSO dla nowych klientów i nie bój się chwilówek.
Przeczytaj też: Rodzaje pożyczek 2023 – która chwilówka jest najlepsza?
Kto korzysta z chwilówek w Polsce?
Chwilówki niesłusznie łączone są z osobami biednymi, zadłużonymi, które nie mają perspektyw finansowych i według powiedzenia „tonący brzytwy się chwyta” biorą pożyczki wszędzie tam, gdzie je otrzymają. Tacy klienci oczywiście istnieją, jednak ich odsetek jest niewielki. Chwilówki (szczególnie te atrakcyjne, z niskim oprocentowaniem lub darmowe) są często wykorzystywane przez osoby, które mają zdolność kredytową, jednak poszukują promocji.
Wielokrotnie w firmach pożyczkowych zjawiają się osoby zatrudnione na umowie na czas nieokreślony z dobrymi zarobkami. Jednak najwięcej klientów stanowią niewątpliwie osoby, które pomimo stałych (często dobrych, wysokich) zarobków, nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Są to osoby pracujące na czarno, zagranicą czy na umowach cywilnoprawnych, posiadające nieregularne dochody.
Umowy o dzieło nadal nie są zbyt chętnie przez banki uwzględniane do dochodu liczącego się do zdolności kredytowej, dlatego sporej ilości osób zatrudnionych właśnie w ten sposób czy pracujących na czarno lub na zagranicznych umowach, pozostają tak zwane chwilówki.
Przeczytaj też: Na jak długo można wziąć chwilówkę? Od ofert liczonych w dniach po chwilówki ratalne
Najwyższe RRSO w Polsce – czemu chwilówki tyle kosztują? Podsumowanie
Podsumowując, chwilówek nie należy się bać. Negatywne opinie na ich temat to przede wszystkim wina łatwej ich dostępności, przez co sporo osób już w momencie składania wniosku wie, że nie będzie spłacać zadłużenia. Takie osoby świadomie sprowadzają na siebie kłopoty, a po roku budzą się z jeszcze większym zadłużeniem spowodowanymi kosztami windykacji i odsetkami za zwłokę.
Często chwilówki to naprawdę atrakcyjne sposoby kredytowania na krótki okres czasu z niewielkimi opłatami z szybką decyzją. Możliwe jest nawet znalezienie darmowych ofert z RRSO 0%, jednak w takim przypadku najczęściej są to oferty tylko dla nowych klientów.
Zostaw komentarz