Każdy kredyt jest poważnym zobowiązaniem finansowym. Za jego niedotrzymanie grożą nam spore konsekwencje, dlatego, zanim złożymy wniosek kredytowy, powinniśmy dobrze się zastanowić. Ofert kredytów i pożyczek jest całe mnóstwo. Znajdziemy je zarówno w tradycyjnych bankach, jak i w firmach udzielających pożyczek pozabankowych. W każdej instytucji zarówno warunki stawiane kredytobiorcom, jak i warunki finansowe samego kredytu są inne.
Spis treści
3 najważniejsze kwestie, na które należy zwrócić uwagę przed wzięciem kredytu konsumenckiego
W gąszczu ofert niekiedy naprawdę łatwo się zagubić. Właśnie dlatego, zanim sięgniemy po kredyt, trzeba najpierw przejrzeć i porównać ze sobą co najmniej kilka różnych ofert i wybrać te najkorzystniejszą dla nas. Jak to zrobić? Musimy zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów. Bez wątpienia najistotniejszym z nich jest wysokość kosztów kredytu, na które może składać się naprawdę wiele różnych płat. Nie bez znaczenia jest także solidność instytucji pożyczkowej. W podjęciu dobrej decyzji kredytowej pomoże Ci nasz krótki przewodnik kredytowy.
Przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu należy zwrócić uwagę na kilka ważnych czynników:
Koszty kredytu i opłaty dodatkowe
Należy dokładnie przeanalizować wszystkie opłaty i koszty związane z kredytem, w tym oprocentowanie, prowizję, koszty ubezpieczenia i inne opłaty dodatkowe. Powinniśmy dokładnie przeczytać i zrozumieć wszystkie warunki i zasady związane z kredytem, w tym m.in. sposób naliczania odsetek, możliwość wcześniejszej spłaty i konsekwencje nieterminowej spłaty.
W kontekście wydarzeń z 2025 roku warto zwrócić szczególną uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Przełomowy wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 23 stycznia 2025 roku zobowiązał banki do większej transparentności w przedstawianiu sposobu obliczania RRSO. Konsumenci zyskali prawo do sprawdzenia, czy RRSO zostało prawidłowo wyliczone.
Wiele instytucji finansowych może ukrywać dodatkowe koszty w ofercie kredytowej, które nie są natychmiast widoczne dla klienta.
Oto kilka przykładów ukrytych kosztów kredytu:
- opłata za wcześniejszą spłatę – niektóre instytucje finansowe pobierają opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, co może znacznie podwyższyć koszt kredytu,
- opłata za przedłużenie terminu spłaty – zarówno banki, jak i pozabankowe instytucje pożyczkowe pobierają opłaty za przedłużenie terminu spłaty kredytu, co również może podwyższyć koszt kredytu. Często są to naprawdę duże kwoty- szczególnie w firmach oferujących tak zwane chwilówki, czyli szybkie pożyczki online,
- opłata za ubezpieczenie kredytu – większość banków oraz wiele prywatnych firm pożyczkowych wymaga, aby klienci zawierali ubezpieczenie kredytu, co dodatkowo podwyższa koszt kredytu,
- opłata za weryfikację historii kredytowej – jest to jedna z najmniej znanych opłat dodatkowych związanych z procesem kredytowania. Choć w praktyce jest ona już rzadko spotykana, to jednak niektóre instytucje finansowe nadal ją stosują. Zanim więc w ogóle wystąpimy z wnioskiem o kredyt czy pożyczkę, warto po prostu zapytać, czy weryfikacja historii kredytowej, obliczenie zdolności kredytowej i przedstawienie propozycji kredytowych są darmowe,
- oprocentowanie – oprocentowanie kredytu może być ukryte, jeśli nie jest ono jasno określone w ofercie kredytowej. Niektóre instytucje finansowe stosują też tzw. oprocentowanie zmienne, które może zmieniać się w czasie i zwiększać koszt kredytu. Warto być tego świadomym. Dlatego, jeśli po przeczytaniu umowy kredytowej czegokolwiek nie rozumiemy, powinniśmy poprosić doradcę bankowego lub pożyczkowego o wyjaśnienie.
Przeczytaj też: Dlaczego RRSO i oprocentowanie chwilówek jest wysokie?
Okres kredytowania
Okres kredytowania jest ważnym czynnikiem, ponieważ wpływa na wysokość miesięcznej raty i ostateczny koszt kredytu. Wybierzmy taką długość okresu kredytowania, która jest dostosowana do naszych potrzeb i możliwości finansowych.
Okres kredytowania jest określany przez bank lub firmę pożyczkową i zależy od kilku czynników:
- wysokości kredytu – im większa jest kwota kredytu, tym dłuższy może być okres kredytowania,
- celu kredytu – cel, na jaki przeznaczony jest kredyt, może wpłynąć na długość okresu kredytowania. Na przykład, kredyty hipoteczne zwykle mają dłuższy okres kredytowania niż kredyty gotówkowe.
- zdolności kredytowej – pożyczkodawca weźmie pod uwagę naszą zdolność kredytową, aby określić optymalną dla nas długość okresu kredytowania,
- oprocentowania – wysokość oprocentowania kredytu może wpłynąć na długość okresu kredytowania, ponieważ wyższe oprocentowanie oznacza większe miesięczne raty,
- rodzaju kredytu – na przykład kredyt hipoteczny czy konsumpcyjny, może również wpłynąć na długość okresu kredytowania.
W 2025 roku, po dwukrotnej obniżce stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (w maju o 0,5 p.p. i w lipcu o 0,25 p.p.), kredytobiorcy mogą liczyć na niższe raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Stopa referencyjna NBP spadła z 5,75% do 5,00%, co przełożyło się na obniżkę WIBOR i tym samym na niższe oprocentowanie nowych kredytów.
Przeczytaj też: Pożyczki przez telefon (mobilne) – czym są szybkie chwilówki z appki na smartfona?
Reputacja i uczciwość instytucji finansowej
Należy wybrać rzetelną i uczciwą instytucję finansową, która jest w stanie pomóc w procesie ubiegania się o kredyt i spłacania go w terminie.
Aby sprawdzić, czy instytucja pożyczkowa jest bezpieczna i wiarygodna, można wykonać następujące kroki:
- Sprawdź jej wpis do rejestru pożyczkodawców. Upewnij się, że instytucja pożyczkowa jest zarejestrowana i posiada właściwą licencję do działalności w danym kraju. Można to sprawdzić na stronie internetowej regulującej instytucje finansowe.
- Poczytaj opinie klientów. Poszukaj opinii na temat instytucji pożyczkowej od innych klientów, którzy już z niej korzystali. Można to zrobić poprzez wyszukiwarkę internetową lub fora dyskusyjne.
- Sprawdź warunki umowy. Przed podpisaniem umowy, upewnij się, że zrozumiałeś wszystkie warunki, w tym oprocentowanie, prowizję i koszty dodatkowe.
- W razie niepewności skontaktuj się z doradcą. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się z doradcą kredytowym lub biurem obsługi klienta wybranego przez siebie banku albo firmy pożyczkowej i zadaj wszystkie nurtujące Cię pytania dotyczące bezpieczeństwa i wiarygodności instytucji. Pamiętaj, że nie jest to żaden wstyd. Lepiej spytać dwa razy niż czegoś nie zrozumieć i popaść w finansowe tarapaty. Ustawa o kredycie konsumenckim obliguje kredytodawców do udzielania wszelkich informacji dotyczących umowy o pożyczkę swoim klientom.
W tym kontekście warto również zwrócić uwagę na nowoczesne formy weryfikacji bezpieczeństwa stosowane przez instytucje finansowe. Banki coraz częściej implementują zaawansowane systemy uwierzytelniania, takie jak weryfikacja biometryczna czy dwuetapowa autoryzacja w aplikacjach mobilnych, co znacznie zwiększa bezpieczeństwo transakcji online.
Przeczytaj też: Zastrzeżony PESEL a pożyczki – jak odblokować numer przed wnioskiem?
Nowe regulacje i zmiany w prawie kredytowym w 2025 roku
Rok 2025 przyniósł istotne zmiany w polskim prawie kredytowym. UOKiK opublikował w lipcu projekt nowej ustawy o kredycie konsumenckim, która implementuje unijne dyrektywy 2023/2225 i 2023/2673. Nowe przepisy mają wejść w życie do listopada 2025 roku i wprowadzają szereg ułatwień dla konsumentów oraz dodatkowych obowiązków dla kredytodawców.
Kluczowe zmiany obejmują zniesienie górnego limitu kwoty kredytu objętego ustawą (dotychczas 255 550 zł), co oznacza równą ochronę prawną dla wszystkich kredytobiorców. Wprowadzono również zakaz reklam sugerujących poprawę sytuacji finansowej poprzez zaciągnięcie kredytu oraz obowiązek umieszczania ostrzeżeń o kosztach kredytowania.
Nowe regulacje przewidują także zaostrzenie procedur oceny zdolności kredytowej – kredytodawcy nie będą mogli opierać swoich decyzji na informacjach pochodzących z mediów społecznościowych klientów. Jednocześnie wprowadzono zakaz niezamówionego udzielania kredytów oraz dodatkowe wymogi transparentności w komunikacji z klientami.
Zostaw komentarz