Każdy kredyt jest poważnym zobowiązaniem finansowym. Za jego niedotrzymanie grożą nam spore konsekwencje, dlatego, zanim złożymy wniosek kredytowy, powinniśmy dobrze się zastanowić. Ofert kredytów i pożyczek jest całe mnóstwo. Znajdziemy je zarówno w tradycyjnych bankach, jak i w firmach udzielających pożyczek pozabankowych. W każdej instytucji zarówno warunki stawiane kredytobiorcom, jak i warunki finansowe samego kredytu są inne.
3 najważniejsze kwestie, na które należy zwrócić uwagę przed wzięciem kredytu konsumenckiego
W gąszczu ofert niekiedy naprawdę łatwo się zagubić. Właśnie dlatego, zanim sięgniemy po kredyt, trzeba najpierw przejrzeć i porównać ze sobą co najmniej kilka różnych ofert i wybrać te najkorzystniejszą dla nas. Jak to zrobić? Musimy zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów. Bez wątpienia najistotniejszym z nich jest wysokość kosztów kredytu, na które może składać się naprawdę wiele różnych płat. Nie bez znaczenia jest także solidność instytucji pożyczkowej. W podjęciu dobrej decyzji kredytowej pomoże Ci nasz krótki przewodnik kredytowy.
Przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu należy zwrócić uwagę na kilka ważnych czynników:
Koszty kredytu i opłaty dodatkowe
Należy dokładnie przeanalizować wszystkie opłaty i koszty związane z kredytem, w tym oprocentowanie, prowizję, koszty ubezpieczenia i inne opłaty dodatkowe. Powinniśmy dokładnie przeczytać i zrozumieć wszystkie warunki i zasady związane z kredytem, w tym m.in. sposób naliczania odsetek, możliwość wcześniejszej spłaty i konsekwencje nieterminowej spłaty.
Wiele instytucji finansowych może ukrywać dodatkowe koszty w ofercie kredytowej, które nie są natychmiast widoczne dla klienta.
Oto kilka przykładów ukrytych kosztów kredytu:
- opłata za wcześniejszą spłatę – niektóre instytucje finansowe pobierają opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, co może znacznie podwyższyć koszt kredytu,
- opłata za przedłużenie terminu spłaty – zarówno banki, jak i pozabankowe instytucje pożyczkowe pobierają opłaty za przedłużenie terminu spłaty kredytu, co również może podwyższyć koszt kredytu. Często są to naprawdę duże kwoty- szczególnie w firmach oferujących tak zwane chwilówki, czyli szybkie pożyczki online,
- opłata za ubezpieczenie kredytu – większość banków oraz wiele prywatnych firm pożyczkowych wymaga, aby klienci zawierali ubezpieczenie kredytu, co dodatkowo podwyższa koszt kredytu,
- opłata za weryfikację historii kredytowej – jest to jedna z najmniej znanych opłat dodatkowych związanych z procesem kredytowania. Choć w praktyce jest ona już rzadko spotykana, to jednak niektóre instytucje finansowe nadal ją stosują. Zanim więc w ogóle wystąpimy z wnioskiem o kredyt czy pożyczkę, warto po prostu zapytać, czy weryfikacja historii kredytowej, obliczenie zdolności kredytowej i przedstawienie propozycji kredytowych są darmowe,
- oprocentowanie – oprocentowanie kredytu może być ukryte, jeśli nie jest ono jasno określone w ofercie kredytowej. Niektóre instytucje finansowe stosują też tzw. oprocentowanie zmienne, które może zmieniać się w czasie i zwiększać koszt kredytu. Warto być tego świadomym. Dlatego, jeśli po przeczytaniu umowy kredytowej czegokolwiek nie rozumiemy, powinniśmy poprosić doradcę bankowego lub pożyczkowego o wyjaśnienie.
Przeczytaj też: Dlaczego RRSO i oprocentowanie chwilówek jest wysokie?
Okres kredytowania
Okres kredytowania jest ważnym czynnikiem, ponieważ wpływa na wysokość miesięcznej raty i ostateczny koszt kredytu. Wybierzmy taką długość okresu kredytowania, która jest dostosowana do naszych potrzeb i możliwości finansowych.
Okres kredytowania jest określany przez bank lub firmę pożyczkową i zależy od kilku czynników:
- wysokości kredytu – im większa jest kwota kredytu, tym dłuższy może być okres kredytowania,
- celu kredytu – cel, na jaki przeznaczony jest kredyt, może wpłynąć na długość okresu kredytowania. Na przykład, kredyty hipoteczne zwykle mają dłuższy okres kredytowania niż kredyty gotówkowe.
- zdolności kredytowej – pożyczkodawca weźmie pod uwagę naszą zdolność kredytową, aby określić optymalną dla nas długość okresu kredytowania,
- oprocentowania – wysokość oprocentowania kredytu może wpłynąć na długość okresu kredytowania, ponieważ wyższe oprocentowanie oznacza większe miesięczne raty,
- rodzaju kredytu – na przykład kredyt hipoteczny czy konsumpcyjny, może również wpłynąć na długość okresu kredytowania.
Przeczytaj też: Pożyczki przez telefon (mobilne) – czym są szybkie chwilówki z appki na smartfona?
Reputacja i uczciwość instytucji finansowej
Należy wybrać rzetelną i uczciwą instytucję finansową, która jest w stanie pomóc w procesie ubiegania się o kredyt i spłacania go w terminie.
Aby sprawdzić, czy instytucja pożyczkowa jest bezpieczna i wiarygodna, można wykonać następujące kroki:
- Sprawdź jej wpis do rejestru pożyczkodawców. Upewnij się, że instytucja pożyczkowa jest zarejestrowana i posiada właściwą licencję do działalności w danym kraju. Można to sprawdzić na stronie internetowej regulującej instytucje finansowe.
- Poczytaj opinie klientów. Poszukaj opinii na temat instytucji pożyczkowej od innych klientów, którzy już z niej korzystali. Można to zrobić poprzez wyszukiwarkę internetową lub fora dyskusyjne.
- Sprawdź warunki umowy. Przed podpisaniem umowy, upewnij się, że zrozumiałeś wszystkie warunki, w tym oprocentowanie, prowizję i koszty dodatkowe.
- W razie niepewności skontaktuj się z doradcą. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się z doradcą kredytowym lub biurem obsługi klienta wybranego przez siebie banku albo firmy pożyczkowej i zadaj wszystkie nurtujące Cię pytania dotyczące bezpieczeństwa i wiarygodności instytucji. Pamiętaj, że nie jest to żaden wstyd. Lepiej spytać dwa razy niż czegoś nie zrozumieć i popaść w finansowe tarapaty. Ustawa o kredycie konsumenckim obliguje kredytodawców do udzielania wszelkich informacji dotyczących umowy o pożyczkę swoim klientom.
Zostaw komentarz