Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny, gotówkowy lub kupić na raty?

Po kredyt wcześniej czy później każdy sięga. Czasami chodzi o kupno nowego samochodu czy mieszkania, a innym razem zorganizowanie wesela (kredyty na wesele ranking – sprawdź!). Z różnych powodów możemy nagle potrzebować zastrzyku pieniędzy. Warto zatem wiedzieć, co jest brane pod uwagę, gdy chcemy wziąć kredyt. Czy to ile mamy lat ma w tej kwestii znaczenie? Jeśli tak, to jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy akceptowany przez banki lub firmy pożyczkowe?

Czy banki zwracają uwagę na wiek?

Jeśli chodzi o minimalny wiek, to jest on związany z ogólnymi przepisami prawa. Człowiek zyskuje pełną zdolność do czynności prawnych w wieku 18 lat. Od tej pory może zaciągać zobowiązania w imieniu swoim i na swój własny rachunek. Jeśli jednak chodzi o wiek maksymalny, to nie jest to już tak jednoznacznie określone w przepisach.

Chodzi tutaj przede wszystkim o to, że osoba starsza, która jest w wieku emerytalnym, nie uzyskuje już przeważnie dodatkowych przychodów, może mieć trudność ze znalezieniem pracy, a także może nie mieć szans na spłacenie całego kredytu. Dlatego osoby starsze są znajdują się w sferze ryzyka spłaty kredytu w terminie.

Większość osób, które są biernie zawodowe, korzysta z uprawnień emerytalnych. Trzeba jednak zauważyć, że część z nich jest także niepełnosprawna lub chora. W takiej sytuacji okazuje się, że jest większe ryzyko na niespłacenie zobowiązania w terminie. Zatem bank musi oszacować całe ryzyko i ustalić maksymalny wiek, w jakim można skorzystać z kredytu.

Kto korzysta z kredytów w Polsce?

Na podstawie raportów można stwierdzić, że najwięcej osób z z kredytów i pożyczek korzysta z przedziału 33-40 lat. Następnie grupa 18-34 lata, a dalej 50-64 i starsze. Może się to wiązać z tym, jakie dochody otrzymują poszczególne grupy oraz jaką mają zdolność kredytową. A do tego z ograniczeniami banku, które są związane z wiekiem kredytobiorcy.

Przeczytaj też: Pożyczki od 18 lat – ranking pożyczek dla młodych bez stałego dochodu

Wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny

W przypadku kredytów hipotecznych bank zawsze określa, jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy. Wiąże się to z tym, że taki kredyt przeważnie jest brany na kilkanaście, a nawet bardziej na kilkadziesiąt lat. Dlatego nie można brać pod uwagę jedynie tego, jaka jest zdolność kredytowa danej osoby w konkretnej chwili. Bank musi oszacować, jak Twoja zdolność kredytowa będzie wyglądać za kolejne lata i czy będziesz w stanie spłacić zadłużenie.

Istotne jest także wzięcie pod uwagi ryzyko utraty pracy czy śmierci. Choć w tej drugiej sytuacji wystarczy odpowiednio skonstruować polisę ubezpieczeniową.

Przeczytaj też: Srebro 2022 – cena, kurs i notowania – jak inwestować? Sztabki, ETF-y, akcje

Kredyt hipoteczny a maksymalny wiek kredytobiorcy

Bank zawsze powinien wziąć pod uwagę Twoją zdolność kredytową, jaką możesz mieć przez cały czas spłacanie zobowiązania. Musi mieć pewność, że będziesz w stanie wywiązać się z zobowiązania i nie będzie żadnych problemów ze spłatą kolejnych rat.

Właśnie dlatego banki sprawdzają, w jakim wieku wejdziesz w wiek emerytalny, jak wygląda Twoja sytuacja materialna i jakie masz możliwości spłaty kredytu. Poza tym to wszystko wpływa na określenie, jaki będzie maksymalny wiek, w którym bank zechce udzielić Ci kredytu hipotecznego.

Gdy myślisz nad kupnem mieszkania lub domu, to musisz brać pod uwagę Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego. Według niej czas spłaty zobowiązania nie może przekroczyć 25 lat. Jeśli jednak przekroczy, to nie może wynosić więcej niż 35 lat.

Warto dobrze poznawać oferty banków dotyczące kredytów. Przypuśćmy, że masz 25 lat i chcesz wziąć kredyt w banku, który określa maksymalny wiek kredytobiorcy na 80 lat. Jednocześnie czas spłaty nie przekracza tam 30 lat. W takiej sytuacji dopiero w wieku 55 lat możesz najpóźniej zapłacić ostatnią ratę swojego kredytu.

Przeczytaj też: Pożyczka dla emeryta 2022 – kredyt dla rencistów bez ograniczeń wiekowych?

Wiek kredytobiorcy a kredyt gotówkowy

W przypadku kredytu gotówkowego (ranking) Twój wiek nie ma aż tak wielkiego znaczenia. Wiąże się to z tym, że takie zobowiązania są znacznie niższe niż kredyt hipoteczny online (oferty i ranking) i są brane na krótszy czas. Zatem bank nie ma aż takich problemów z określeniem zdolności kredytowej swojego klienta na kolejne trzy lata.

Ważne jest to, że bank może indywidualnie podejść do Twojej sytuacji i na tej podstawie określić, jaki będzie Twój maksymalny wiek, w którym może wziąć kredyt gotówkowy.

Kredyt gotówkowy a maksymalny wiek kredytobiorcy

W przypadku kredytu gotówkowego sytuacja wygląda o wiele luźniej, dzięki czemu możesz mieć szansę na otrzymanie gotówki nawet będąc 80-latkiem.  Banki przeważnie podchodzą indywidualnie do tej kwestii i nie wprowadzają żadnych ograniczeń lub określają wiek na wyższy niż w przypadku kredytu hipotecznego. Dzięki temu wiek wynosi ok. 80-85 lat.

Rzadko się zdarza, by bank określił maksymalny wiek kredytobiorcy na mniej niż 80 lat. Jednak zdarzają się, np. Bank BNP Paribas i BOŚ Bank określiły ten wiek na 75 lat. Cezura ta jest wskazana jako czas spłaty ostatniej raty zobowiązania.

Przeczytaj też: Kredyt mieszkaniowy dla emeryta 2023 – kalkulator hipoteki dla 65-latka

Do jakiego wieku można wziąć kredyt? Podsumowanie

Jak widać, w przypadku brania kredytu, należy wziąć pod uwagę nie tylko swoją zdolność kredytową, ale także kwestię swojego wieku. Zwłaszcza, gdy zamierzamy zaciągnąć kredyt długoterminowy. Chodzi bowiem o to, że bank pragnie mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić całe zobowiązanie i nie będziesz miał problemów z tego tytułu.

Właśnie dlatego są wprowadzane ograniczenia wiekowe. W przypadku pożyczki hipotecznej czy kredytu hipotecznego trzeba liczyć się z większymi ograniczeniami, gdyż jest to poważniejsze zobowiązanie, które możesz wziąć nawet na kilkadziesiąt lat. Z tego powodu Komisja Nadzoru Finansowego uznała, że wiek kredytobiorcy w tym przypadku nie powinien przekraczać 70 lat.

Nieco łagodniej wygląda to w przypadku kredytu gotówkowego. Bierze się go przeważnie na krótszy czas, dlatego też wiek kredytobiorcy może być wyższy i sięga nawet 80-85 lat, a w niektórych przypadkach bank ustala to indywidualnie z klientem.

Bez względu na to, na jaki kredyt zamierzamy się zdecydować, pamiętajmy przede wszystkim o tym, że warto stawiać na krótki czas spłaty. Dzięki temu pozbędziemy się zobowiązania szybciej i nie będziesz musiał płacić aż tylu odsetek. Jest o wiele korzystniejsza opcja. Poza odsetkami może bowiem być także ubezpieczenie (przeważnie przy kredytach hipotecznych).

Przeczytaj też: Zakupy na raty przez Internet/w sklepie – przepisy, wymagania – czy warto?