Limity w koncie czy debety, bo i tak są nazywane te produkty bankowe to jedna z korzystniejszych opcji kredytowych, z jakich możemy skorzystać. Przeważnie jednak klienci banków wybierają kredyty gotówkowe ze sztywnym harmonogramem spłat, nie pochylając się właśnie nad debatami. Może wynikać to ze zbyt słabej wiedzy klientów banków lub mocniejszego promowania kredytów przez doradców. W tym tekście prezentujemy czym są limity w koncie, na jakiej zasadzie działają oraz jakie korzyści dają i kiedy warto z nich korzystać.
Limity w kontach bankowych – czym są debety?
Limity w kontach bankowych to produkt bankowy oferowany klientom nowym jak i stałym. Są one także nazywane popularne debetami czy też kredytami odnawialnymi i mogą nieznacznie różnić się we funkcjonowaniu.
Ogólnie są to limity ujemne uruchamiane po decyzji kredytowej dla danego klienta. Umożliwiają one zadłużenie się na koncie na minus do pewnej granicy — limitu, który bank przyznał danej osobie. Aby móc korzystać z tego produktu finansowego należy posiadać zdolność kredytową oraz złożyć wniosek kredytowy. Umowa zawierana jest najczęściej na rok z możliwością jej automatycznego przedłużenia.
Kredyty odnawialne w koncie bankowym mają formę elastycznej pożyczki, który obsługiwać możemy samodzielnie — bez konkretnych terminów, zgód czy ograniczeń. Limity w kontach są ogólnie dostępnym i szeroko stosowanym rozwiązaniem. Są one alternatywą dla kredytów gotówkowych na małe i średnie sumy. Posiadają wiele plusów i można otworzyć je stosunkowo prosto — podczas jednej wizyty w banku lub w bankowości elektronicznej.
Limity w kontach bankowych są również oprocentowane. Najczęściej oprocentowanie to wynosi ok. 20% RRSO (w czasach obecnych stóp procentowych maksymalnie 20%) od pożyczonej sumy. Może być ono minimalnie wyższe lub niższe. Samo założenie limitu w koncie może być darmowe lub płatne oraz posiadać opcjonalną roczną opłatę. Zależy to od warunków czy promocji, jakie obowiązują w danym momencie w banku.
- Santander
- Szybki Kredyt gotówkowy od 1000 do 300000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,45%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 12800 zł
Okres kredytu: 47 miesiące
Stopa oprocentowania (zmienna): 7,20%
RRSO: 7,44%
Wysokość raty: 313,65 zł
Całkowity koszt kredytu: 2106,40 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 2106,40 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 14726,50 zł
Stan na dzień 01.10.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych już po 6. miesiącach
Wypłata nawet 1 dzień roboczy
- Citi Handlowy
- Pożyczka gotówkowa od 1000 do 150000 zł całkowicie online
- Termin zwrotu: 9 - 96 miesięcy
- RRSO - 9,65%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 28000 zł
Okres pożyczki: 59 miesięcy
Stopa oprocentowania: 6,99%
RRSO: 9,34%
Wysokość raty: 585,00 zł
Całkowity koszt kredytu: 7098,49 zł (prowizja: 1540 zł, odsetki: 5558,49 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 35098,49 zł
Stan na dzień 29.05.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: wyciąg za ostatnie 3 miesiące z konta, na które wpływa wynagrodzenie
Możliwość skorzystania z indywidualnego ubezpieczenia kredytu Bezpieczne raty
Prowizja banku od 2,9% i proces całkowicie online
- Kasa Stefczyka
- Pożyczka na raty od 1000 do 160000 zł
Promocyjne warunki dla nowych klientów! - Termin zwrotu: 12 - 60 miesięcy
- RRSO - 6,23%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 47880,00 zł
Okres pożyczki: 120 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 6,00%
RRSO: 6,23%
Wysokość raty: 536,19 zł
Całkowity koszt kredytu: 15926,99 zł (prowizja: 120 zł, odsetki: 15806,99 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 63806,99 zł
Stan na dzień 3.11.2020 r. - Wymagany wiek: 30-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych
Teraz dostępna do wzięcia także w warunkach domowych
- Getin Bank
- Pożyczka gotówkowa od 500 do 200000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,4%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 36800,00 zł
Okres kredytu: 77 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 7,2%
RRSO: 7,4%
Wysokość raty: 598,20 zł
Całkowity koszt kredytu: 9261,40 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 9261,40 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 46061,40 zł
Stan na dzień 2.11.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: brak wymaganych jakichkolwiek dokumentów - bank automatycznie sprawdza historię wpływów swojego klienta
Prowizja 0 zł za udzielenie pożyczki
Osoby pracujące na tzw. "śmieciówkach" (umowa zlecenie, o dzieło) również brane pod uwagę
- Credit Agricole
- Kredyt gotówkowy od 1000 do 100000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,45%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 10000,00 zł
Okres kredytu: 34 miesiące
Stopa oprocentowania (stała): 7,2%
RRSO: 7,45%
Wysokość raty: 317,62 zł
Całkowity koszt kredytu: 1116,57 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 1116,57 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 11116,57 zł
Stan na dzień 11.08.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: wyciąg za ostatnie 3 miesiące z konta, na które wpływa wynagrodzenie
Kredyt na zakupy lub wyprzedaże z prowizją 0 zł za przyznanie
Możliwość uzyskania dodatkowej premii w wysokości 200 zł za otwarcie konta osobistego
- Bank PEKAO
- Pożyczka gotówkowa od 500 do 200000 zł
Promocja tylko do 31.12.2020 r. - Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 11,56%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 8559,00 zł
Okres kredytu: 30 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 6,00%
RRSO: 11,56%
Wysokość raty: 327,60 zł
Całkowity koszt kredytu: 1268,98 zł (prowizja: 546,32 zł, odsetki: 722,66 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 9827,98 zł
Stan na dzień 27.07.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: brak wymaganych jakichkolwiek dokumentów - bank automatycznie sprawdza historię wpływów swojego klienta
Wypłata gotówki nawet w 1 dzień od podpisania umowy
Pożyczka z promocyjnym oprocentowaniem tylko dla nowych klientow, nie może zostać przeznaczona na spłatę innych zobowiązań w Banku PEKAO
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.).
Przeczytaj też: Konta bankowe premium VIP – ranking – czym są rachunki private banking?
Jak działają w praktyce limity i debety?
Limity w koncie w praktyce działają bardzo prosto. Pierwszym krokiem do ich uzyskania jest wizyta w banku i złożenie wniosku kredytowego. Polega to jedynie na podaniu swoich danych finansowych czy oświadczeniu o zarobkach. Sprawdzani jesteśmy także w bazach typu Biuro Informacji Kredytowej (sprawdź pożyczki dla zadłużonych) i jeśli bank zaakceptuje nasz wniosek, przyzna limit w koncie.
Może wynosić on zarówno kilkaset złotych jak i kilka — kilkanaście tysięcy, a jego wysokość będzie zależała naszych zdolności kredytowych i od tego jaki limit będziemy chcieli samodzielnie otworzyć.
Gdy debet w koncie został nam już przyznany, możemy rozpocząć korzystanie z niego. Konto w takim momencie daje możliwość zadłużenia się in minus, czyli wypłacenia sumy poniżej zera. Aby to zrobić, musimy wypłacić w pierwszej kolejności środki, które znajdują się na naszym koncie i są naszą własnością.
Przeczytaj też: Pożyczka 100 – 500 zł – ranking – gdzie dostaniesz?
Gdy wykorzystamy własne pieniądze i na koncie pozostanie zero złotych, możemy wypłacić środki na minus. Po wypłacie części lub całości limitu możemy używać go tak długo jak uznamy to za stosowne. Oprocentowanie będzie naliczane miesięcznie (z kapitalizacją odsetek co do dnia) od wykorzystanej sumy i będzie powiększało saldo zadłużenia.
Samodzielnie musimy jedynie pilnować, aby zadłużenie nie przekraczało maksymalnej granicy, regulując same — najczęściej kilkudziesięciozłotowe odsetki samodzielnie, na bieżąco wpłacając je na limit konta. Daną pożyczoną sumę możemy spłacać w częściach lub w całości.
Mówiąc o spłacie limitu, każde wpływy na konto będą w pierwszej kolejności pokrywały debet, a następnie nadwyżka będzie księgowana jako plus i tylko jako nasza gotówka. Mając zatem wykorzystany limit i ujemne saldo dwóch tysięcy złotych po wpłacie 1500 złotych, stan naszego konta będzie wciąż wynosił minus 500 złotych i nadal będziemy mogli skorzystać z limitu. Jeśli wpłacimy trzy tysiące złotych, spłacimy cały limit, a na plusie zaksięguje się 1000 złotych.
Przeczytaj też: Wpłatomaty – jak działają i ile kosztują? Jak wpłacić pieniądze?
Jakie korzyści daje limit w koncie osobistym?
Limity w koncie posiadają bardzo wiele korzyści i plusów. Pierwszą korzyścią limitów jest ich elastyczność. Wypłacić pieniądze z konta na minus możemy dowolnie i możemy elastycznie zarządzać pożyczoną sumą. Możemy spłacać ją według własnych możliwości czy bez sztywnego harmonogramu. W przeciwieństwie do kredytów ratalnych jest to dużo wygodniejsze rozwiązanie. Sami decydujemy przez jaki okres pobierane są odsetki, ponieważ możemy w dowolnym momencie spłacić wykorzystywany limit.
Bardzo dużym plusem oprócz elastyczności jest wysokość oprocentowania limitu w koncie. Jest to przy obecnych stopach procentowych suma 7,2%, co jest bardzo korzystnym rozwiązaniem. W porównaniu z kredytami dedykowanymi, których koszt najczęściej wynosi ok. 15-20% RRSO, suma ta jest bardzo korzysta. Jest to znacząca różnica przy dużych sumach i pozwala zaoszczędzić spore kwoty podczas długoletniego korzystania z takich rozwiązań.
Samo obsługiwanie kredytu odnawialnego nie jest trudne czy problematyczne. Zasad obsługi i funkcjonowania praktycznego debetów nauczyć się może każda osoba w trakcie pierwszej wizyty w banku. Limity w koncie nie niosą też innych negatywnych skutków czy problemów oraz są transparentne. Na rynku istnieje również wiele banków, w których możemy otworzyć linię kredytową (to jeszcze inne określenie tej usługi) i nie powinniśmy mieć również problemu ze znalezieniem marki, która oferuje je na promocyjnych warunkach.
Uwaga! Aby znaleźć najkorzystniejszy debet w koncie na rynku, warto skorzystać z porównywarek finansowych – takich jak chociażby DarmoPożyczka.pl. Są to serwisy zestawiające różne produkty i oferty bankowe poszczególnych marek w danej kategorii np. kredytów, kont czy właśnie limitów w koncie. Dzięki temu w krótkim czasie porównamy wszystkie aktualne oferty na rynku i będziemy mogli otworzyć korzystniejszy limit w promocji np. bez opłaty rocznej czy za otworzenie.
Przeczytaj też: Karta kredytowa online od ręki – ranking 2023 – jak działa, czy warto?
Kiedy warto skorzystać z debetu na koncie?
Z limitu w koncie warto skorzystać, jeśli często bierzemy drobne lub średniej wielkości pożyczki lub kredyty gotówkowe. Może być to też doskonała alternatywa dla pożyczek w 15 minut przez Internet na konto, które są wysoko oprocentowane. Limit lub debet na koncie można otworzyć jako zabezpieczenie — środki na czarną godzinę. Gdy samodzielnie nie posiadamy poduszki finansowej, to właśnie wcześniej otworzony limit w koncie może okazać się bardzo przydatny w razie nieprzewidzianych problemów.
Z limitów i debetu w koncie nie warto jednak korzystać, gdy nie potrafimy utrzymywać dyscypliny finansowej. W takim przypadku chęć wydania większej ilości środków — na minus może okazać się dla nas bardzo przykra w skutkach. Nad założeniem limitu w koncie warto zastanowić się też, gdy chcemy w najbliższym czasie wziąć inny kredyt, gdyż limity i debety zmniejszają naszą zdolność kredytową.
Choć spłacane na czas mogą wręcz odwrotnie – budować pozytywną historię kredytową. Informacje o terminowości spłacanych zobowiązań zapisane są w BIK-u przez kolejnych 5 lat.
Zostaw komentarz