Kredyty ze zmienną stopą procentową były bardzo chętnie proponowane przez banki w momencie kiedy stopy procentowe (referencyjna, lombardowa, depozytowa) były bardzo niskie (w Polsce osiągnęły rekordowy poziom 0,1%). Dla banków była to świetna opcja – mieli swoją prowizję i mogli podwyższyć nieco oprocentowanie, bo kredyt nadal był śmiesznie tani. Większość konsumentów nie zdawała sobie sprawy z ryzyka, jakie podejmują biorąc taki właśnie kredyt. Wciąż jednak zgodnie z dyrektywą unijną podmioty bankowe zobowiązane są do oferowania kredytów ze stałą stopą oprocentowania na okres 5 lat dla hipotek. Oczywiście dzisiejsze oferty są już znacznie wyższe. Pozostaje pytanie, wybrać takie rozwiązanie czy zdecydować się na stopę zmienną?
Spis treści
Kredyt ze stałą czy zmienną stopą procentową – jaki wybrać?
Już teraz zaczynają się konsekwencje zaciągania kredytów „pod kurek” i według zdolności kredytowej wyliczonej w momencie zaciągania zobowiązania. Jeśli ktoś wziął w 2021 roku kredyt ze zmienną stopą procentową, już teraz płaci znacznie wyższą ratę i to o kilkaset złotych. Spowodowane jest to tym, że Narodowy Bank Polski stale podwyższa od października 2021 stopy procentowe.
Inflacja rosnąca od ponad roku i osłabienie polskiej waluty może jeszcze bardziej spotęgować wzrost stóp procentowych, a co za tym idzie rat kredytów hipotecznych.
W momencie kiedy stopy były „zerowe”, był to najgorszy moment do skorzystania ze zmiennej stopy procentowej. Pomimo tego, że w tamtym momencie przeliczając kredyt ze zmienną stopą procentową, rata wychodziła około 400 złotych niższa (kredyt około pół miliona złotych, okres 30 lat – standardowy przykład najpopularniejszego kredytu hipotecznego), to nie był to dobry wybór.
Zerowe stopy procentowe były reakcją na pandemię i były chwilowe, już na początku 2022 roku stopy tak wzrosły, że te osoby płacą ratę około 700 złotych wyższą. Była to opcja, w której rata tylko mogła wzrosnąć (ujemnych stóp procentowych raczej się nie spodziewamy) – a wzrosnąć w końcu musiała.
Przeczytaj też: Wakacje kredytowe 2023 – co to jest karencja i jak zawiesić spłatę kredytu? Koronawirus
Kiedy warto skorzystać ze zmiennej stopy procentowej?
Zmienna stopa procentowa zawsze niesie za sobą ryzyko i pokazuje to na przykład Rosji po wybuchu wojny z Ukrainą w 2022 roku, kiedy sankcje, upadek giełdy i spadek wartości rosyjskiej waluty doprowadziły do sytuacji, że stopy procentowe zostały podniesione do poziomu 20%. To się może zdarzyć wszędzie, choć szanse na to są bardzo małe.
Ze zmiennej stopy procentowej warto skorzystać, kiedy aktualnie w momencie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny są one jak najwyższe. Na przykład osoby zaciągające kredyt w 2012 roku, kiedy stopa referencyjna była na poziomie 4,75% i zdecydowały się na jej zmienną wersję – płacąc ratę kredytu na początku na poziomie 1800 złotych, w roku 2020 płaciły ratę niższą o nawet 300-400 złotych.
Wady zmiennej stopy procentowej
Oczywiście ryzyko wzrostu powyżej wartości 5% nadal istnieje, jednak jest mniej prawdopodobne niż utrzymywanie się stopy procentowej poniżej tej wartości. Minusem zmiennej stopy procentowej jest właśnie jej zmienność i niepewność. Można na tym wiele zyskać jak i wiele stracić (no chyba, że bierze się kredyt, kiedy stopy są zerowe – wtedy można tylko stracić, bo wiecznie one trwać nie będą).
Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów
Kiedy oprocentowanie stałe?
Ze stałej stopy procentowej warto skorzystać w dwóch przypadkach – kiedy stopy procentowe są bardzo niskie (przykład z 2020 roku, kiedy było to 0,1%), ale także podczas niepewnej sytuacji ekonomiczno-politycznej. Szalejąca inflacja 2024, wojna, spadek wartości złotego, brak surowców naturalnych – to wszystko wpływa na wartość pieniądza i na stopy procentowe.
Oprocentowanie o stałej wysokości gwarantuje pewność na co najmniej kilka lat, ponieważ pomimo, że jest ona stała – to tylko czasowo. W umowie jasno jest napisane, na jaki czas decydujemy się na daną stopę procentową – zazwyczaj jest to 5 lub 10 lat, jednakże mogą być to różne okresy. Im dłuższy, tym dłuższą mamy pewność, że rata się nie zmieni lub zmieni minimalnie. Pomaga to w zaplanowaniu budżetu na dłuższy okres czasu.
Pomimo tego, że osoby decydujące się w 2020 roku na stałą stopę procentową płaciły ratę miesięczną znacznie wyższą niż osoby ze zmienną stopą procentową – to do 2025 roku mogą na pewno spać spokojnie.
W 2021 roku sytuacja zaczęła wracać do normy i to osoby ze stałą stopą procentową płacą takie same raty, kiedy osoby nieznające zasad ekonomii lub chcące złudnie zaoszczędzić podczas brania kredytu muszą martwić się ile kredytu zapłacą w kolejnym miesiącu.
Zostaw komentarz