Szeroka oferta produktów bankowych pozwala klientowi dopasować konkretny rodzaj zobowiązania do indywidualnych potrzeb. Wśród wielu ofert znajdziemy kredyt konsumpcyjny, który stanowi grupę produktów bankowych przeznaczonych dla osób fizycznych. Pomimo, że w polskim prawie nie znajdziemy definicji i konkretnych uregulowań odnoszących się do tego rodzaju kredytu, można rozumieć go jako zobowiązanie, które przeznaczone może zostać na dowolny cel. Cel, który nie jest związany z działalnością zawodową czy gospodarczą kredytobiorcy. Jakie kredyty mieszczą się w pojęciu kredytu konsumpcyjnego i jakie warunki trzeba spełnić, by z nich skorzystać?
Kredyt konsumpcyjny – czym jest?
Kredyt konsumpcyjny nie został zdefiniowany w żadnej z ustaw, jednak wyróżnia go kilka cech, dzięki którym możemy uznać go za rodzaj zobowiązania udzielanego osobom fizycznym na cele niepowiązane z działalnością gospodarczą lub wykonywanym zawodem. Warto jednak nadmienić, że konsument nie ma obowiązku podawać celu, na jaki zaciąga zobowiązanie. Kredyt taki udzielany jest wyłącznie przez banki, nie znajdziemy więc kredytu konsumpcyjnego w ofertach innych instytucji finansowych.
Zabezpieczeniem takiego kredytu są najczęściej dochody klienta, w związku z czym przed udzieleniem kredytu sprawdza się zdolność kredytową klienta. Zabezpieczeniem może być również poręcznie lub zabezpieczenie rzeczowe. Opcje te są jednak rzadziej wykorzystywana. Sama wysokość kredytu uzależniona jest od wyliczanej przez bank zdolności kredytowej, przepisy nie regulują górnej granicy takiego zobowiązania.
Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego?
Adresatami kredytów konsumpcyjnych są osoby fizyczne, które w stosunkowo szybki sposób chcą uzyskać pieniądze na sfinansowanie indywidualnych potrzeb. Co ważne środki z kredytu nie mogą zostać przeznaczone na finansowanie działań firmy, czy zaspokojenie potrzeb, które powiązane są z prowadzoną działalnością gospodarczą, czy z wykonywanym zawodem. Dzięki kredytowi możemy więc zakupić meble do mieszkania, ale nie możemy sfinansować zakupu towaru do sklepu, który prowadzimy.
Z drugiej strony o kredyt mogą ubiegać się osoby fizyczne o odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank podejmując decyzję o udzieleniu kredytu, sprawdzi naszą dotychczasową historię kredytową. Jeżeli więc kiedykolwiek mieliśmy problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, zalegaliśmy z wpłatami lub widniejemy w rejestrze dłużników typu ERIF BIG, BIG Infomonitor (jak sprawdzić siebie?) czy Krajowy Rejestr Długów (logowanie), możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu.
Jeżeli bank zdecyduje się jednak udzielić nam zobowiązania, trzeba liczyć się z zaostrzeniem warunków, co może skutkować koniecznością włączenia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu lub mniej korzystnymi warunkami kredytowania. Poniżej znajdą Państwo przykładowe oferty kredytów gotówkowych online na cele konsumpcyjne.
- Santander
- Szybki Kredyt gotówkowy od 1000 do 300000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,45%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 12800 zł
Okres kredytu: 47 miesiące
Stopa oprocentowania (zmienna): 7,20%
RRSO: 7,44%
Wysokość raty: 313,65 zł
Całkowity koszt kredytu: 2106,40 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 2106,40 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 14726,50 zł
Stan na dzień 01.10.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych już po 6. miesiącach
Wypłata nawet 1 dzień roboczy
- Citi Handlowy
- Pożyczka gotówkowa od 1000 do 150000 zł całkowicie online
- Termin zwrotu: 9 - 96 miesięcy
- RRSO - 9,65%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 28000 zł
Okres pożyczki: 59 miesięcy
Stopa oprocentowania: 6,99%
RRSO: 9,34%
Wysokość raty: 585,00 zł
Całkowity koszt kredytu: 7098,49 zł (prowizja: 1540 zł, odsetki: 5558,49 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 35098,49 zł
Stan na dzień 29.05.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: wyciąg za ostatnie 3 miesiące z konta, na które wpływa wynagrodzenie
Możliwość skorzystania z indywidualnego ubezpieczenia kredytu Bezpieczne raty
Prowizja banku od 2,9% i proces całkowicie online
- Kasa Stefczyka
- Pożyczka na raty od 1000 do 160000 zł
Promocyjne warunki dla nowych klientów! - Termin zwrotu: 12 - 60 miesięcy
- RRSO - 6,23%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 47880,00 zł
Okres pożyczki: 120 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 6,00%
RRSO: 6,23%
Wysokość raty: 536,19 zł
Całkowity koszt kredytu: 15926,99 zł (prowizja: 120 zł, odsetki: 15806,99 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 63806,99 zł
Stan na dzień 3.11.2020 r. - Wymagany wiek: 30-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych
Teraz dostępna do wzięcia także w warunkach domowych
- Getin Bank
- Pożyczka gotówkowa od 500 do 200000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,4%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 36800,00 zł
Okres kredytu: 77 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 7,2%
RRSO: 7,4%
Wysokość raty: 598,20 zł
Całkowity koszt kredytu: 9261,40 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 9261,40 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 46061,40 zł
Stan na dzień 2.11.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: brak wymaganych jakichkolwiek dokumentów - bank automatycznie sprawdza historię wpływów swojego klienta
Prowizja 0 zł za udzielenie pożyczki
Osoby pracujące na tzw. "śmieciówkach" (umowa zlecenie, o dzieło) również brane pod uwagę
- Credit Agricole
- Kredyt gotówkowy od 1000 do 100000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,45%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 10000,00 zł
Okres kredytu: 34 miesiące
Stopa oprocentowania (stała): 7,2%
RRSO: 7,45%
Wysokość raty: 317,62 zł
Całkowity koszt kredytu: 1116,57 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 1116,57 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 11116,57 zł
Stan na dzień 11.08.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: wyciąg za ostatnie 3 miesiące z konta, na które wpływa wynagrodzenie
Kredyt na zakupy lub wyprzedaże z prowizją 0 zł za przyznanie
Możliwość uzyskania dodatkowej premii w wysokości 200 zł za otwarcie konta osobistego
- Bank PEKAO
- Pożyczka gotówkowa od 500 do 200000 zł
Promocja tylko do 31.12.2020 r. - Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 11,56%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 8559,00 zł
Okres kredytu: 30 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 6,00%
RRSO: 11,56%
Wysokość raty: 327,60 zł
Całkowity koszt kredytu: 1268,98 zł (prowizja: 546,32 zł, odsetki: 722,66 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 9827,98 zł
Stan na dzień 27.07.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: brak wymaganych jakichkolwiek dokumentów - bank automatycznie sprawdza historię wpływów swojego klienta
Wypłata gotówki nawet w 1 dzień od podpisania umowy
Pożyczka z promocyjnym oprocentowaniem tylko dla nowych klientow, nie może zostać przeznaczona na spłatę innych zobowiązań w Banku PEKAO
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.).
Na jakie cele można przeznaczyć kredyt konsumpcyjny?
Co do zasady kredyt konsumpcyjny udzielany jest kredytobiorcy na cele niezwiązane z jego działalnością zawodową czy gospodarczą. Podczas ubiegania się o tego rodzaju kredyt, konsument nie musi jednak w żaden sposób uzasadniać swojego wniosku, ani uwzględniać w nim celu, na jaki przeznaczy pożyczaną kwotę. Co więcej, kredytobiorca nie ma obowiązku rozliczać się z celu, na jaki przeznaczył pieniądze z kredytu, gdyż nie jest to przez bank weryfikowane.
Inaczej niż w przypadku kredytów celowych takich jak kredyt samochodowy czy kredyty hipoteczne (ranking i kalkulator online), pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. Najczęściej kredyty konsumpcyjne stanowią podstawę finansowania takich celów jak:
- zakup mebli,
- sprzętu elektronicznego,
- wycieczek,
- czy wykonanie remontu.
Przeczytaj też: Pożyczka 100 – 500 zł – ranking – gdzie dostaniesz?
Kredyt konsumpcyjny – jakie są jego rodzaje?
Kredyty konsumpcyjne w podstawowym podziale możemy sklasyfikować jako mające charakter gotówkowy i bezgotówkowy. Różnią się więc sposobem wypłaty kredytu. Zobowiązania gotówkowe przelewane są na podane przez klienta konto bankowe lub wypłacane w formie gotówki. W przypadku kredytów bezgotówkowych, mamy do czynienia ze sfinansowaniem konkretnych towarów lub usług, gdzie kwota kredytu trafia do usługodawcy lub sprzedawcy.
Oprócz tego możemy wyróżnić trzy podstawowe rodzaje kredytów konsumpcyjnych. Należą do nich:
- kredyty w rachunku bieżącym (linia kredytowa) – kredyt tego rodzaju zwiększa ilość środków na koncie klienta, który po wykorzystaniu własnych zasobów korzysta z udzielonego przez bank kredytu. Odsetki pobierane są w tym wypadku wyłącznie do wysokości wykorzystanych środków, a spłata następuje automatycznie po wpłynięciu pieniędzy na konto kredytobiorcy;
- kredyty gotówkowe – jednym z rodzajów kredytów gotówkowych jest kredyt studencki dedykowany osobom uczącym się na uczelniach wyższych. Kredyt tego rodzaju jest jednym z najczęściej wykorzystywanych przez konsumentów zobowiązań. Z jego pomocą można sfinansować wykonanie remontu, zakup wycieczki, czy nawet samochodu;
- kredyty ratalne – dzięki temu produktowi najczęściej finansuje się zakup różnego rodzaju sprzętów np. AGD, czy RTV, gdzie płatność następuje w ratach.
Jaka jest różnica pomiędzy kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim?
Podstawową różnicą pomiędzy kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym jest to, że ten pierwszy może zostać udzielony nie tylko przez bank, ale także inne instytucje finansowe, jak np. firmy pożyczkowe czy kasy oszczędnościowo-kredytowe. Co więcej, w przypadku kredytu konsumenckiego, został on zdefiniowany i uregulowany prawnie w ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2012 roku. Zgodnie z przepisami ustalono również limit dla kredytu konsumenckiego, który wynosi 255 550 zł lub stanowi równowartość tej kwoty w walucie obcej.
Jeżeli zaś mowa o kredycie konsumpcyjnym nie ma limitu, a górną granicę wyznacza się na podstawie zdolności kredytowej klienta. Co więcej, w przypadku kredytów konsumenckich konieczne jest niekiedy uwzględnienie celu jego przeznaczenia, co nie ma miejsca przy zaciąganiu kredytu konsumpcyjnego.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsumpcyjny?
Porównywanie konkretnych ofert kredytowych powinno przebiegać przy uwzględnieniu tych samych parametrów takich jak kwota, okres spłaty i rodzaj rat. Dzięki temu możemy w łatwy sposób porównać najkorzystniejsze oferty w poszczególnych bankach. Oprócz samego oprocentowania konieczne jest uwzględnienie w naszych analizach wskaźnika RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Uwzględnia ona całkowity koszt kredytu łącznie z prowizjami i pozostałymi opłatami.
Oprócz tego warto zwrócić uwagę na to czy bank wymaga przy kredytowaniu zakupu dodatkowych produktów np. karty kredytowej (nawet reklamowanej jako bezpłatna w użyciu) i jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu.
Wniosek o kredyt konsumpcyjny a niezbędne dokumenty
Uruchomienie procedury udzielania kredytu możliwe jest po przedstawieniu bankowi odpowiednich dokumentów, dzięki, którym będzie miał możliwość zweryfikować między innymi naszą zdolność kredytową. Oprócz dokumentu potwierdzającego naszą tożsamość musimy dostarczyć także potwierdzenie osiąganych dochodów. Dokumentem poświadczającym ich wysokość może być np.:
- deklaracja podatkowa,
- zaświadczenie od pracodawcy lub
- wyciąg z konta, na które otrzymujemy nasze wynagrodzenie za pracę.
Oprócz analizy naszej sytuacji finansowej bank weryfikuje dotychczasową historię kredytową. Możemy mieć więc pewność, że zostaniemy sprawdzeni pod kątem spłaty dotychczasowych zobowiązań. Do tej weryfikacji nie jest zazwyczaj wymagane wnoszenie żadnych dodatkowych dokumentów.
Jakie elementy musi zawierać umowa o kredyt konsumpcyjny?
Umowa kredytu konsumpcyjnego nie różni się w zasadzie od umów odnoszących się do podobnych produktów finansowych. Elementami, które są wymagane w każdej umowie, są przede wszystkim:
- dane obu stron umowy,
- kwota kredytu,
- stopa oprocentowania i
- informacje dotyczące harmonogramu spłaty, w tym okres kredytowania.
Oprócz tego w umowie znajdziemy dane dotyczące pozostałych opłat oraz prowizji, wysokości RRSO oraz informacje odnoszące się do praw i obowiązków obu stron np. sposób i termin odstąpienia od umowy. Jeżeli kredyt wymaga dodatkowego zabezpieczenia, kwestia ta również musi znaleźć swoje odzwierciedlenie w zapisach umowy.
Przeczytaj też: Umowa pożyczki i kredytu konsumenckiego – co powinna zawierać?
Odstąpienie od kredytu konsumpcyjnego
Odstąpienie od umowy kredytu konsumpcyjnego podlega podobnym jak w innych przypadkach uregulowaniom prawnym i pozwala kredytobiorcy na rezygnację z wykonania umowy w terminie 14 dni od jej zawarcia. Co więcej, bank zobowiązany jest do udzielenia stosownej informacji kredytobiorcy o tym prawie. Dodatkowo klient powinien otrzymać wzór wniosku odnoszącego się do odstąpienia od umowy.
We wniosku należy zawrzeć wszystkie niezbędne do identyfikacji danej umowy informacje, w tym dane osobowe i adresowe, numer umowy kredytowej oraz numer konta bankowego, na który ma zostać przelana kwota kosztów poniesionych przez klienta. Koszty związane są z zaciągnięciem kredytu i są zwracane na podane we wniosku konto bankowe.
Zostaw komentarz