Rynek produktów bankowych przeszedł znaczące zmiany w ostatnich latach, szczególnie w zakresie regulacji prawnych dotyczących kredytów. Kredyt konsumpcyjny pozostaje istotnym produktem bankowym dla osób fizycznych, jednak od maja 2023 roku podlega znacznie bardziej rygorystycznym zasadom oceny zdolności kredytowej. Pomimo nowych regulacji, nadal może zostać przeznaczony na dowolny cel niezwiązany z działalnością zawodową czy gospodarczą kredytobiorcy. Jakie kredyty mieszczą się w pojęciu kredytu konsumpcyjnego i jakie warunki trzeba spełnić, by z nich skorzystać?
Spis treści
Kredyt konsumpcyjny – czym jest?
Kredyt konsumpcyjny, choć nie został formalnie zdefiniowany w ustawach, charakteryzuje się tym, że jest udzielany osobom fizycznym na cele niepowiązane z działalnością gospodarczą lub wykonywanym zawodem. Od listopada 2023 roku, wraz z wejściem w życie nowej dyrektywy o kredytach konsumenckich (CCD II), wprowadzono dodatkowe regulacje mające na celu ochronę konsumentów.
Zabezpieczeniem takiego kredytu są najczęściej dochody klienta, które podlegają teraz szczegółowej weryfikacji zgodnie z nowymi wymogami oceny zdolności kredytowej. Zabezpieczeniem może być również poręczenie lub zabezpieczenie rzeczowe.
Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego?
Wprowadzone w maju 2023 roku przepisy znacząco zmieniły proces weryfikacji potencjalnych kredytobiorców. Bank podejmując decyzję o udzieleniu kredytu, sprawdzi naszą dotychczasową historię kredytową i musi niezwłocznie przekazywać informacje o udzielonych kredytach do BIK. Istotną zmianą jest również rozszerzenie dostępności kredytów dla rolników od marca 2024 roku.
Jeżeli kiedykolwiek mieliśmy problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań lub widniejemy w rejestrze dłużników typu ERIF BIG, BIG Infomonitor (jak sprawdzić siebie?) czy Krajowy Rejestr Długów (logowanie), możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu.
- Santander
- Szybki Kredyt gotówkowy od 1000 do 300000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,45%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 12800 zł
Okres kredytu: 47 miesiące
Stopa oprocentowania (zmienna): 7,20%
RRSO: 7,44%
Wysokość raty: 313,65 zł
Całkowity koszt kredytu: 2106,40 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 2106,40 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 14726,50 zł
Stan na dzień 01.10.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych już po 6. miesiącach
Wypłata nawet 1 dzień roboczy
- Citi Handlowy
- Pożyczka gotówkowa od 1000 do 150000 zł całkowicie online
- Termin zwrotu: 9 - 96 miesięcy
- RRSO - 9,65%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 28000 zł
Okres pożyczki: 59 miesięcy
Stopa oprocentowania: 6,99%
RRSO: 9,34%
Wysokość raty: 585,00 zł
Całkowity koszt kredytu: 7098,49 zł (prowizja: 1540 zł, odsetki: 5558,49 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 35098,49 zł
Stan na dzień 29.05.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: wyciąg za ostatnie 3 miesiące z konta, na które wpływa wynagrodzenie
Możliwość skorzystania z indywidualnego ubezpieczenia kredytu Bezpieczne raty
Prowizja banku od 2,9% i proces całkowicie online
- Kasa Stefczyka
- Pożyczka na raty od 1000 do 160000 zł
Promocyjne warunki dla nowych klientów! - Termin zwrotu: 12 - 60 miesięcy
- RRSO - 6,23%Przykład reprezentatywny:
Kwota pożyczki: 47880,00 zł
Okres pożyczki: 120 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 6,00%
RRSO: 6,23%
Wysokość raty: 536,19 zł
Całkowity koszt kredytu: 15926,99 zł (prowizja: 120 zł, odsetki: 15806,99 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 63806,99 zł
Stan na dzień 3.11.2020 r. - Wymagany wiek: 30-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych
Teraz dostępna do wzięcia także w warunkach domowych
- Getin Bank
- Pożyczka gotówkowa od 500 do 200000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,4%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 36800,00 zł
Okres kredytu: 77 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 7,2%
RRSO: 7,4%
Wysokość raty: 598,20 zł
Całkowity koszt kredytu: 9261,40 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 9261,40 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 46061,40 zł
Stan na dzień 2.11.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: brak wymaganych jakichkolwiek dokumentów - bank automatycznie sprawdza historię wpływów swojego klienta
Prowizja 0 zł za udzielenie pożyczki
Osoby pracujące na tzw. "śmieciówkach" (umowa zlecenie, o dzieło) również brane pod uwagę
- Credit Agricole
- Kredyt gotówkowy od 1000 do 100000 zł
- Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 7,45%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 10000,00 zł
Okres kredytu: 34 miesiące
Stopa oprocentowania (stała): 7,2%
RRSO: 7,45%
Wysokość raty: 317,62 zł
Całkowity koszt kredytu: 1116,57 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 1116,57 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 11116,57 zł
Stan na dzień 11.08.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: wyciąg za ostatnie 3 miesiące z konta, na które wpływa wynagrodzenie
Kredyt na zakupy lub wyprzedaże z prowizją 0 zł za przyznanie
Możliwość uzyskania dodatkowej premii w wysokości 200 zł za otwarcie konta osobistego
- Bank PEKAO
- Pożyczka gotówkowa od 500 do 200000 zł
Promocja tylko do 31.12.2020 r. - Termin spłaty: 3 - 120 miesięcy
- RRSO - 11,56%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 8559,00 zł
Okres kredytu: 30 miesięcy
Stopa oprocentowania (zmienna): 6,00%
RRSO: 11,56%
Wysokość raty: 327,60 zł
Całkowity koszt kredytu: 1268,98 zł (prowizja: 546,32 zł, odsetki: 722,66 zł)
Całkowita kwota do spłaty: 9827,98 zł
Stan na dzień 27.07.2020 r. - Wymagany wiek: 18-99 lat
Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD, ERIF
Weryfikacja dochodów: brak wymaganych jakichkolwiek dokumentów - bank automatycznie sprawdza historię wpływów swojego klienta
Wypłata gotówki nawet w 1 dzień od podpisania umowy
Pożyczka z promocyjnym oprocentowaniem tylko dla nowych klientow, nie może zostać przeznaczona na spłatę innych zobowiązań w Banku PEKAO
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.).
Na jakie cele można przeznaczyć kredyt konsumpcyjny?
Zgodnie z aktualnymi przepisami, kredyt konsumpcyjny nadal może być wykorzystywany na dowolne cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Podczas ubiegania się o kredyt, konsument nie musi uzasadniać swojego wniosku, choć banki są zobowiązane do dokładniejszej weryfikacji zdolności kredytowej zgodnie z przepisami z maja 2023 roku.
Inaczej niż w przypadku kredytów celowych takich jak kredyt samochodowy czy kredyty hipoteczne (ranking i kalkulator online), pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. Najczęściej kredyty konsumpcyjne stanowią podstawę finansowania takich celów jak:
- zakup mebli,
- sprzętu elektronicznego,
- wycieczek,
- czy wykonanie remontu.
Przeczytaj też: Pożyczka 100 – 500 zł – ranking – gdzie dostaniesz?
Kredyt konsumpcyjny – jakie są jego rodzaje?
Zgodnie z nowymi regulacjami wprowadzonymi przez dyrektywę CCD II z listopada 2023 roku, rozszerzono zakres produktów kredytowych. Obecnie wyróżniamy:
- kredyty w rachunku bieżącym (linia kredytowa) – z nowymi zasadami oceny zdolności kredytowej i regularnymi przeglądami limitów,
- kredyty gotówkowe – w tym kredyty studenckie, z rozszerzoną ochroną konsumenta,
- kredyty ratalne – z dodatkowymi zabezpieczeniami dla konsumentów,
- umowy najmu z opcją wykupu – nowa kategoria objęta regulacjami.
Jaka jest różnica pomiędzy kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim?
Nowa dyrektywa o kredytach konsumenckich z listopada 2023 roku wprowadziła istotne zmiany w regulacjach. Kredyt konsumencki może być udzielany przez różne instytucje finansowe, w tym firmy pożyczkowe i SKOK-i, podczas gdy kredyt konsumpcyjny pozostaje domeną banków. Limit dla kredytu konsumenckiego wynosi obecnie 255 550 zł lub równowartość w walucie obcej, natomiast kredyt konsumpcyjny nie ma ustawowego limitu.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsumpcyjny?
Zgodnie z nowymi regulacjami obowiązującymi od maja 2023 roku, szczególną uwagę należy zwrócić na proces oceny zdolności kredytowej. Oprócz standardowych parametrów jak kwota, okres spłaty i rodzaj rat, kluczowy jest wskaźnik RRSO oraz warunki dodatkowe, takie jak wymagane zabezpieczenia czy produkty dodatkowe.
Wniosek o kredyt konsumpcyjny a niezbędne dokumenty
W świetle nowych przepisów o ochronie konsumentów, proces dokumentacji stał się bardziej rygorystyczny. Oprócz standardowych dokumentów jak:
- dokument tożsamości,
- zaświadczenie od pracodawcy,
- wyciągi z konta bankowego,
bank może wymagać dodatkowych potwierdzeń zdolności kredytowej zgodnie z nowymi wytycznymi.
Jakie elementy musi zawierać umowa o kredyt konsumpcyjny?
Zgodnie z nowymi wymogami prawnymi, umowa musi zawierać rozszerzone informacje o:
- szczegółowym harmonogramie spłat,
- wszystkich kosztach dodatkowych,
- prawach konsumenta, w tym prawie do odstąpienia,
- zasadach wcześniejszej spłaty kredytu.
Przeczytaj też: Umowa pożyczki i kredytu konsumenckiego – co powinna zawierać?
Odstąpienie od kredytu konsumpcyjnego
Prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od jej zawarcia zostało wzmocnione przez nowe regulacje. Bank ma obowiązek przekazania szczegółowej informacji o procedurze odstąpienia wraz z odpowiednimi wzorami dokumentów.
Nowe wymogi bezpieczeństwa i ochrony konsumenta
Wprowadzona w listopadzie 2023 roku dyrektywa CCD II znacząco wzmacnia ochronę konsumentów. Do listopada 2026 roku wszystkie instytucje finansowe będą musiały w pełni dostosować się do nowych wymogów, obejmujących między innymi:
- rozszerzoną ocenę zdolności kredytowej,
- bardziej przejrzystą informację o kosztach,
- lepszą ochronę w przypadku trudności ze spłatą,
- nowe zasady dla kredytów udzielanych przez internet.
Te zmiany mają na celu zapewnienie większego bezpieczeństwa finansowego kredytobiorców i zwiększenie przejrzystości rynku kredytów konsumpcyjnych.
Zostaw komentarz