Kredyt konsolidacyjny jest szczególnym produktem bankowym, którego celem jest połączenie co najmniej dwóch zobowiązań finansowych w jedno. Dzięki niemu obniżeniu ulegają raty płacone za kilka pożyczek lub kredytów, wcześniej w kilku instytucjach. W związku z tym, czas spłaty zostaje wydłużony, a dłużnik ma bardziej dogodne warunki, by spłacić długi.

Skonsolidować można różne zobowiązania, od kredytów, które z założenia są celowe, po pożyczki gotówkowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Bank udzielający kredytu skupuje zobowiązania od innych instytucji i oferuje ich spłatę na nowych warunkach nawet na 120 miesięcy (czyli 10 lat). Polecamy porównać szczegóły poniższych ofert i zawnioskować bez wychodzenia z domu! #zostańwdomu

Kredyty konsolidacyjne – oferty do 300 tysięcy złotych

Santander logo
  • Santander
  • Kredyt konsolidacyjny od 1000 do 300000 zł
  • Termin spłaty: do 120 miesięcy
  • RRSO - od 8,46% do 30,06% dla kredytu na 3 raty
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota kredytu: 71400,00 zł
    Okres kredytu: 119 miesięcy
    Stopa oprocentowania: 7,20%
    RRSO: 8,46%
    Wysokość raty: 1085,13 zł
    Całkowity koszt kredytu: 21842,94 zł (prowizja: 2142,00 zł, odsetki: 19700,94 zł)
    Całkowita kwota do spłaty: 91100,94 zł
    Stan na dzień 29.05.2020 r.
  • Prowizja: 0%
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane bazy dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów

    Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych
    Wypłata nawet 1 dzień roboczy
Alior Bank - konsolidacja kredytów - banner
  • Alior Bank
  • Kredyt konsolidacyjny od 30000 do 150000 zł
  • Termin zwrotu: 3 - 120 miesięcy
  • RRSO - 11,11%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota kredytu: 50803,00 zł
    Okres kredytu: 97 miesięcy
    Stopa oprocentowania: 7,49%
    RRSO: 11,11%
    Wysokość raty: 781,39 zł
    Całkowity koszt kredytu: 24991,41 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 19069,30 zł, ubezpieczenie na życie: 5922,11 zł)
    Całkowita kwota do spłaty: 75794,41 zł
    Stan na dzień 16.04.2020 r.
  • Prowizja: 0%
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów

    Formalności załatwiane przez wideoczat i e-mail
    Promocja wraz z ubezpieczeniem na życie
Kasa Stefczyka - kredyt konsolidacyjny oferta
  • Kasa Stefczyka
  • Pożyczka konsolidacyjna do 150000 zł
  • Termin zwrotu: do 119 miesięcy
  • RRSO - 6,23%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota kredytu: 47880,00 zł
    Okres kredytu: 119 miesięcy
    Stopa oprocentowania: 6,00%
    RRSO: 6,23%
    Wysokość raty: 536,19 zł
    Całkowity koszt kredytu: 15806,99 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 15806,99 zł)
    Całkowita kwota do spłaty: 63806,99 zł
    Stan na dzień 2.01.2018 r.
  • Prowizja: 0%
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów

    Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych
    Teraz możliwa do wzięcia także w warunkach domowych
PKO BP - kredyt konsolidacyjny banner
  • PKO BP
  • Pożyczka konsolidacyjna do 108012 zł
  • Termin zwrotu: do 120 miesięcy
  • RRSO - 11,51%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota kredytu: 24080,00 zł
    Okres kredytu: 98 miesięcy
    Stopa oprocentowania: 7,99%
    RRSO: 11,51%
    Wysokość raty: 372,54 zł
    Całkowity koszt kredytu: 12440,98 zł (prowizja: 2672,58 zł, odsetki: 9768,40 zł)
    Całkowita kwota do spłaty: 36520,98 zł
    Stan na dzień 9.04.2020 r.
  • Prowizja: ustalana indywidualnie
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: dostarczenie dokumentu potwierdzającego zatrudnienie lub inne źródło dochodów

    Możliwość skorzystania z płatnych wakacji kredytowych lub prolongaty
    Możliwe jest jej wykorzystanie do spłaty chwilówek
Millennium Bank - logo
  • Millennium Bank
  • Pożyczka konsolidacyjna do 150000 zł
  • Termin zwrotu: do 120 miesięcy
  • RRSO - 7,10%
    Przykład reprezentatywny:
    Kwota kredytu: 56056,04 zł
    Okres kredytu: 89 miesięcy
    Stopa oprocentowania: 6,50%
    RRSO: 7,10%
    Wysokość raty: 805,98 zł
    Całkowity koszt kredytu: 15676,62 zł (prowizja: 739,94 zł, odsetki: 14936,68 zł)
    Całkowita kwota do spłaty: 71723,66 zł
    Stan na dzień 16.04.2020 r.
  • Prowizja: 1,23%
  • Wymagany wiek: 18-99 lat
    Sprawdzane rejestry dłużników: BIK, BIG Infomonitor, KRD
    Weryfikacja dochodów: dostarczenie umowy o pracę lub innej albo PIT za ostatni rok albo wyciąg z przelewami za ostatnie 3 mies.

    Najniższe RRSO na rynku wraz z ubezpieczeniem na życie
    Możliwość wcześniejszego zwrotu pożyczki totalnie bez opłat!

 

Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.).

Co to jest kredy konsolidacyjny?

Warto zwrócić uwagę na to, że kredytem konsolidacyjnym można skonsolidować także pożyczki (a nawet pożyczkę konsolidacyjną). Nie działa to jednak w drugą stronę. Jedynie nowy – kredyt – konsolidacyjny może objąć sobą inny kredyt konsolidacyjny. Tak, trochę to skomplikowane, jednak rozpoczęcie definiowania konsolidacji od różnic między samymi produktami konsolidującymi, wyjaśnia bardzo wiele.

Kredyty konsolidacyjne online - kalkulatorWśród zobowiązań, które można połączyć, należy wymienić:

  • pożyczkę lub kredyt gotówkowy,
  • pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny,
  • niespłacony limit na karcie kredytowej,
  • kredyt konsumencki na zakup towarów i usług (popularne zakupy na raty),
  • kredyt odnawialny na rachunku bankowym – inaczej limit w ROR,
  • kredyt samochodowy,
  • pożyczkę lub kredyt hipoteczny.

Żaden z banków nie udziela kredytu konsolidacyjnego na pożyczki prywatne, nawet jeżeli była na nie spisana umowa. Lub, jeżeli były to tzw. pożyczki społecznościowe, które de facto są pożyczkami między osobami fizycznymi z pośrednictwem brokera pożyczkowego, jak np. Finansowo.pl. Jedynie pożyczki udzielane przez instytucje finansowe są brane pod uwagę.

Pożyczka czy kredyt – różnice

Na konsolidację decydują się osoby, które mają więcej niż 1 zobowiązanie, a więc płacą więcej niż 1 comiesięczną ratę za pożyczone pieniądze. Na rynku są dostępne zarówno opisane i zestawione powyżej kredyty konsolidacyjne, jak i pożyczki konsolidacyjne. Różnica między oboma produktami jest zasadnicza i sprowadza się do różnic między kredytem a pożyczką. Przypomnijmy w skrócie podstawowe różnice:

kredytpożyczka
podmiot udzielający

 

udziela go tylko bankmoże udzielić go każdy – w tym osoby prywatne
koszt i termin zwrotu

 

musi być odpłatny i mieć ustaloną datę zwrotumoże być “bez odsetek” i nie posiadać sprecyzowanego terminu spłaty
przedmiot i cel
musi dotyczyć pieniędzy i mieć określony cel finansowaniamoże dotyczyć także rzeczy i może być udzielona na dowolne potrzeby
podstawa prawna

 

prawo bankowekodeks cywilny
forma prawna

 

zawsze na podstawie pisemnej umowydo 500 złotych może być udzielana bez umowy pisemnej

Czy można otrzymać kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną na chwilówkę?

To pytanie jest zasadne i wypada je zadać właśnie w tym miejscu. Odpowiedź brzmi: tak, można konsolidować chwilówki online! Są one pożyczkami w rozumieniu kodeksu cywilnego, a do tego są udzielane przez zarejestrowane instytucje finansowe. Firmy pozabankowe może nie są bezpośrednio nadzorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego, ale podlegają obowiązkowi zgłoszenia do Rejestru instytucji pożyczkowych. A jak wiadomo, prowadzi go naczelna w Polsce jednostką nadzorująca, którą jest właśnie KNF.

Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie banki uwzględniają dowolny rodzaj długu i to do nich należy ostateczna decyzja. Ponieważ niektóre z nich oferują konsolidację dopiero od kilkudziesięciu tysięcy złotych, może warto sięgnąć po pożyczkę konsolidacyjną lub inną, rozłożoną na raty. Dzięki tym produktom, chwilówki na mniejsze kwoty zastąpimy pożyczką rozłożoną na dłuższy okres do 60 miesięcy. Uważajmy jednak (sic!), by nie pożyczać więcej niż potrzeba na spłatę zobowiązań, inaczej grozi nam spirala zadłużenia.

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Żeby skonsolidować swoje zobowiązania trzeba posiadać min. 2 pożyczki lub kredyty. Wydaje się to racjonalne, ale jeżeli trafili Państwo na ten artykuł przypadkiem, szukając po prostu pożyczki, warto może zajrzeć do innego z naszych rankingów, jak choćby tego z pożyczkami ratalnymi lub pożyczkami dla zadłużonych bez BIK i KRD.

Kredyt konsolidacyjny oczywiście nie może być udzielony osobom, które trafiły do BIK-u, nawet jeżeli miało to miejsce jedynie z powodu zobowiązań pożyczkowych lub kredytowych, które chcemy połączyć.

Kolejne kroki do złożenia wniosku to:

  1. Porównaj kwoty i dodatkowe warunki zaprezentowane przez nas w powyższym rankingu i przejdź do oferty.
  2. Wybierz na suwaku lub z dostępnej listy kwotę interesującego Cię kredytu i wypełnij krótki formularz rejestracyjny. Zaznacz przy tym zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych.
  3. Czekaj na kontakt ze strony call center lub dedykowanego doradcy wyznaczonego przez bank.

SKOK Stefczyka deklaruje wstępną decyzję kredytową nawet w 15 minut. Alior Bank oświadcza, że rozpatrzy i wyda decyzję w ciągu godziny. I tak jak Santander, pisze w swojej ofercie, że może wypłacić pieniądze nawet w 1 dzień.

Formy wypłaty kredytów konsolidacyjnych

W zależności od banku, formy wypłat mogą być różne. Mimo że żyjemy w XXI wieku, nie każdy z nas ma konto bankowe, a funkcjonujące na wolnym rynku instytucje finansowe starają się ułatwić życie klientom i zyskać dzięki temu przewagę konkurencyjną. Dlatego dostępne są następujące opcje:

  • przelew bankowy (wewnętrzny lub międzybankowy),
  • pieniężny przekaz pocztowy,
  • wypłata w gotówce w oddziale banku.

Dlaczego konsolidować swoje zobowiązania w banku?

Konsolidacja jest ofertą dostępną zarówno dla osób fizycznych jak i firm. Aplikując o kredyt, czyli korzystając z konsolidacji w banku, mamy pewność, że nie będziemy musieli ustanawiać zabezpieczenia w postaci nieruchomości na zaciągniętym zobowiązaniu.

Kolejne chwilówki i konsolidowanie ich za pomocą produktów pozabankowych niosą za sobą ryzyko, paradoksalne związane z ich korzyściami:

  • łatwość otrzymania -> to wysokie dodatkowe koszty, a co za tym idzie RRSO (czym ono jest – przeczytasz tutaj),
  • konieczność ustanowienia zastawu -> przez relatywnie niską kwotę niespłacanego kredytu możemy stracić mieszkanie lub inną nieruchomość wartą o wiele więcej, tzw. “pożyczki konsolidacyjne bez BIK” nie są tak atrakcyjne, jak kredyt konsolidacyjny w banku.

Dzięki konsolidacji naszych kredytów w banku na koniec dnia zostajemy już tylko z jednym wierzycielem, zamiast kilku. Dzięki temu łatwiej o lepsze warunki dla spłaty całości zadłużenia. Pamiętajmy, że celem banku, tak jak każdego przedsiębiorstwa, jest zarobek i żaden nie oferuje nam konsolidacji charytatywnie. Ten rodzaj produktów należy do jednych z najbardziej ryzykownych, więc i stopa zwrotu musi być odpowiednia. Jak się okazuje, RRSO dla kredytów konsolidacyjnych nie jest obecnie zbyt wysokie (kwiecień 2020 – ale stopy procentowe wynoszą obecnie 0,5%). Sięga obecnie 6,23% (SKOK Stefczyka) aż do 9,32% (Alior Bank).

Jak zatem bank ma na tym zarobić, zwłaszcza, że co najmniej 1 zobowiązanie musi zawsze odkupić od innej instytucji? Otóż zarabia z tej racji, że jak pokazują statystyki banków, kredyty konsolidacyjne opiewają zazwyczaj na o wiele wyższe kwoty, co daje większy zysk z odsetek spłacanych przez klienta. Niewątpliwym plusem dla klienta jest fakt, , że nie są już dalej pobierane – często wyższe odsetki od rozproszonych wcześniej małych kredytów lub limitów na kartach kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – czy to możliwe?

kredyt konsolidacyjny hipotecznyWiele osób doznaje szoku, gdy widzi hasło “kredyt konsolidacyjny hipoteczny”. Nie chodzi tutaj jednak o łączenie 2 kredytów hipotecznych pobranych w celu zakupu nieruchomości. Mowa tutaj po prostu o kredycie konsolidacyjnym zabezpieczonym hipoteką. Tak, jest to możliwe! Jest to też rozwiązanie bardziej popularne niż zwykłe zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego wykazane potwierdzeniem przychodów. Dzięki zabezpieczeniu spłaty swoją nieruchomością, wnioskujący zyskują lepsze warunki kredytowania, niższe RRSO, a bank uważa klienta za bardziej wiarygodnego.

Pomimo braku możliwości łączenia 2 kredytów hipotecznych, możliwa jest sytuacja konsolidacji kredytu hipotecznego + kredytu gotówkowego. Ponadto, do “kredytu na mieszkanie” możemy dodać też nowy kredytu gotówkowy, czyli tym samym powiększyć go pieniędzmi na dowolny cel.

W przykładowej ofercie mBanku, wśród korzyści możemy wymienić:

  • nawet 50 – 60 tysięcy dodatkowej gotówki,
  • okres kredytowania jest tak długi jak kredyt hipoteczny,
  • możliwość wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie.

Jednak każda zaleta rodzi co najmniej trzykrotnie więcej opłat, z którymi należy się liczyć, a wśród nich to chociażby:

  • od 0 do 4% prowizji za udzielenie kredytu,
  • od 0 do 4% prowizji za podwyższenie kwoty kredytu,
  • koszty restrukturyzacji umowy – 150 zł,
  • opłata za rozpatrzenie wniosku o zmianę przedmiotu zabezpieczenia kredytu – 100 zł,
  • opłata za realizacje dyspozycji zmieniającej parametry kredytu lub warunki umowy nie wymagająca sporządzenia aneksu – 100 zł,
  • koszty sporządzenia aneksu do umowy kredytu – 100-500 zł,
  • zmiana przedmiotu zabezpieczenia – 300 zł,
  • opłata za wystawienie promesy – 150 zł,
  • opłata za prolongatę kredytu – 0,5% prolongowanej kwoty kredytu.

Każda zmiana w kredycie hipotecznym może rodzić dodatkowe zmiany, dlatego powyższy przykład pokazuje, że najlepiej dokładnie przeczytać umowę, bo w niej zawarte są wszelkie warunki i opłaty. Doradcy w bankach nie dokonują symulacji ze szczegółową sumą kosztów, a jedynie odsyłają do tabel opłat, dodatkowych regulaminów promocji… Skąd my to znamy?

Konwersja długu a brak zdolności kredytowej

Last but not least, jak mawiają Brytyjczycy, musimy wspomnieć o aspekcie związanym ze zdolnością kredytową. Kredyty tudzież pożyczki konsolidacyjne nie są produktami przeznaczonymi dla osób, które nie są w stanie spłacać obecnych zobowiązań. To wynika zresztą z definicji samego słowa “kredyt” i tego, że udziela go bank. Podczas weryfikacji naszego wniosku, zostaniemy poproszeni o dostarczenie dokumentów potwierdzających zatrudnienie, o wyciąg z konta lub o prześwietlenie naszego obecnego rachunku bankowego poprzez aplikację Instantor.

Dla osób, które mają już przeterminowane kredyty lub chwilówki i zaniżony scoring w Biurze Informacji Kredytowej, dedykowane są inne produkty. Mowa tutaj chociażby o pożyczkach oddłużeniowych lub kredytach refinansowanych. Te pierwsze są przeznaczone dla osób z realnym zadłużeniem, natomiast refinansowanie polega na przeniesieniu tego samego kredytu do innej instytucji przy zmianie kwoty raty i czasu jego trwania, ale bez zmiany celu i pożyczonej kwoty.

Oferty konsolidacji w konkretnych bankach

Warto przyjrzeć się bliżej poszczególnym ofertom kredytów skonsolidowanych obecnych na rynku. Jak na produkt finansowy, łączy je kilka identycznych aspektów. Przede wszystkim, każdy z 4 banków oferuje konsolidację na maksymalny okres 10 lat. 3/4 oferty są oferowane z prowizją 0%, ale spokojnie, banki i tak zarabiają krocie na połączeniu Twoich zobowiązań w jedno. Oczywiście, każda z ofert wymaga czystego konta w bazie BIK i biurach gospodarczych oraz zdolności kredytowej.

Santander – kredyt do 300 tys. złotych

Santander logoSantander oferuje kredyt, którego RRSO waha się od 8,46% do 30,06%. Ta wyższa wartość dotyczy opcji na najkrótszy okres, czyli 3 miesiące. O tym, jak bank bada zdolność kredytową, wspomnieliśmy już wyżej. Dodajmy jednak, że na 10 lat można pożyczyć co najmniej 5000 zł. Kwoty 1000 – 4999 zł są zarezerwowane dla kredytów wyłącznie na krótszy okres czasu. Wraz z kolejną obniżką stóp procentowych pod koniec maja, spadło oprocentowanie tego produktu. Bank obniżył nawet marżę z 7,34% do 7,10%. Po dodaniu stopy referencyjnej 0,10%, wychodzi nam 7,20%.

Alior Bank – oferta do 150 tys. złotych

Alior Bank - konsolidacja kredytów - bannerAlior oferuje produkt w promocji z obowiązkowym ubezpieczeniem na życie. Bank jest wpisany do KNF jako pośrednik ubezpieczeniowy i do kredytu dołącza ubezpieczenie na życie w zakresie: śmierci, śmierci spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem, wystąpieniem niezdolności do samodzielnej egzystencji będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku. Okres trwania ochrony to 2 lub 3 lata, nawet jeśli spłacimy kredyt przed terminem.

Sprawdziliśmy szczegóły oferty Alior Banku i mimo iż konsoliduje on pożyczki, kredyty i inne zadłużenia dopiero od kwoty 30 tysięcy złotych, opcja z ubezpieczeniem wydaje się korzystna. Zwłaszcza, że w sytuacji osób, które potrzebują konsolidacji, ubezpieczenie jest dodatkowym zabezpieczeniem w razie nieszczęśliwych zdarzeń.

Kasa Stefczyka – konsolidacja z najniższym RRSO

Kasa StefczykaKasa Stefczyka - banner to hit wśród produktów konsolidacyjnych. Formalnie nazywa się pożyczką, choć oczywiście pieniądze muszą zostać przeznaczone na spłatę zobowiązań z umowy. RRSO wynosi tylko 6,23%, a to dzięki niskiej marży, jaką ta Kasa SKOK ustaliła dla swojego produktu. Według wniosku kredytowego, który można złożyć za pośrednictwem naszego serwisu, wstępną decyzję możesz otrzymać już w ciągu 15 minut. Warunki są praktycznie takie same, jak w przypadku pożyczki gotówkowej Kasy o tej samej zresztą nazwie.

PKO BP – pożyczka konsolidacyjna z kalkulatorem oferty

PKO BP - kredyt konsolidacyjny bannerPKO BP również przygotował wszechstronną ofertę, jak na bank z największą liczbą klientów przystało. Na stronie ofertowej znajduje się kalkulator kredytu, dzięki któremu możemy wyliczyć wysokość raty i zasymulować inne składowe oferty.

Konsolidacja odbywa się już od 500 złotych i jest przeznaczona również dla osób bez konta w tym banku, co akurat dziwi. Może dlatego marketerzy piszą o tym w ofercie. Albo dlatego RRSO jest najwyższe wśród prezentowanych przez nas ofert (według stanu na dzień 01.06.2020 wynosi 11,51%). Dzięki wysokiej prowizji, bankierzy mają z czego ewentualnie zejść. Zawsze istnieje jakieś pole do negocjacji, jeżeli skorzystamy z dodatkowych produktów.

In plus należy zaliczyć PKO BP elastyczność. W swojej ofercie zapewnia o konsolidacji chwilówek. A także zachęca do powiększenia kredytu nawet o dodatkowe 30% wartości łączonych zobowiązań. In minus na pewno jest niska kwota maksymalna pożyczki. Oczywiście to, ile otrzymamy, zależy od zdolności kredytowej, ale można liczyć maksymalnie na 108012 zł. PKO BP w czasie kryzysu ograniczył pożyczane kwoty. Konserwatywnie podchodzi także do pożyczek gotówkowych – maksymalnie ok. 43000 zł.