Istnieje kilka zawodów, w przypadku których pensję można podzielić na podstawę wynagrodzenia oraz premię/dietę. Jednym z przykładów jest kierowca zawodowy. Choć w większości przypadków taki system wynagradzania pracowników nie jest specjalnie kłopotliwy, problemy mogą się pojawić przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Czy zawodowy kierowca ma szanse na jego pozyskanie? W których bankach oraz w jakiej wysokości dieta jest brana pod uwagę?
Praca zawodowego kierowcy a zdolność kredytowa
Większość zawodowych kierowców uzyskuje satysfakcjonujące comiesięczne wynagrodzenie. Wydawać by się mogło, że z tego powodu będą oni jednymi z lepszych klientów placówek bankowych. Nie zawsze tak jednak jest, a w wielu przypadkach system wynagradzania zawodowych kierowców wręcz utrudnia pozyskanie kredytu hipotecznego.
Większość placówek nie ma nawet przygotowanej oferty pod tę konkretną grupę zawodową, w związku z czym zmuszeni są do skorzystania ze standardowej oferty kredytowej banku (choć ich system wynagradzania za wykonaną pracę znacznie różni się od wielu innych klientów banku).
Choć zawodowi kierowcy często otrzymują dość wysokie pensje, to jednak znaczna część ich zarobków pochodzi z diet, które przez wiele instytucji udzielających kredytów nie są uznawane za dochód, na podstawie którego ustalana jest zdolność kredytowa. Większość banków uznaje dietę za wydatek do wynagrodzenia, a jej uwzględnienie w dochodach uznawane jest dopiero w przypadku – uwaga – jej regularnego wypłacania przez co najmniej 12 miesięcy.
Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny – ranking – oferty, warunki, kalkulator
Dieta zawodowego kierowcy w dochodzie – które banki ją uznają?
Większość placówek bankowych nie zalicza diety do regularnego dochodu kierowcy, stanowiącego o jego zdolności kredytowej. Istnieje jednak kilka wyjątków które, choć zaliczają diety do dochodu, to jednak przed potencjalnym klientem stawiają kilka dodatkowych warunków:
- Alior Bank – jest to jeden z banków, w którym zawodowi kierowcy mają najmniejszy problem z przyznaniem kredytu hipotecznego. W tym przypadku kredytodawca zalicza do zdolności kredytowej 80% dochodu pochodzącego z diety z okresu ostatnich 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego,
- PEKAO SA – jeżeli wpływy z diety pojawiają się na koncie regularnie przez co najmniej 12 miesięcy, bank ustalając zdolność kredytową, zalicza ją w całości do dochodu,
- BNP Paribas – w tym banku uznawane są jedynie regularne diety kierowców, o stałej wysokości. Przy ustalaniu zdolności kredytowej bank bierze 75% wartości comiesięcznej diety,
- Bank Millenium – szansę na pozyskanie kredytu hipotecznego w tym banku mają jedynie kierowcy, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę (zarówno na czas określony, jak i nieokreślony). Bank do dochodu zalicza średnią z diet z ostatnich 6 miesięcy pod warunkiem, że jej wartość nie przekracza 700 zł – bank nie akceptuje wynagrodzenia wynikającego ze zwrotów kosztów podróży.
Diety bardzo często w przypadku zawodowych kierowców są znacznie wyższe (w wielu przypadkach ponad 65% wypłacanego wynagrodzenia to właśnie diety), niż podstawa wypłacana przez pracodawcę w oparciu o umowę o pracę. Kierowca zawodowy, podobnie jak każdy inny kredytobiorca musi przedstawić w banku swoje główne źródło dochodu.
Przeczytaj też: Leasing nieruchomości dla osób fizycznych i firm – co to jest? Kalkulator
Aktualne oferty kredytów mieszkaniowych dla kierowców
- PKO BP
- Kredyt Własny kąt hipoteczny od 20 tys. do 3 mln zł
- Termin spłaty: 1 - 35 lat
- RRSO - 2,99 - 3,17%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 213052,00 zł
Okres kredytu: 25 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 1,39% (pierwszy rok - marża 1,1% - podwyższona o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej - założenie 4 miesiące), 2,71% (kolejne lata - marża 2,42%)
WIBOR: 6M
RRSO: 3,17%
Wskaźnik LTV: 68,3%
Ubezpieczenie nieruchomości: 4271,74 zł
Wysokość raty równej: 842,39 zł (pierwszy rok) i 974,68 zł (kolejne lata)
Wysokość odsetek: 78406,36 zł
Wycena nieruchomości: 400 zł
Karta kredytowa: 1725,55 zł za cały okres
Ubezpieczenie od utraty źródła dochodu, choroby, itd.: 6924,19 zł za 4 lata
Podatek PCC: 19 zł
Całkowity koszt kredytu: 91746,84 zł
Całkowita kwota do spłaty: 304798,84 zł
Stan na dzień 8.06.2020 r. - Prowizja: 0%
- Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak, ale tylko na pierwszych 5 lat trwania kredytu
Karencja, czyli zawieszenie spłaty do 36 miesięcy jednorazowo w czasie kredytowania
Unikalna możliwość uzyskania niższej marży w przypadku dostarczenia charakterystyki energetycznej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu do - 85 kWh/(m2rok) - dla mieszkania i do 95 kWh/(m2rok) - dla domu.
- Citi Handlowy
- Kredyt hipoteczny od 50 tys. do 3 mln zł
- Termin zwrotu: 3 - 30 lat
- RRSO - 2,36%Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową i przy zawarciu umowy ubezpieczenia:
Kwota kredytu: 520000,00 zł
Okres kredytu: 25 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 2,31% (marża 2,09%, podwyższona o 1,3 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 3 miesiące)
WIBOR: 3M
RRSO: 2,36%
Prowizja: 0% - 0 zł
Wysokość raty równej: 2286,00 zł
Wysokość odsetek: 166696,00 zł
Wpis hipoteki do KW: 200 zł
Podatek PCC: 19 zł
Całkowity koszt kredytu: 166915 zł
Całkowita kwota do spłaty: 686915,00 zł
Stan na dzień 9.10.2020 r. - Prowizja: 0%
- Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: darmowa po 36 miesiącach, wcześniej za 2% prowizją - możliwość negocacjacji!
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: nie
Brak możliwości wstrzymania się ze spłatą w ofercie
Wycena nieruchomości przeprowadzana na koszt banku - to realna oszczędność 300-400 złotych na operacie szacunkowym rzeczoznawcy, który jest obligatoryjny
Możliwość skorzystania z dodatkowych środków na wykończenie mieszkania lub domu
- Millennium Bank
- Kredyt hipoteczny od 25 tys. do 4,5 mln zł
- Termin spłaty: 6 - 35 lat
- RRSO - 2,78%Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową, wykonujący nią transakcje na min. 500 zł/mies.:
Kwota kredytu: 302821,00 zł
Okres kredytu: 30 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 2,28% (marża 2,00%, 1512,00 zł prowizji za podwyższone ryzyko do uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 6 miesięcy)
WIBOR: 3M
RRSO: 2,78%
Wskaźnik LTV: 78,0%
Ubezpieczenie nieruchomości: 10440,00 zł
Wysokość raty równej: 1162,16 zł
Wysokość odsetek: 115556,74 zł
Wpis hipoteki do KW: 200 zł
Ubezpieczenie na życie: 12163,97 zł
Podatek PCC: 19 zł
Całkowity koszt kredytu: 129891,71 zł
Całkowita kwota do spłaty: 432712,71 zł
Stan na dzień 04.06.2020 r. - Prowizja: 0%
- Finansowanie do: 90% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak
Wakacje kredytowe raz do roku
Niższa marża o 0,5% dla aktywnych klientów - posiadających konto osobiste + użytkują kartę debetową wydając min. 500 zł miesięcznie
Idealna komunikacja na linii bank - klient - m.in. automatyczne powiadomienia o zmianie statusu wniosku o kredyt
- PEKAO SA
- Kredyt hipoteczny od 10 tys. do 2,52 mln zł
- Termin spłaty: 1 - 30 lat
- RRSO - 3,34%Przykład reprezentatywny - klienci bez dodatkowych produktów obniżających marżę:
Kwota kredytu: 258280,00 zł
Okres kredytu: 25 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 2,90% (marża 1,95% - do uprawomocnienia się wpisu w hipotece - założenie 6 m-cy - 0,6% wyższa)
WIBOR: 3M
RRSO: 2,78%
Wskaźnik LTV: 77,0%
Ubezpieczenie nieruchomości: 263,36 zł (za 12 m-cy)
Kontrola nieruchomości: 137 zł
Wysokość raty równej: 1235,21 zł (do czasu uprawomocnienia się wpisu w hipotece, potem 1156,48 zł)
Wysokość odsetek: 84058,29 zł
Wpis hipoteki do KW: 200 zł
Ubezpieczenie spłaty kredytu: 5076,75 zł (za 4 lata)
Podatek PCC: 19 zł
Dodatkowe koszty związane z prowadzeniem konta: 26,99 zł
Całkowity koszt kredytu: 97695,95 zł
Całkowita kwota do spłaty: 355975,95 zł
Stan na dzień 01.11.2020 r. - Prowizja: od 0%
- Finansowanie do: 90% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak
0 zł za promesę udzielenia kredytu ważną 60 dni
Możliwość zaciągnięcia kredytu w różnych walutach: PLN, EUR, USD, GBP, SEK, NOK - w której zarabiamy
Możliwość wyboru zmiennej lub stałej stopy oprocentowania na okres 5 lat
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.). Mają one charakter prezentacyjny. Proszę mieć świadomość, że ostateczne warunki udzielenia kredytu zostaną przedstawione przez bank.
Przeczytaj też: Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – co wybrać?
Kredyt mieszkaniowy dla zawodowego kierowcy
Zawodowi kierowcy nie mają problemów w większości przypadków z pozyskaniem kredytu gotówkowego (ranking), trudności zaczynają się dopiero przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Problemem w tym przypadku nie są niskie zarobki, a brak stabilności diety, stanowiącej w tym przypadku więcej niż połowę pensji. Trudny w pozyskaniu nie znaczy niemożliwy.
Potencjalny kredytobiorca musi spełnić szereg wymagań, przede wszystkim tych dążących do przedstawienia zdolności kredytowej w pożądanej wysokości. Kierowca, chcąc pozyskać kredyt hipoteczny, powinien w miarę swoich możliwości dążyć do jej zwiększenia. W pierwszej kolejności warto dowiedzieć się, czy istnieje możliwość zwiększenia pensji zasadniczej, ponieważ to właśnie ona jest brana pod uwagę przy ustalaniu zdolności kredytowej.
Jeżeli dieta wypłacana jest w gotówce, warto postarać się, by trafiała na konto bankowe, przez co instytucja udzielająca kredytu będzie miała dowód nie tylko co do jej wysokości, ale również i regularności wpływu.
Przy kredycie hipotecznym ważny jest nie tylko dochód, ale również wkład własny – im jest on większy, tym lepiej. Obecnie większość banków do udzielenia kredytu hipotecznego wymaga wyłożenia około 20% wartości zobowiązania. Ponadto, prawie każda instytucja bankowa wymaga od kierowców zawodowych, by wykupili dodatkowe ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego.
Przeczytaj też: Niższa marża czy brak prowizji kredytu hipotecznego? Co lepiej wybrać?
Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów
Warunki pozyskania kredytu hipotecznego
Bank zanim udzieli kredytu hipotecznego, bardzo szczegółowo przygląda się sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Kredyty hipoteczne to nie tylko wysokie zobowiązania, ale również dość długi okres spłaty, nic więc dziwnego w tym, że ta weryfikacja jest tak dokładna. Poza zdolnością kredytową i wkładem własnym, zawodowy kierowca powinien (podobnie jak każdy inny obywatel starający się o kredyt) posiadać nienaganną historię kredytową. W tym celu warto zapoznać się z raportem BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Podstawową wersję takiego raportu można pobrać ze strony internetowej www.bik.pl (warto zdawać sobie sprawę z tego, że jest to metoda wymagająca wniesienia stosowanej opłaty – 39 zł brutto). W raporcie znajduje się przede wszystkim:
- szczegółowa historia zobowiązań finansowych i kredytowych,
- historia spłaty poszczególnych zobowiązań,
- wskaźnik sytuacji płatniczej,
- ocena punktowa BIK (jest to tzw. scoring).
Przeczytaj też: Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto? Kalkulator online
Wymagana dokumentacja
Wymagania co do dokumentacji przy wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego w zależności od wybranego banku mogą się nieco różnić. Niezmiennie tym, co musi przedstawić zawodowy kierowca w każdej placówce jest:
- umowa o pracę,
- zaświadczenie wystawione przez pracodawcę przedstawiające podział wynagrodzenia na pensję podstawową i dietę,
- wyciąg z konta z ostatnich kilku kwartałów (3, 6 lub 12 miesięcy).
Powyższe dokumenty stanowią dla banku podstawę wyliczania zdolności kredytowej klienta, na podstawie której instytucja finansowa decyduje, czy wnioskujący będzie w stanie spłacać regularnie raty czy też nie. Na decyzję o przyznaniu kredytu bądź jego odmowie duży wpływ ma historia kredytowa kierowcy oraz wysokość samego zobowiązania – im niższa tym większe szanse na pozyskanie kredytu.
Przeczytaj też: Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega? Koszty i dokumenty
Zostaw komentarz