Kredyt hipoteczny dla emerytów to często jedyna możliwość, by osoba starsza mogła sfinansować zakup wymarzonego domu czy mieszkania. Ze względu na wiek, ubieganie się o taki kredyt wymaga spełnienia kilku istotnych warunków. Na korzyść emeryta ubiegającego się o kredyt może działać między innymi ustabilizowana sytuacja finansowa. Jakie warunki musi spełnić emeryt, by móc ubiegać się o kredyt i jak wygląda w takim wypadku okres kredytowania?
Kredyt hipoteczny dla emerytów – zasady przyznawania
Kredyt hipoteczny i jego spłata rozkłada się na wiele lat. Z tego też względu udzielanie kredytów hipotecznych emerytom wydawać by się mogło mało realne. W rzeczywistości jednak wiele banków oferuje kredyt hipoteczny dla emerytów i rencistów. Muszą oni jednak spełnić dość wyśrubowane wymagania. Restrykcyjne zasady w przypadku starszych kredytobiorców dotyczące zobowiązań długoterminowych wynikają z potrzeby zabezpieczenia interesów banku i zminimalizowania ryzyka braku spłaty zadłużenia.
Banki udzielają kredytów hipotecznych nawet na okres 35 lat, jednak w przypadku emerytów okres finansowania jest tym krótszy, im starszy jest kredytobiorca. W wielu bankach istnieją również limity wiekowe w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. W większości przypadków limit ten wynosi od 70 do 80 lat.
O ile osoby starsze są postrzegane przez banki jako kredytobiorcy o ustabilizowanej pozycji finansowej, o tyle im krótszy okres kredytowania, tym wyższe raty. Co za tym idzie, krótszy okres kredytowania wiąże się dla emeryta z niższą zdolnością kredytową. Wynika to z faktu, że wysokość rat jest jednym z podstawowych wyznaczników ustalania zdolności do spłaty zadłużenia.
- PKO BP
- Kredyt Własny kąt hipoteczny od 20 tys. do 3 mln zł
- Termin spłaty: 1 - 35 lat
- RRSO - 2,99 - 3,17%Przykład reprezentatywny:
Kwota kredytu: 213052,00 zł
Okres kredytu: 25 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 1,39% (pierwszy rok - marża 1,1% - podwyższona o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej - założenie 4 miesiące), 2,71% (kolejne lata - marża 2,42%)
WIBOR: 6M
RRSO: 3,17%
Wskaźnik LTV: 68,3%
Ubezpieczenie nieruchomości: 4271,74 zł
Wysokość raty równej: 842,39 zł (pierwszy rok) i 974,68 zł (kolejne lata)
Wysokość odsetek: 78406,36 zł
Wycena nieruchomości: 400 zł
Karta kredytowa: 1725,55 zł za cały okres
Ubezpieczenie od utraty źródła dochodu, choroby, itd.: 6924,19 zł za 4 lata
Podatek PCC: 19 zł
Całkowity koszt kredytu: 91746,84 zł
Całkowita kwota do spłaty: 304798,84 zł
Stan na dzień 8.06.2020 r. - Prowizja: 0%
- Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak, ale tylko na pierwszych 5 lat trwania kredytu
Karencja, czyli zawieszenie spłaty do 36 miesięcy jednorazowo w czasie kredytowania
Unikalna możliwość uzyskania niższej marży w przypadku dostarczenia charakterystyki energetycznej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu do - 85 kWh/(m2rok) - dla mieszkania i do 95 kWh/(m2rok) - dla domu.
- Citi Handlowy
- Kredyt hipoteczny od 50 tys. do 3 mln zł
- Termin zwrotu: 3 - 30 lat
- RRSO - 2,36%Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową i przy zawarciu umowy ubezpieczenia:
Kwota kredytu: 520000,00 zł
Okres kredytu: 25 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 2,31% (marża 2,09%, podwyższona o 1,3 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 3 miesiące)
WIBOR: 3M
RRSO: 2,36%
Prowizja: 0% - 0 zł
Wysokość raty równej: 2286,00 zł
Wysokość odsetek: 166696,00 zł
Wpis hipoteki do KW: 200 zł
Podatek PCC: 19 zł
Całkowity koszt kredytu: 166915 zł
Całkowita kwota do spłaty: 686915,00 zł
Stan na dzień 9.10.2020 r. - Prowizja: 0%
- Finansowanie do: 80% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: darmowa po 36 miesiącach, wcześniej za 2% prowizją - możliwość negocacjacji!
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: nie
Brak możliwości wstrzymania się ze spłatą w ofercie
Wycena nieruchomości przeprowadzana na koszt banku - to realna oszczędność 300-400 złotych na operacie szacunkowym rzeczoznawcy, który jest obligatoryjny
Możliwość skorzystania z dodatkowych środków na wykończenie mieszkania lub domu
- Millennium Bank
- Kredyt hipoteczny od 25 tys. do 4,5 mln zł
- Termin spłaty: 6 - 35 lat
- RRSO - 2,78%Przykład reprezentatywny - klienci posiadający konto z kartą debetową, wykonujący nią transakcje na min. 500 zł/mies.:
Kwota kredytu: 302821,00 zł
Okres kredytu: 30 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 2,28% (marża 2,00%, 1512,00 zł prowizji za podwyższone ryzyko do uprawomocnienia się wpisu hipoteki - założenie 6 miesięcy)
WIBOR: 3M
RRSO: 2,78%
Wskaźnik LTV: 78,0%
Ubezpieczenie nieruchomości: 10440,00 zł
Wysokość raty równej: 1162,16 zł
Wysokość odsetek: 115556,74 zł
Wpis hipoteki do KW: 200 zł
Ubezpieczenie na życie: 12163,97 zł
Podatek PCC: 19 zł
Całkowity koszt kredytu: 129891,71 zł
Całkowita kwota do spłaty: 432712,71 zł
Stan na dzień 04.06.2020 r. - Prowizja: 0%
- Finansowanie do: 90% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak
Wakacje kredytowe raz do roku
Niższa marża o 0,5% dla aktywnych klientów - posiadających konto osobiste + użytkują kartę debetową wydając min. 500 zł miesięcznie
Idealna komunikacja na linii bank - klient - m.in. automatyczne powiadomienia o zmianie statusu wniosku o kredyt
- PEKAO SA
- Kredyt hipoteczny od 10 tys. do 2,52 mln zł
- Termin spłaty: 1 - 30 lat
- RRSO - 3,34%Przykład reprezentatywny - klienci bez dodatkowych produktów obniżających marżę:
Kwota kredytu: 258280,00 zł
Okres kredytu: 25 lat
Stopa oprocentowania (zmienna): 2,90% (marża 1,95% - do uprawomocnienia się wpisu w hipotece - założenie 6 m-cy - 0,6% wyższa)
WIBOR: 3M
RRSO: 2,78%
Wskaźnik LTV: 77,0%
Ubezpieczenie nieruchomości: 263,36 zł (za 12 m-cy)
Kontrola nieruchomości: 137 zł
Wysokość raty równej: 1235,21 zł (do czasu uprawomocnienia się wpisu w hipotece, potem 1156,48 zł)
Wysokość odsetek: 84058,29 zł
Wpis hipoteki do KW: 200 zł
Ubezpieczenie spłaty kredytu: 5076,75 zł (za 4 lata)
Podatek PCC: 19 zł
Dodatkowe koszty związane z prowadzeniem konta: 26,99 zł
Całkowity koszt kredytu: 97695,95 zł
Całkowita kwota do spłaty: 355975,95 zł
Stan na dzień 01.11.2020 r. - Prowizja: od 0%
- Finansowanie do: 90% wartości nieruchomości
Możliwość wcześniejszej spłaty: już od 1 miesiąca spłaty
Możliwość zastosowania stałej stopy procentowej: tak
0 zł za promesę udzielenia kredytu ważną 60 dni
Możliwość zaciągnięcia kredytu w różnych walutach: PLN, EUR, USD, GBP, SEK, NOK - w której zarabiamy
Możliwość wyboru zmiennej lub stałej stopy oprocentowania na okres 5 lat
Informacje w tabeli mają charakter wyłącznie prezentacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.). Mają one charakter prezentacyjny. Proszę mieć świadomość, że ostateczne warunki udzielenia kredytu zostaną przedstawione przez bank.
Przeczytaj też: Wsparcie rządu dla kredytobiorców – wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku
Limit wieku dla seniorów ubiegających się o kredyt
Kredyt hipoteczny dla emeryta jest w zasadzie takim samym produktem jak ten, którego bank udziela swoim młodszym klientom. W związku z powyższym emeryt musi spełnić takie same warunki jak młody klient banku zaciągający kredyt hipoteczny online. W tym wypadku jednak emeryt musi zmieścić się w limicie wiekowym ustalanym indywidualnie przez każdy bank.
Większość banków ustala limit do 75 lat i oznacza to, że w tym wieku musi zakończyć się spłata zadłużenia. Jeżeli więc emeryt ma 65 lat, zostaje mu 10 lat na spłatę zobowiązania. Oprócz tego emeryt ubiegający się o kredyt musi mieć stałe dochody i dobrą historię kredytową i dysponować wkładem własnym w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości. Problem może pojawić się przy ocenie zdolności kredytowej, która powiązana jest w tym wypadku z krótszym okresem spłaty zobowiązania.
Przeczytaj też: Marża kredytu hipotecznego 2022 – od czego zależy, ile wynosi i jak ją obliczyć?
Dokumenty wymagane przy kredycie hipotecznym dla emeryta 60-latka
Aby móc ubiegać się o kredyt, emeryt musi przedstawić bankowi szereg dokumentów potwierdzających zarówno jego tożsamość, jak i umożliwiających ocenę jego zdolności kredytowej. W związku z tym do wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego emeryt musi:
- okazać dowód osobisty,
- dołączyć decyzję o przyznaniu świadczenia emerytalnego oraz
- odcinek z ostatniej emerytury.
Ostatni z dokumentów może być zastąpiony wyciągiem z konta bankowego, który potwierdza wpływ emerytury na konto. Jeżeli emeryt ma dodatkowe źródło dochodu, powinien dostarczyć dokument potwierdzający wysokość tych dochodów.
Przeczytaj też: Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – czy to możliwe? Opłacalność
Dokumenty dotyczące nieruchomości
Niezbędne są również dokumenty, które dotyczą nieruchomości, na której to ma zostać ustanowiona hipoteka. Dokumentem takim może być np. przedwstępna umowa sprzedaży. W przypadku emerytów pozostających w związku małżeńskim i z nieustanowioną rozdzielnością majątkową bank potrzebuje również dokumentów potwierdzających tożsamość małżonka i jego dochody.
Przeczytaj też: Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto? Kalkulator online
Decyzja banku – jakie czynniki są poddawane ocenie?
Podstawą uruchomienia procesu weryfikacji jest prawidłowo wypełniony wniosek i komplet dokumentów. Decyzja banku opiera się przede wszystkim na ocenie sytuacji finansowej emeryta i jego możliwościach spłaty zaciąganego zobowiązania. To zależy przede wszystkim od wysokości kwoty kredytu, okresu, na jaki ma zostać udzielony i wysokości wkładu własnego.
Bank bierze pod uwagę także dochody emeryta, jego historię kredytową i wysokości rat. To ostatnie jest szczególnie ważne, gdyż im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata.
Przeczytaj też: Kredyt mieszkaniowy a zmiana pracy lub jej utrata – czy trzeba poinformować bank?
Kredyt hipoteczny dla emeryta a współkredytobiorca
Jednym ze sposobów zwiększenia szans na udzielenie kredytu hipotecznego dla emeryta jest złożenie wniosku wraz ze współkredytobiorcą. Najlepiej, gdy osoba ta jest młodsza i może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową. W takim wypadku bank bierze pod lupę już nie tylko emeryta, ale również tę drugą osobę.
W przypadku, gdy młodszy współkredytobiorca wypadnie dobrze w ocenie banku, zwiększa to w znaczący sposób szanse na kredyt hipoteczny dla emeryta. W praktyce współkredytobiorcą mogą być np. dzieci emeryta, które pracują i mają stały dochód.
Uwaga! Współkredytobiorca musi być współwłaścicielem kupowanej nieruchomości.
Przeczytaj też: Pożyczka dla emeryta 2022 – kredyt dla rencistów bez ograniczeń wiekowych?
Jak zwiększyć szanse na pozytywną odpowiedź banku?
Oprócz wnioskowania o udzielenie kredytu hipotecznego dla emeryta wraz ze współkredytobiorcą, możliwe są również inne rozwiązania, które zwiększają szanse na udzielenie kredytu. Pierwszym sposobem, który zwiększa szansę na kredyt hipoteczny dla emerytów i rencistów, jest wniesienie wysokiego wkładu własnego. Pomimo, że minimalnie jest to 10% wartości nieruchomości, wraz z podniesieniem tej kwoty wzrasta możliwość na uzyskanie pozytywnej oceny banku.
Poza tym rozwiązaniem szanse wzrastają również wówczas, gdy emeryt ma dodatkowe źródło dochodu oprócz świadczenia emerytalnego. Jeszcze innym sposobem zmiany oceny banku jest wykupienie ubezpieczenia na życie. Polisa na życie stanowi dla banku gwarancję spłaty zobowiązań emeryta w przypadku jego śmierci.
Przeczytaj też: Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny, gotówkowy lub kupić na raty?
Zostaw komentarz