Sposób uzyskiwania dochodów jak i wysokość miesięcznych zarobków to jedne z najważniejszych kwestii dla banku podczas rozpatrywania naszego wniosku o kredyt. Co prawda do spełnienia będziemy mieli szereg innych warunków, ale te dotyczące naszej pracy mogą okazać się kluczowe podczas ostatecznej decyzji. Nie ma w tym nic nadzwyczajnego – w końcu zadłużenie będziemy spłacać przez kilka – kilkanaście, jak nie kilkadziesiąt lat. Każdej instytucji zależy na tym, byśmy nieprzerwanie i na czas spłacali raty kredytu. Co jednak w sytuacji, kiedy następuje zmiana lub utrata pracy? Czy mamy obowiązek powiadomić o tym bank?
Kredyt hipoteczny a nasze miesięczne dochody
Jakie czynniki są najbardziej brane pod uwagę podczas oceny naszej zdolności kredytowej? To głównie wysokość naszych miesięcznych zarobków, a także typ i długość umowy. Dlaczego to właśnie te informacje są tak ważne dla kredytodawców?
Bank zawsze musi się upewnić, że przez cały okres trwania umowy będziemy regularnie spłacać wcześniej ustalone raty. Jest to także ważne dla nas samych – uzyskujemy w ten sposób niejako bezpieczeństwo finansowe, które minimalizuje ryzyko popadnięcia w spiralę zadłużenia. Mając wgląd do wysokości rat czy okresu trwania kredytu możemy poniekąd sprawdzić czy na pewno jest nas stać na zaciągnięcie zobowiązania.
Nasze zarobki są tym bardziej analizowane, kiedy staramy się o większe kwoty. Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny online, wysokość naszych dochodów, a także sposób w jaki je uzyskujemy są szczególnie prześwietlane przez banki.
Kredyt a zmiana pracy – co w takiej sytuacji?
W najlepszej sytuacji są osoby, które starają się o kredyt i jednocześnie posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie zapominajmy o tym, że równie ważny jest tutaj staż. Im jest od dłuższy, tym lepiej. Dla kredytodawców jesteśmy wtedy wręcz idealnymi klientami. Nasza sytuacja zawodowa jest stabilna, a otrzymanie pomocy finansowej jest właściwie przesądzone.
Równie wysokie szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji posiadają osoby, które mogą przedstawić umowę na czas określony, w którym okres zatrudnienia wynosi co najmniej 6 miesięcy.
Jednakże w obecnych czasach wielu Polaków posiada umowy cywilnoprawne. Co wtedy? Nadal mamy szansę na otrzymanie kredytu w banku. Warunkiem jest to, aby owa umowa była podpisana na możliwie jak najdłuższy czas.
Przeczytaj też: Wsparcie rządu dla kredytobiorców – wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku
Zmiana zatrudnienia podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny
Przechodząc do etapu, w którym zamierzamy ubiegać się o kredyt z pewnością nie powinno się wtedy zmieniać pracy. Składając papiery do banku w takim momencie nie mamy praktycznie żadnego stażu pracy. A jeśli jest – to zazwyczaj zbyt krótki, by móc starać się o choć niewielki kredyt gotówkowy. Prócz tego, wraz ze złożonym wnioskiem musimy dołączyć zaświadczenie o dochodach z ostatnich kilku miesięcy. Jego brak dyskwalifikuje nas do ubiegania się o dodatkową gotówkę.
Reasumując, jakakolwiek przerwa w zarabianiu może być główną przyczyną odmownej decyzji w sprawie kredytu. Dlatego też jeśli wiesz, że będziesz w trakcie wypowiedzenia umowy lub planujesz przejście do innej firmy, najlepszym rozwiązaniem będzie wstrzymanie się ze złożeniem wniosku do banku na co najmniej kilka miesięcy. W tym czasie Twoja sytuacja będzie stabilniejsza, a dla kredytodawcy staniesz się wiarygodniejszym klientem.
Przeczytaj też: Ubezpieczenie kredytu gotówkowego i hipotecznego – jak z niego zrezygnować?
Zmiana pracy po złożeniu wniosku o hipotekę
A co w przypadku, kiedy wniosek został już złożony, a my dokładnie w tym czasie zmieniamy pracę? W takiej sytuacji należy bezzwłocznie poinformować o tym bank. Jest to o tyle ważne, iż możemy naruszyć przepisy zawarte w Kodeksie karnym. Dodatkowo zostaniemy zobligowani do przekazania dokumentów związanych z naszą nową pracą. Są one niezbędne do podjęcia ostatecznej decyzji przez bank.
Przeczytaj też: Kredyt mieszkaniowy dla emeryta 2022 – kalkulator hipoteki dla 65-latka
Utrata bądź zmiana praca w trakcie spłaty kredytu
Pozostają nam jeszcze okoliczności, w których zmiana pracy następuje już w trakcie spłaty zobowiązania. O ile owa zmiana pozwala nam nadal bez większych komplikacji spłacać raty na czas to, w teorii nie musimy tej informacji przekazywać instytucji bankowej. W końcu wierzyciel co miesiąc otrzymuje ustaloną wcześniej kwotę.
W praktyce może się okazać, że do przekazania takich wiadomości zmusza nas umowa kredytowa, a więc nie sugerujmy się informacjami przedstawianymi w Internecie. Konieczne jest to natomiast zawsze, kiedy na nowym stanowisku pracy otrzymujemy znacząco niższą pensję.
Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów
Kredyt a utrata pracy – co robić?
Oczywistym jest, że znaczące zmniejszenie dochodów może wpłynąć na naszą spłatę kredytu. Utrata pracy jest w tym przypadku poważnym zagrożeniem. Dlatego jeśli straciłeś pracę, to warto byś jak najszybciej poinformował o tym wierzyciela. Nie czekaj do pojawienia się krytycznego momentu czy dnia, w którym następuje spłata raty.
Musisz być świadomy tego, że w sytuacji, kiedy nie będziesz regulować zobowiązań na czas i do tego nie podejmiesz się kontaktu z bankiem, czekają Cię poważne konsekwencje. Oczywiście w pierwszych dniach możesz oczekiwać kontaktu z pracownikiem banku, który będzie chciał się dowiedzieć o powodach opóźnienia spłaty raty (jakie są jego konsekwencje?).
Jeśli nie będziesz współpracować na tym etapie z bankiem to może on rozpocząć postępowanie windykacyjne. Konsekwencją tego może być np. rozwiązanie umowy, a w ostateczności – sprawa w sądzie.
Przeczytaj też: Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto? Kalkulator online
Będąc nawet w najgorszej sytuacji musisz pamiętać, że każdemu bankowi zależy na tym, by wzięty przez Ciebie kredyt był spłacony. Dlatego też niemalże na każdym etapie, a w szczególności na samym początku będzie on dążył do tego, by problem ten został rozwiązany polubownie.
Z pewnością jeszcze w fazie kontaktu telefonicznego kredytodawca będzie mógł nam zaproponować pomoc. Może być to zawieszenie na kilka miesięcy płatności rat (wakacje kredytowe). Do naszej dyspozycji może być także restrukturyzacja kredytu – dzięki temu możemy obniżyć miesięczne raty.
Należy również wspomnieć o tym, że podczas podpisywania umowy kredytowej możemy zdecydować się na ubezpieczenie od utraty pracy. Oczywiście w tym momencie dla większości z nas jest to jedynie zbędny wydatek. Warto jednak myśleć przyszłościowo. A już w szczególności wtedy, kiedy jesteśmy głównymi żywicielami rodziny.
W przypadku posiadania takiego ubezpieczenia możemy zabezpieczyć swoje finanse nawet na kilka miesięcy w trakcie poszukiwań kolejnego miejsca zatrudnienia. W tym okresie raty będą spłacane, a my na spokojnie będziemy mogli znaleźć nowego pracodawcę.
Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego 2022 a dieta
Kredyt hipoteczny lub gotówkowy a utrata lub zmiana pracy – podsumowanie
Rodzaj umowy o pracę, staż czy wysokość miesięcznych dochodów to kwestie niezmiernie ważne dla banku zacząwszy od procesu starania się o dodatkowe środki aż do zakończenia umowy. Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które zaciągamy na co najmniej kilka lat.
Kredyt hipoteczny to już spłata comiesięcznych rat przez kilkadziesiąt lat. W przeciągu tego czasu możemy zmienić pracę, co niesie za sobą mniej dotkliwe konsekwencje w trakcie spłaty długu. A już w szczególności wtedy, kiedy nasza wypłata nie zmalała.
W przypadku utraty pracy należy powiadomić o tym bank, gdyż skutki przerwania regulowania na czas kredytu mogą być dla nas kosztowne, a cały proces nerwowy. Rozwiązaniem w tej sytuacji jest ubezpieczenie od utraty pracy. Jeśli go nie wykupiliśmy warto na bieżąco współpracować z wierzycielem, by ostatecznie sprawa nie dostała się do sądu.
Przeczytaj też: Leasing nieruchomości dla osób fizycznych i firm – co to jest? Kalkulator
Zostaw komentarz