Sposób uzyskiwania dochodów jak i wysokość miesięcznych zarobków to jedne z najważniejszych kwestii dla banku podczas rozpatrywania naszego wniosku o kredyt. Co prawda do spełnienia będziemy mieli szereg innych warunków, ale te dotyczące naszej pracy mogą okazać się kluczowe podczas ostatecznej decyzji. Nie ma w tym nic nadzwyczajnego – w końcu zadłużenie będziemy spłacać przez kilka – kilkanaście, jak nie kilkadziesiąt lat. Każdej instytucji zależy na tym, byśmy nieprzerwanie i na czas spłacali raty kredytu. Co jednak w sytuacji, kiedy następuje zmiana lub utrata pracy? Czy mamy obowiązek powiadomić o tym bank?
Spis treści
Kredyt hipoteczny a nasze miesięczne dochody
Jakie czynniki są najbardziej brane pod uwagę podczas oceny naszej zdolności kredytowej? To głównie wysokość naszych miesięcznych zarobków, a także typ i długość umowy. Dlaczego to właśnie te informacje są tak ważne dla kredytodawców?
Bank zawsze musi się upewnić, że przez cały okres trwania umowy będziemy regularnie spłacać wcześniej ustalone raty. Jest to także ważne dla nas samych – uzyskujemy w ten sposób niejako bezpieczeństwo finansowe, które minimalizuje ryzyko popadnięcia w spiralę zadłużenia. Mając wgląd do wysokości rat czy okresu trwania kredytu możemy poniekąd sprawdzić czy na pewno jest nas stać na zaciągnięcie zobowiązania.
Nasze zarobki są tym bardziej analizowane, kiedy staramy się o większe kwoty. Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny online, wysokość naszych dochodów, a także sposób w jaki je uzyskujemy są szczególnie prześwietlane przez banki. W okresie wysokiej inflacji i wzrostu stóp procentowych, które charakteryzowały lata 2022-2024, banki jeszcze bardziej skrupulatnie oceniają stabilność zatrudnienia potencjalnych kredytobiorców.
Kredyt a zmiana pracy – co w takiej sytuacji?
W najlepszej sytuacji są osoby, które starają się o kredyt i jednocześnie posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie zapominajmy o tym, że równie ważny jest tutaj staż. Im jest od dłuższy, tym lepiej. Dla kredytodawców jesteśmy wtedy wręcz idealnymi klientami. Nasza sytuacja zawodowa jest stabilna, a otrzymanie pomocy finansowej jest właściwie przesądzone.
Równie wysokie szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji posiadają osoby, które mogą przedstawić umowę na czas określony, w którym okres zatrudnienia wynosi co najmniej 3-6 miesięcy. W przeciwieństwie do wcześniejszych lat, banki w 2024 i w obecnym roku stały się bardziej elastyczne wobec różnych form zatrudnienia.
Jednakże w obecnych czasach wielu Polaków posiada umowy cywilnoprawne. Co wtedy? Nadal mamy szansę na otrzymanie kredytu w banku. Warunkiem jest to, aby owa umowa była podpisana na możliwie jak najdłuższy czas. Banki coraz chętniej akceptują także umowy zlecenie o ile gwarantują one ciągłość i przewidywalność dochodów.
Przeczytaj też: Wsparcie rządu dla kredytobiorców – wakacje kredytowe – zakończony program?
Zmiana zatrudnienia podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny
Przechodząc do etapu, w którym zamierzamy ubiegać się o kredyt z pewnością nie powinno się wtedy zmieniać pracy. Składając papiery do banku w takim momencie nie mamy praktycznie żadnego stażu pracy. A jeśli jest – to zazwyczaj zbyt krótki, by móc starać się o choć niewielki kredyt gotówkowy. Prócz tego, wraz ze złożonym wnioskiem musimy dołączyć zaświadczenie o dochodach z ostatnich kilku miesięcy. Jego brak dyskwalifikuje nas do ubiegania się o dodatkową gotówkę.
Reasumując, jakakolwiek przerwa w zarabianiu może być główną przyczyną odmownej decyzji w sprawie kredytu. Dlatego też jeśli wiesz, że będziesz w trakcie wypowiedzenia umowy lub planujesz przejście do innej firmy, najlepszym rozwiązaniem będzie wstrzymanie się ze złożeniem wniosku do banku na co najmniej kilka miesięcy. W tym czasie Twoja sytuacja będzie stabilniejsza, a dla kredytodawcy staniesz się wiarygodniejszym klientem.
Przeczytaj też: Ubezpieczenie kredytu gotówkowego i hipotecznego – jak z niego zrezygnować?
Zmiana pracy po złożeniu wniosku o hipotekę
A co w przypadku, kiedy wniosek został już złożony, a my dokładnie w tym czasie zmieniamy pracę? W takiej sytuacji należy bezzwłocznie poinformować o tym bank. Jest to o tyle ważne, iż możemy naruszyć przepisy zawarte w Kodeksie karnym. Dodatkowo zostaniemy zobligowani do przekazania dokumentów związanych z naszą nową pracą. Są one niezbędne do podjęcia ostatecznej decyzji przez bank.
Jeśli nie poinformujemy banku o zmianie zatrudnienia podczas procedury kredytowej, możemy być posądzeni o zatajenie istotnych informacji. W skrajnych przypadkach może to skutkować nawet oskarżeniem o próbę wyłudzenia kredytu na podstawie art. 297 Kodeksu karnego.
Przeczytaj też: Kredyt mieszkaniowy dla emeryta 2025 – kalkulator hipoteki dla 65-latka
Utrata bądź zmiana praca w trakcie spłaty kredytu
Pozostają nam jeszcze okoliczności, w których zmiana pracy następuje już w trakcie spłaty zobowiązania. O ile owa zmiana pozwala nam nadal bez większych komplikacji spłacać raty na czas to, w teorii nie musimy tej informacji przekazywać instytucji bankowej. W końcu wierzyciel co miesiąc otrzymuje ustaloną wcześniej kwotę.
W praktyce może się okazać, że do przekazania takich wiadomości zmusza nas umowa kredytowa, a więc nie sugerujmy się informacjami przedstawianymi w Internecie. Konieczne jest to natomiast zawsze, kiedy na nowym stanowisku pracy otrzymujemy znacząco niższą pensję. Większość umów kredytowych zawiera obecnie zapisy zobowiązujące kredytobiorcę do poinformowania banku o obniżeniu dochodów o co najmniej 1/3 w stosunku do zarobków z momentu podpisania umowy.
Przeczytaj też: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? TOP 9 sprawdzonych sposobów
Kredyt a utrata pracy – co robić?
Oczywistym jest, że znaczące zmniejszenie dochodów może wpłynąć na naszą spłatę kredytu. Utrata pracy jest w tym przypadku poważnym zagrożeniem. Dlatego jeśli straciłeś pracę, to warto byś jak najszybciej poinformował o tym wierzyciela. Nie czekaj do pojawienia się krytycznego momentu czy dnia, w którym następuje spłata raty.
Musisz być świadomy tego, że w sytuacji, kiedy nie będziesz regulować zobowiązań na czas i do tego nie podejmiesz się kontaktu z bankiem, czekają Cię poważne konsekwencje. Oczywiście w pierwszych dniach możesz oczekiwać kontaktu z pracownikiem banku, który będzie chciał się dowiedzieć o powodach opóźnienia spłaty raty (jakie są jego konsekwencje?).
Jeśli nie będziesz współpracować na tym etapie z bankiem to może on rozpocząć postępowanie windykacyjne. Konsekwencją tego może być np. rozwiązanie umowy, a w ostateczności – sprawa w sądzie.
Przeczytaj też: Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto? Kalkulator online
Będąc nawet w najgorszej sytuacji musisz pamiętać, że każdemu bankowi zależy na tym, by wzięty przez Ciebie kredyt był spłacony. Dlatego też niemalże na każdym etapie, a w szczególności na samym początku będzie on dążył do tego, by problem ten został rozwiązany polubownie.
Z pewnością jeszcze w fazie kontaktu telefonicznego kredytodawca będzie mógł nam zaproponować pomoc. Ponieważ wakacje kredytowe nie są już dostępne od 2025 roku, może być to restrukturyzacja kredytu – dzięki temu możemy obniżyć miesięczne raty. Bank może również zaproponować czasową karencję w spłacie kapitału lub całkowitego zawieszenia rat na określony okres.
Należy również wspomnieć o tym, że podczas podpisywania umowy kredytowej możemy zdecydować się na ubezpieczenie od utraty pracy. Oczywiście w tym momencie dla większości z nas jest to jedynie zbędny wydatek. Warto jednak myśleć przyszłościowo. A już w szczególności wtedy, kiedy jesteśmy głównymi żywicielami rodziny.
W przypadku posiadania takiego ubezpieczenia możemy zabezpieczyć swoje finanse nawet na 6-12 miesięcy w trakcie poszukiwań kolejnego miejsca zatrudnienia. W tym okresie raty będą spłacane, a my na spokojnie będziemy mogli znaleźć nowego pracodawcę. Suma ubezpieczenia zazwyczaj nie przekracza wartości 6 do maksymalnie 12 najbliższych rat, a ich kwota nie może być większa niż 6000-7000 zł.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jako alternatywa
Od 2025 roku główną formą wsparcia dla kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Po zakończeniu programu wakacji kredytowych w grudniu 2024 roku, to właśnie ten mechanizm przejął rolę wspierania osób mających problemy ze spłatą kredytów mieszkaniowych.
Wsparcie z FWK polega na tym, że Bank Gospodarstwa Krajowego częściowo przejmuje spłatę miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Kwota wsparcia trafia bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu, a kredytobiorca spłaca jedynie pozostałą część raty. Fundusz udziela wsparcia na maksymalny okres 40 miesięcy, a jego wysokość może wynosić maksymalnie 3000 zł miesięcznie.
Po dwóch latach od otrzymania pierwszego wsparcia kredytobiorca musi rozpocząć spłatę otrzymanej pomocy w 200 ratach. Istnieje jednak możliwość umorzenia części zobowiązania po terminowej spłacie pierwszych 134 rat, co stanowi zachęcę do regularnego wywiązywania się z zobowiązań.
Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego 2025 a dieta
Kredyt hipoteczny lub gotówkowy a utrata lub zmiana pracy – podsumowanie
Rodzaj umowy o pracę, staż czy wysokość miesięcznych dochodów to kwestie niezmiernie ważne dla banku zacząwszy od procesu starania się o dodatkowe środki aż do zakończenia umowy. Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które zaciągamy na co najmniej kilka lat.
Kredyt hipoteczny to już spłata comiesięcznych rat przez kilkadziesiąt lat. W przeciągu tego czasu możemy zmienić pracę, co niesie za sobą mniej dotkliwe konsekwencje w trakcie spłaty długu. A już w szczególności wtedy, kiedy nasza wypłata nie zmalała.
W przypadku utraty pracy należy powiadomić o tym bank, gdyż skutki przerwania regulowania na czas kredytu mogą być dla nas kosztowne, a cały proces nerwowy. Od 2025 roku główną formą wsparcia jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który zastąpił program wakacji kredytowych. Jeśli nie wykupiliśmy ubezpieczenia od utraty pracy warto na bieżąco współpracować z wierzycielem, by ostatecznie sprawa nie dostała się do sądu.
Warto również pamiętać, że banki stały się bardziej elastyczne w ocenie różnych form zatrudnienia niż jeszcze kilka lat temu. Osoby na umowach zlecenia czy prowadzące działalność gospodarczą mają obecnie większe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, pod warunkiem udokumentowania stabilności dochodów.
Przeczytaj też: Leasing nieruchomości dla osób fizycznych i firm – co to jest? Kalkulator
Nie każdy wie, że banki różnie podchodzą do kredytów hipotecznych udzielanych osobom zatrudnionym na umowach cywilnoprawnych – ranking ofert może pomóc znaleźć najlepszą opcję.
Zostaw komentarz