Kapitalizacja odsetek – czym jest procent składany? Wzór i przełożenie na zysk

Czym jest tajemnicze hasło „kapitalizacja odsetek”, tak często wymieniane przez sprzedawców lokat, bankierów i dziennikarzy? W jaki sposób może wpłynąć na nasze oszczędności w banku? Jak wygląda wzór na tzw. procent składany? Szczegóły tych kwestii finansowych zdają się być trudne dla przeciętnego człowieka. Dziś zatem pokażemy, że sprawa odsetek i ich kapitalizacji nie jest wcale tak trudna, jakby się mogła wydawać. Zapraszamy do lektury!

Kapitalizacja odsetek – czym jest?

W największym skrócie kapitalizacja jest to dopisywanie odsetek do aktualnej wartości kapitału. Okazuje się zatem, że kapitalizacja miesięczna jest o wiele bardziej opłacalna niż kapitalizacja kwartalna. Wtedy bowiem częściej dochodzi do dopisywania ich, co jest z korzyścią dla nas. Oznacza to bowiem, że każde naliczenie odsetek sprawi, że w następnym okresie kwota podstawy będzie wyższa.

Wybrać lokatę z kapitalizacją kwartalną czy roczną?

Przykładowo: wpłacamy 10 tys. zł na 12 miesięcy, przy 6% odsetek w skali roku, a kapitalizacja ma miejsce co kwartał, więc co 3 miesiące są dopisywane odsetki. W takiej sytuacji kapitalizacja kwartalna prezentuje się następująco:

• Kwartał I: kapitał początkowy: 10 000, 00 zł, odsetki: 150, 00 zł
• Kwartał II: kapitał początkowy: 10 150, 00 zł, odsetki: 152, 25 zł
• Kwartał III: kapitał początkowy: 10 302, 25 zł, odsetki: 154, 53 zł
• Kwartał IV: kapitał początkowy: 10 456, 78 zł, odsetki: 156, 85 zł

Kapitał końcowy: 10 613, 63 zł

A zatem w skali roku udało nam się uzyskać kwotę 10 613, 63 zł. Nie uwzględniamy w tej kwestii podatku. Na pierwszy rzut oka widać, że kwota jest większa niż w przypadku, gdybyśmy rozliczali się według kapitalizacji rocznej.

Procent składamy – czyli kapitalizacja miesięczna a zysk

A teraz sprawdźmy jeszcze raz powyższy przykład, ale gdy została podjęta kapitalizacja miesięczna. Wtedy do kapitalizacji odsetek dochodzi każdego miesiąca.

Mogłoby to wyglądać następująco:

• Miesiąc 1: kapitał początkowy: 10 000, 00 zł; odsetki: 50, 00 zł
• Miesiąc 2: kapitał początkowy: 10 050, 00 zł; odsetki: 50, 25 zł
• Miesiąc 3: kapitał początkowy: 10 100, 25 zł; odsetki: 50, 50 zł
• Miesiąc 4: kapitał początkowy: 10 150, 75 zł; odsetki: 50, 75 zł
• Miesiąc 5: kapitał początkowy: 10 201, 50 zł; odsetki: 51, 01 zł
• Miesiąc 6: kapitał początkowy: 10 252, 51 zł; odsetki: 51, 26 zł
• Miesiąc 7: kapitał początkowy: 10 303, 77 zł; odsetki: 51, 52 zł
• Miesiąc 8: kapitał początkowy: 10 355, 29 zł; odsetki: 51, 78 zł
• Miesiąc 9: kapitał początkowy: 10 407, 07 zł; odsetki: 52, 04 zł
• Miesiąc 10: kapitał początkowy: 10 459, 11 zł; odsetki: 52, 30 zł
• Miesiąc 11: kapitał początkowy: 10 511, 41 zł; odsetki: 52, 56 zł
• Miesiąc 12: kapitał początkowy: 10 563, 97 zł; odsetki: 52, 82 zł.

Końcowy kapitał: 10 616, 79 zł.

Widzimy zatem, że po roku uzyskaliśmy o parę złotych więcej. Kapitalizacja miesięczna dała nam zysk rzędu 6,17%, a kapitalizacja kwartalna rzędu 6,14%. Widać zatem, że im częściej dochodzi do kapitalizacji odsetek, tym na wyższy zysk możemy liczyć.

Kapitalizacja odsetek – wzór na procent składany – kalkulator

Oczywiście podejmowanie się obliczeń procentu składanego robimy na podstawie konkretnego wzoru. Rozpisywanie kolejnych odsetek nie jest bowiem efektywną metodą liczenia. Najlepiej zatem skorzystać ze wzoru:

Z = W* [1+ON/(N*100)]N*L

Z – kwota zgromadzona na koniec okresu
W – kwota wpłacona na początku
ON – oprocentowanie nominalne
N – liczba kapitalizacji w roku np. co miesiąc N = 12, co dzień N – 365
L – lata umowy

Taki wzór na kapitalizację odsetek pozwala nam na szybsze i efektywniejsze przeliczenie jakich zysków możemy spodziewać się na koniec okresu rozliczeniowego. Dzięki temu nie musimy rozrysowywać sobie całej tabelki. W Internecie znajdziemy oczywiście gotowe kalkulatory, które po wpisaniu odpowiednich kwot same dokonają za nas niezbędnych obliczeń.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek a zyski

Jak wcześniej zauważyliśmy, w zależności od tego jak często dochodzi do kapitalizacji odsetek, możemy liczyć na mniejszy bądź większy zysk. Wciąż bazujmy na tym samym przykładzie i wykażmy, jak prezentuje się to w przypadku różnego rodzaju kapitalizacji:

• Dzienna – 6,18%,
• Miesięczna – 6,17%,
• Kwartalna – 6,14%,
• Półroczna – 6,09%,
• Roczna – 6,00%.

Wniosek nasuwa się sam. Jeśli mamy wybór, lepiej od razu zdecydować się na częstszą kapitalizację odsetek. Pozwala to na otrzymanie o wiele większego zysku każdego roku.

Procent składany przy różnej wysokości oprocentowania a zysk

Warto także zerknąć na to jak może zmieniać się wysokość oprocentowania w skali roku zależnie od tego, jaka kapitalizacja odsetek zostanie przez nas wybrana. Załóżmy, że oprocentowanie nominalne wyniosło 8% w skali roku:

• Dzienna – 8,33%,
• Miesięczna – 8,30%,
• Kwartalna – 8,24%,
• Półroczna – 8,16%,
• Roczna – 8,00%.

A jak wyglądają różnice zależnie od oprocentowania?

• Dzienna – lokata 6%: 0,18%; lokata 8%: 0,33%,
• Miesięczna – lokata 6%: 0,17%; lokata 8%: 0,3%,
• Kwartalna – lokata 6%: 0,14%; lokata 8%: 0,24%,
• Półroczna – lokata 6%: 0,09%; lokata 8%: 0,16%,
• Roczna – lokata 6%: 0%; lokata 8%: 0%.

Widać zatem, że im wyższe oprocentowanie i częstsza kapitalizacja odsetek, tym na większy zysk w skali roku można liczyć. Warto zatem zawsze sprawdzać, jakie są poszczególne opcje, zanim zdecydujemy się na konkretną.

Przeczytaj też: Rodzaje pożyczek – która chwilówka jest najlepsza?

Kapitalizacja odsetek z podatkiem

Wcześniejszy wzór na kapitalizację odsetek nie brał w ogóle pod uwagę kwestii podatku. Jednak powinniśmy liczyć się z tym, że niezależnie od wziętej lokaty, musimy niestety odprowadzić tzw. podatek Belki w wysokości 19%. Oznacza to zatem, że za każdym razem nasz zysk będzie znacznie niższy niż to początkowo zakładaliśmy. Przykładowo, dla nominalnego oprocentowanie 3% i kapitalizacji rocznej nasz zarobek wyniesie 2,43%.

Chociaż „Belka” nieco obniży nas zysk, to nie sprawi, że w ogóle go nie będzie. Każdego miesiąca możemy zyskiwać dosyć sporo, choć będzie to pomniejszone o wspomniany podatek.

Przeczytaj też: Lokata mobilna – czym jest? Jak wybrać ofertę i w którym banku?

Kapitalizacja odsetek i procent składany – podsumowanie

Widzimy zatem, że ogólnie rzecz biorąc kapitalizacja odsetek pozwala nam każdego roku trochę zarobić. Oczywiście to, ile zyskamy, zależy od wielu czynników. Przede wszystkim warto wybierać wysoki procent oraz częsat kapitalizację odsetek, pozwalającą na uzyskanie efektu procentu składanego. Dzięki temu każdego miesiąca, nasze zyski będą większe.

Najlepsze zdają się być lokaty o dziennej kapitalizacji. Można dzięki temu zyskać najwięcej. Jednak nie zawsze znajdziemy taki produkt wśród ofert banków. Przykładowo dla lokaty o oprocentowaniu w skali roku 4%, dzienna kapitalizacja pozwoli nam zyskać 0,08% więcej niż roczna. Choć jest to niewiele, to jednak przy wyższych kwotach może dać nam całkiem dobry dochód.