Instantor AB to firma pochodzenia szwedzkiego, której oprogramowanie utorowało drogę do znacznej automatyzacji rozpatrywania wniosków o pożyczkę, czyli głównej i najbardziej czasochłonnej części procesu. Dzięki tej metodzie, możliwe jest udzielanie pożyczek bez przelewania 1 grosza lub 1 złotego w celu weryfikacji tożsamości wnioskującego. Jednak powstaje pytanie, czy jest to bezpieczne działanie?

Czym jest metoda Instantor?

Podgląd strony internetowej instantor.comAplikacja Instantor powstała w 2014 roku i można powiedzieć, że zrewolucjonizowała rynek kredytów konsumenckich online. Stąd też wnioskowanie poprzez skanowanie konta urosło do miana “metody Instantor”. Podstawową informacją na jej temat jest to, że jest to oprogramowanie prywatnej firmy i jest ono sprzedawane pożyczkodawcom na zasadzie licencji na wykorzystywanie. Dzięki temu metodę tę oferują różne niepowiązane ze sobą podmioty w Polsce. W większości są to popularni pożyczkodawcy internetowi. Ale coraz częściej wykorzystują ją także i banki, chcące udzielić pożyczki nowym klientom, którzy nie posiadają u nich rachunku osobistego.

Na czym polega sprawdzanie klienta?

W momencie, gdy wypełnimy nasz wniosek o pożyczkę podstawowymi danymi wraz z adresem zamieszkania, numerem PESEL, numerem dowodu osobistego, przechodzimy do potwierdzenia naszej tożsamości. Pierwotną metodą było przesyłanie minimalnej kwoty 1 grosza na konto pożyczkodawcy z naszego konta bankowego, które założyliśmy używając wcześniej naszego dowodu osobistego. Obecnie możemy zostać poproszeni o zalogowanie się do naszego rachunku bankowego w tym celu. U niektórych firm pożyczkowych jest to wymóg, niektóre jeszcze dają klientowi wybór metody potwierdzenia tożsamości.

W tym momencie ukazują się różnice różnych aplikacji. Część z nich potwierdza jedynie dane personalne (np. Szybka Identyfikacja, GroszConnect, KontoConnect). Natomiast Instantor, jak i jej polski odpowiednik Kontomatik – wiążą się ze skanowaniem historii naszych kont. Dlatego są tak powszechnie używane przez pożyczkodawców.

Należy mieć świadomość, że historia wpływów i wydatków w reprezentatywnym ujęciu czasowym (w przypadku Instantora – 12 miesięcy) to najprostsza i najszybsza metoda weryfikacji przez algorytm, jak wydajemy swoje pieniądze. Sztuczna inteligencja po pierwsze bierze pod uwagę sumę zarobków i kosztów życia. A następnie analizuje, czy nasze wpływy nie pochodzą z innych pożyczek. Również informacje o tym, ile wydajemy na jedzenie na mieście, rozrywkę dają pewną wiedzę nt. rozrzutności i skłonności do oszczędzania lub jej braku. Te informacje to istotna część procesu badania naszej zdolności kredytowej, dlatego niektóre podmioty zrezygnowały z potwierdzania tożsamości poprzez 1 grosz. Ostateczna decyzja o udzieleniu pożyczki jest podejmowana na podstawie raportu z aplikacji – przez podmiot udzielający chwilówki. Może się to dziać w sposób automatyczny lub pół-automatyczny zgodnie z wybranymi parametrami “idealnego pożyczkobiorcy”.

Wymagana zgoda na zbieranie danych

To jakie informacje o nas są zbierane możemy wyczytać w polityce prywatności usługi Instantor. Zaznaczając “Wyrażam zgodę na udostępnienie moich danych Instantor AB z siedzibą Vasagatan 16, 111 20 Sztokholm“, wyrażamy zgodę na sprawdzenie i przekazanie zarówno Instantorowi jak i pożyczkodawcy danych z następujących kategorii:

a) Dane osobowe i kontaktowe takie jak osobisty numer identyfikacyjny lub podobny, imię i nazwisko, adres, wiek, płeć, numer telefonu, adres e-mail;

b) Dane finansowe takie jak nazwa banku, numer rachunku bankowego, liczba rachunków, pożyczek i do 12 miesięcy historii transakcji (transakcja, płatnik, odbiorca, kwota, saldo i data), w tym miesięczne przepływy pieniężne (wynagrodzenie i wydatki), kredyty w rachunku bieżącym, a czasami informacje o pożyczkach, kredytach hipotecznych i kontach handlowych (więcej informacji w części “Jakie są źródła danych?” poniżej); i

c) Dane techniczne związane z urządzeniem, z którego korzystasz podczas korzystania z Serwisu, takie jak typ przeglądarki, adres IP, typ urządzenia, system operacyjny.

Potwierdzenie certyfikatu SSL w przeglądarce - httpsOczywiście następnie zostajemy skierowanie do logowania w naszym systemie bankowym. Zwróćmy uwagę na to, czy jesteśmy rzeczywiście w domenie systemu Instantor i czy połączenie jest szyfrowane (certyfikatem SSL – czyli secure socket layer, objawiającym się przedrostkiem “https://” w adresie www i kłódką obok niego). System szybko zbiera dane, po czym wracamy na stronę pożyczkodawcy i możemy oczekiwać na szybką decyzję kredytową wydaną w zautomatyzowany sposób.

Korzyści i wątpliwości w związku z Instantorem

Korzyści z używania Instantora dla pożyczkodawcy są liczne i bardzo łatwe do zidentyfikowania. Zarówno ta aplikacja, jak i Kontomatik są wobec siebie komplementarne i firmy używają jednej bądź drugiej. Użycie AI, czyli sztucznej inteligencji pomaga zbadać zdolność kredytową i wydać rozsądną decyzję, od której może zależeć, czy pożyczka zostanie spłacona. Jak informuje Polski Związek Instytucji Pożyczkowych, 14% pożyczek nie jest spłacanych.

Korzyści dla klienta w związku z używaniem systemów automatyzujących wydawanie decyzji kredytowych są również istotne. Należy do nich szybkość procesu wnioskowania i możliwość równie szybkiego wypłaty pożyczki. W latach 2017-2020 zaobserwowaliśmy w Polsce przyrost firm, które udzielają chwilówek 24h/7 dni w tygodniu, właśnie dzięki tym systemom. Nie jest prawdą, że wcześniej nie trzeba było udostępniać firmom chwilówkowym informacji nt. swoich przychodów i zatrudnieniu. Wręcz przeciwnie, dla niektórych firm była to standardowa forma dodatkowej weryfikacji w przypadku nawet 50% wniosków. A przecież w przypadku pożyczek na raty wciąż jesteśmy proszeni o przesłanie skanu umowy o pracę. Dlatego dodatkową korzyścią wynikającą w przypadku chwilówek krótkoterminowych jest zmniejszona ilość dokumentów do zeskanowania.

Bezpieczeństwo systemu – nasza opinia

O bezpieczeństwie Instantora świadczy brak jakichkolwiek incydentów bezpieczeństwa związanych z użytkowaniem systemu. Na korzyść tej aplikacji przemawia fakt, że korzystają z niej także banki, których standardy zabezpieczeń są bardzo “wyśrubowane”. Oczywiście, pojawiają się wątpliwości klientów, którzy nie chcą przekazywać swoich danych kolejnemu podmiotowi, a tym bardziej pochodzącemu z zagranicy.

Równie dobrze można zadać sobie pytanie, na ile skany naszych umów o pracę i inne informacje są strzeżone i szyfrowane w instytucjach pożyczkowych. Dzięki usłudze automatycznej weryfikacji wyciągu z konta, proces jest bezpieczny. Firma Instantor specjalizuje się w przetwarzaniu danych, co też ma wpływ na wiedzę i doświadczenie jej działu IT. Argument dotyczący jej siedziby poza Polską nie jest też zasadny. Szwecja jest w Unii Europejskiej i obowiązuje w niej to samo ogólne rozporządzenie o ochronie danych osobowych (RODO), przez co standardy strzeżenia naszych wrażliwych danych są na naprawdę wysokim poziomie.

Zgodnie z zapewnieniem twórców systemu i polityką prywatności Instantor AB, dane po zeskanowaniu i zakończeniu procesu pożyczkowego są od razu usuwane.

JAK DŁUGO PRZECHOWUJEMY TWOJE DANE OSOBOWE?

Twoje dane osobowe zachowamy przez okres czasu niezbędny dla świadczenia Ci Usług, co zazwyczaj trwa kilka minut.

Polityka prywatności Instantor AB

Czy mogę nie wyrazić zgody na przekazywanie moich danych?

Oczywiście, że tak, ale miej świadomość tego, że możesz przez to nie otrzymać finansowania w wybranej instytucji finansowej. Większość firm opiera swoje działanie na automatyzacji rozpatrywania wniosków. A obecny kryzys wywołany pandemią koronawirusa jedynie wzmocni ten trend z racji dążenia do ograniczenia kosztów. A do tych należą pensje dla licznej grupy analityków kredytowych.

Nawet jeżeli skorzystałeś z usług Instantor, masz prawo do dostępu do zebranych o niej danych i prawo do ich wycofania. Gwarantuje to powszechnie obowiązujący w Unii Europejskiej i w państwach EOG art. 15 RODO.